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信用卡管控升級(jí)，比預(yù)想來(lái)得更快一些。這不，接二連三的，多家銀行公告說(shuō)要進(jìn)一步規(guī)范透支資金用途，關(guān)閉部分領(lǐng)域交易。

近期，農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行公告表示，為加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)管理，管控非消費(fèi)類交易等。對(duì)此，熟知內(nèi)情的信用卡行業(yè)人士向上證報(bào)記者解釋，這些舉措均是為了讓信用卡業(yè)務(wù)回歸服務(wù)個(gè)人零售消費(fèi)的定位。而受到市場(chǎng)關(guān)注的關(guān)閉信用卡煙草代扣交易，也并非意味著個(gè)人不能刷信用卡買煙，而是限制相關(guān)商戶的經(jīng)營(yíng)性行為。

信用卡是銀行零售業(yè)務(wù)的重要支柱，近年來(lái)各家銀行發(fā)卡量和交易額持續(xù)增長(zhǎng)。但與此相伴的，是持卡人投訴量居高不下等問(wèn)題頻現(xiàn)，監(jiān)管部門加碼對(duì)信用卡違規(guī)查處。

資金管控再升級(jí)

近期，農(nóng)業(yè)銀行公告表示，為了進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金使用，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，該行將于3月起逐步關(guān)閉信用卡煙草代扣交易。

而在之前，郵儲(chǔ)銀行（601658）也發(fā)布類似公告，關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的煙草批發(fā)交易。

對(duì)于煙草類交易，出于風(fēng)險(xiǎn)策略考慮，目前各家銀行管控程度不一致。例如，建設(shè)銀行要求，該行信用卡持卡人在境內(nèi)煙草經(jīng)營(yíng)類商戶（商戶類別碼為4458）使用建行信用卡年累計(jì)交易金額不得超過(guò)100萬(wàn)元人民幣；興業(yè)銀行提出，煙草配送類等領(lǐng)域商戶設(shè)置符合普通個(gè)人日常消費(fèi)習(xí)慣的交易金額限制。

上述人士表示，從去年開始，有多家銀行陸續(xù)關(guān)閉信用卡煙草代扣交易。這主要是因?yàn)楸O(jiān)管層面要求信用卡回歸服務(wù)個(gè)人零售消費(fèi)的定位，不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等，所有導(dǎo)向都是為了規(guī)范資金用途，以避免出現(xiàn)套現(xiàn)或者發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，“實(shí)際上，目前看到的煙草代扣交易關(guān)閉或者限制，從MCC碼就可以看出，都是面向批發(fā)商或者商戶，并不影響個(gè)人購(gòu)買?！?/p>

對(duì)信用卡透支資金用途管控，早已有之，如今來(lái)看有升級(jí)趨勢(shì)。

記者梳理來(lái)看，自去年以來(lái)，就有包括建設(shè)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等銀行信用卡中心采取行動(dòng)，表示為進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金用途，投資資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、投資領(lǐng)域、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域，具體包括房地產(chǎn)、煙草、證券、建材批發(fā)、彩票銷售等等領(lǐng)域。

這些銀行都警告說(shuō)，將會(huì)持續(xù)監(jiān)測(cè)資金用途，對(duì)于因持卡人違規(guī)用卡、出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的或銀行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，銀行有權(quán)中止或終止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付、對(duì)商戶交易限額、套現(xiàn)治理等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

監(jiān)管重點(diǎn)對(duì)象 罰單不斷

信用卡是銀行零售業(yè)務(wù)的重要支柱和利潤(rùn)來(lái)源。伴隨著消費(fèi)升級(jí)，近年來(lái)，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)放量，交易規(guī)模高增。

在追求發(fā)卡量和交易規(guī)模的同時(shí)，一些問(wèn)題也隨之暴露，持卡人投訴量不斷高增。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長(zhǎng)1.3%，占投訴總量的49.6%。工商銀行、交通銀行的信用卡業(yè)務(wù)投訴量位列國(guó)有大型商業(yè)銀行前兩位。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)投訴量位列股份制商業(yè)銀行前三位。

信用卡也成為近年來(lái)監(jiān)管部門嚴(yán)查的重點(diǎn)領(lǐng)域，罰單不斷。

今年3月初，就有3家股份行信用卡中心領(lǐng)到銀保監(jiān)會(huì)罰單。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的行政處罰決定書顯示，華夏銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心在代銷保險(xiǎn)行為中，存在夸大保險(xiǎn)責(zé)任等銷售誤導(dǎo)行為，分別被罰款10萬(wàn)元。

信用卡最嚴(yán)新規(guī)在去年底出爐。去年12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，不僅嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，強(qiáng)化治理信用卡過(guò)度授信，還督促轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式。

特別需要注意的是，意見稿規(guī)范了發(fā)卡要求：連續(xù)18個(gè)月以上客戶無(wú)主動(dòng)交易，且溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占總發(fā)卡量的比例在不得超過(guò)20%，超出則不得新增發(fā)卡。

上述意見稿尚未正式實(shí)施，但影響已經(jīng)顯現(xiàn)——去年底以來(lái)，已有多家銀行調(diào)整了信用卡卡片持有數(shù)量上限。例如，民生銀行要求，每位民生信用卡主卡持卡人，本人名下所持民生信用卡主卡數(shù)量最高上限為20張；郵儲(chǔ)銀行要求，該行用戶持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張（含5張）。