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記者近日獲悉，春節(jié)前夕，一個(gè)有關(guān)信用卡“征信修復(fù)”偽造文書案正式宣判――違法團(tuán)伙因犯?jìng)卧旒百I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪、偽造事業(yè)單位印章罪，均被判處有期徒刑和罰金。

作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的支柱之一，在消費(fèi)升級(jí)背景下，近年來信用卡行業(yè)發(fā)展十分迅猛，各大銀行在受理持卡人正當(dāng)投訴的同時(shí)，也遇到不少惡意投訴。比如，部分持卡人債務(wù)逾期后，選擇“逾期協(xié)商”、“征信修復(fù)”或者“代理維權(quán)”等方式逃廢債，殊不知這背后是套路滿滿的“黑灰產(chǎn)中介”產(chǎn)業(yè)，不少銀行信用卡中心飽受困擾。

在業(yè)內(nèi)人士看來，上述案件的宣判具有標(biāo)志性意義，對(duì)信用卡行業(yè)的各種“黑灰產(chǎn)中介”極具震懾和警示意義，也有助于解決信用卡代理投訴等亂象。

“征信修復(fù)”廣告牽出“黑灰產(chǎn)”

沒錢還“卡債”，卻有錢找人“修復(fù)”不良征信，結(jié)果征信沒修復(fù)成，還牽出“黑灰產(chǎn)中介”，被警方逮捕。

記者了解到，春節(jié)前，上述案件在山東省濟(jì)南市歷下區(qū)法院已宣判：違法團(tuán)伙因犯?jìng)卧旒百I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪、偽造事業(yè)單位印章罪，均被判處有期徒刑和罰金。

概要梳理案件來看：因多筆信用卡逾期，一名招行信用卡持卡人通過“征信修復(fù)”廣告找到了代理中介，并支付了1.68萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)。這筆訂單在中介之間幾經(jīng)流轉(zhuǎn)，最終由中介鄭某聯(lián)系胡某偽造了公安局公章和證明文書供當(dāng)事人張某使用。在中介的陪同下，張某帶著偽造的文書前往銀行處理不良征信，被招行信用卡中心員工識(shí)破后報(bào)警。濟(jì)南歷下警方接警后，現(xiàn)場(chǎng)查獲了偽造的3張公安機(jī)關(guān)公文，將當(dāng)事人張某傳喚到派出所。

經(jīng)濟(jì)南警方多方調(diào)查，最終在湖南將偽造公文的胡某抓獲，并在其家中發(fā)現(xiàn)100余枚假章。日前，犯罪嫌疑人胡某因買賣、偽造公文證明文件被逮捕。

法院最終判決結(jié)果顯示：胡某犯?jìng)卧?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪，判處有期徒刑一年三個(gè)月，并處罰金8000元；犯?jìng)卧焓聵I(yè)單位印章罪，判處有期徒刑一年兩個(gè)月，并處罰金8000元，決定執(zhí)行有期徒刑二年二個(gè)月；鄭某犯買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪，判處有期徒刑一年三個(gè)月，并處罰金8000元。

助人逃債已成一門生意

上述案件，正是近年信用卡行業(yè)各種“黑灰產(chǎn)中介”的冰山一角。

伴隨消費(fèi)升級(jí)，近年來各大銀行信用卡業(yè)務(wù)迎來高速增長(zhǎng)，難免會(huì)收到消費(fèi)者各種投訴。正是這種投訴，讓不少“黑灰產(chǎn)中介”念起歪經(jīng)、鉆起空子。

據(jù)記者了解，除了前述“征信修復(fù)”，行業(yè)還承接“掛賬停息”“債務(wù)優(yōu)化”“代理維權(quán)”“代理投訴”等種類繁多的“業(yè)務(wù)”。記者在百度、淘寶等平臺(tái)，以相關(guān)關(guān)鍵詞搜索，均能輕易搜到大量廣告。

實(shí)際上，自2019年以來，信用卡代理投訴等環(huán)節(jié)就成為一個(gè)“產(chǎn)業(yè)”。此前，民生銀行信用卡中心總裁陳大鵬表示，在公開平臺(tái)經(jīng)常能看到關(guān)于哪家銀行比較“好說話”的討論，而被認(rèn)為“讓步多”的銀行，接下來往往會(huì)被“集火攻擊”成為惡意投訴的重點(diǎn)。甚至“有時(shí)候解決了一個(gè)客戶的問題，會(huì)帶來更多客戶的問題”。

但本質(zhì)上，這些都只是唆使消費(fèi)者無(wú)視合同約定、捏造事實(shí)，代消費(fèi)者向金融監(jiān)管、信訪等部門投訴，阻止消費(fèi)者與監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)有效溝通，并以纏訴鬧訪等手段施壓以達(dá)到逃廢個(gè)人債務(wù)、減免息費(fèi)、長(zhǎng)期分期等無(wú)理訴求。

不僅如此，上述種種“業(yè)務(wù)”對(duì)消費(fèi)者而言也暗藏不少風(fēng)險(xiǎn)，包括導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人信息泄露，產(chǎn)生征信不良記錄或遭遇欺詐，同時(shí)還擾亂區(qū)域營(yíng)商環(huán)境，進(jìn)而影響正常金融秩序。

在應(yīng)對(duì)上述問題的過程中，銀行也逐步摸索出一些方式。比如，通過模板化的話術(shù)、高度一致的訴求、特定的投訴流程以及聲紋信息等方式識(shí)別。然而現(xiàn)實(shí)是，因?yàn)榉欠ù硗对V操作手法隱蔽，界定取證困難，公安和司法渠道的解決路徑還不夠暢通。

正因?yàn)槿绱?，在業(yè)內(nèi)看來，上述案件的宣判為行業(yè)解決這類問題提供了一種方式。金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人彭凱向記者表示，所謂“征信修復(fù)”，本身是不合規(guī)的做法。作為消費(fèi)者或者持卡人不能抱有僥幸心理，基本上這類業(yè)務(wù)就是騙局，輕則導(dǎo)致自身財(cái)產(chǎn)損失，重則可能受到犯罪牽連。

多地監(jiān)管出手遏制相關(guān)亂象

信用卡行業(yè)各種“黑產(chǎn)中介”亂象，近年來已得到監(jiān)管部門的高度重視，記者注意到，多地陸續(xù)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示或推出協(xié)同聯(lián)動(dòng)的治理舉措。

除了銀保監(jiān)會(huì)層面，地方正在積極行動(dòng)遏制相關(guān)亂象。據(jù)悉，湖南、青海、廣東等地方金融監(jiān)管部門聯(lián)合司法機(jī)關(guān)相繼發(fā)布了防范金融領(lǐng)域代理投訴風(fēng)險(xiǎn)的通知。

2021年8月11日，湖南省地方金融監(jiān)管局、湖南省公安廳、湖南銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，通告警惕“非法代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)，并提示所謂代理維權(quán)等非法行為將導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、資金受損、失去保險(xiǎn)保障等風(fēng)險(xiǎn)，甚至遭到詐騙。

今年1月11日，銀保監(jiān)會(huì)中山監(jiān)管分局、中山市金融工作局、中山市公安局、人民銀行中山市中心支行聯(lián)合發(fā)布發(fā)文指出，要警惕“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)，并明確警示，非法社會(huì)組織或個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)論壇、微信朋友圈、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)、社交平臺(tái)、短視頻等渠道發(fā)布幫助消費(fèi)者“全額退?！薄皡f(xié)商分期”“修復(fù)征信”等廣告，慫恿或誘騙金融消費(fèi)者委托其“代理投訴”，并要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、手機(jī)卡、聯(lián)系方式等涉及個(gè)人隱私的敏感信息，收取高額的“代理維權(quán)”手續(xù)費(fèi)，目的是為了謀取高額利益。

在多方發(fā)布警示通知和聯(lián)動(dòng)治理下，從去年數(shù)據(jù)來看，相關(guān)投訴量已出現(xiàn)下降――2021年三季度涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴量同比和環(huán)比均有不同程度減少。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況顯示，2021年三季度，銀行業(yè)消費(fèi)投訴中涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件，同比減少8.3%，占投訴總量的50.8%。而就在二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴高達(dá)46273件，同比增長(zhǎng)37.2%，占投訴總量的54.8%。