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經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者黃蕾作為銀行零售業(yè)務(wù)抓手，信用卡正告別往日的高速增長期。

根據(jù)招商銀行（600036）(600036.SH)與平安銀行（000001）(000001.SZ)公布的2021年財(cái)報(bào)，在2021年，招商銀行和平安銀行均對(duì)信用卡準(zhǔn)入和額度管理大幅度收緊。從流通卡量來看，招商銀行在卡量年度突破1億張，創(chuàng)下歷史新高的同時(shí)，增速降至歷史低點(diǎn)；平安銀行則在卡量保持增長的同時(shí)，增速小幅回漲，但是也不復(fù)前些年的雙位數(shù)增幅。

觀察這兩家股份制銀行的信用卡數(shù)據(jù)，可管窺行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，由此引起銀行信用卡發(fā)展的業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。

資深信用卡人士董崢表示，從多項(xiàng)數(shù)據(jù)來觀察，現(xiàn)在信用卡的市場可以說是相對(duì)飽和了。未來的信用卡發(fā)展兩級(jí)分化可能會(huì)越來越明顯，對(duì)銀行信用卡運(yùn)營的能力提出了更高的要求。

從信用卡營銷角度來看，從業(yè)人員感受也非常明顯。一名從事信用卡直銷業(yè)務(wù)多年的股份行工作人員笑稱，現(xiàn)在每天推銷信用卡，遇到的客戶，要么是自己行的持卡用戶，要么是其它行的持卡用戶，“很少會(huì)遇到一張信用卡都沒有的人了。”

如何看銀行發(fā)布的信用卡數(shù)據(jù)？董崢說，銀行披露的信用卡數(shù)據(jù)中，卡量、貸款余額、交易金額、不良率等是值得關(guān)注的。

一般銀行公布信用卡量數(shù)據(jù)分為累計(jì)卡量和流通卡量，累計(jì)卡量指銀行總共發(fā)行的信用卡數(shù)量，流通卡量是在累計(jì)卡量的基礎(chǔ)上，剔除了注銷的信用卡數(shù)量。董崢表示，相對(duì)于累計(jì)卡量，流通卡量更能看出銀行信用卡的發(fā)展情況。同時(shí)，市場上有少數(shù)銀行會(huì)公布流通戶數(shù)，有了流通戶數(shù)，對(duì)于業(yè)內(nèi)人士來說，就可以研究人均持卡情況了。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)梳理了招商銀行自公布流通卡量以來的歷年數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)，2021年不僅是招商銀行流通卡量突破了一億張大關(guān)，同時(shí)增速也降至歷史最低。

同時(shí)，記者梳理平安銀行的流通卡量增長趨勢(shì)發(fā)現(xiàn)，近兩年平安銀行的流通卡量增速也降至歷年低點(diǎn)。

除了流通卡量，銀行還會(huì)公布信用卡貸款余額、交易金額、不良率等數(shù)據(jù)。董崢表示，貸款余額反映的是信用卡業(yè)務(wù)的活躍程度，即貸款余額越高，銀行的信用卡使用頻率、用戶活躍度越高。同時(shí)，交易金額也能反映信用卡的使用頻率和用戶活躍度。這兩個(gè)數(shù)據(jù)關(guān)系銀行信用卡的利息收入和手續(xù)費(fèi)收入等。

2021年招商銀行和平安銀行信用卡數(shù)據(jù)對(duì)比

董崢表示，從交易金額這個(gè)數(shù)據(jù)來看，招商銀行在同業(yè)中算是遙遙領(lǐng)先的，平安銀行排在第二位。同時(shí)，從不良率來看，這兩家銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力都是比較好的，有的銀行信用卡不良率可以達(dá)到3%以上，甚至是6%以上。

2021年，平安銀行和招商銀行都對(duì)信用卡客群和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化。平安銀行董事長謝永林在該行2021年度業(yè)績發(fā)布會(huì)表示，2021年平安銀行把信用卡的準(zhǔn)入門檻和額度管理大幅度的收緊。

招商銀行在年報(bào)中表示，報(bào)告期內(nèi)，秉持風(fēng)險(xiǎn)審慎性原則，從嚴(yán)執(zhí)行資產(chǎn)分類政策，將逾期60天以上的信用卡貸款全面認(rèn)定至不良，同時(shí)強(qiáng)化清收效率，2021年風(fēng)險(xiǎn)水平企穩(wěn)向好。