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作為外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境與行業(yè)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)因素交織形成的一種綜合風(fēng)險(xiǎn)，案件風(fēng)險(xiǎn)正逐步進(jìn)入監(jiān)管視野。上海證券報(bào)近日獲悉，多地監(jiān)管部門在統(tǒng)計(jì)2021年當(dāng)?shù)劂y行保險(xiǎn)業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，案件數(shù)量和金額呈上升趨勢，報(bào)送案件和涉案金額同比均出現(xiàn)上升。

具體從類型來看，分為業(yè)內(nèi)案件和業(yè)外案件。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的案件風(fēng)險(xiǎn)涉及公司治理及各個(gè)業(yè)務(wù)層面，主要集中在非法集資類、內(nèi)幕交易類、業(yè)務(wù)類、業(yè)外詐騙類等領(lǐng)域。

從去年情況來看，案件風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新特征：一是消費(fèi)貸款欺詐風(fēng)險(xiǎn)高企，以汽車消費(fèi)貸款最為突出，汽車消費(fèi)貸款詐騙案件同比增長較快；二是車險(xiǎn)欺詐持續(xù)高發(fā)，高端二手車成為案發(fā)重點(diǎn)；三是信用保證保險(xiǎn)等新興保險(xiǎn)產(chǎn)品欺詐案件冒頭；五是“退保黑產(chǎn)”“人傷黃?！钡戎薪閬y象導(dǎo)致案件風(fēng)險(xiǎn)加劇。

在近年來持續(xù)高壓的監(jiān)管態(tài)勢下，案件風(fēng)險(xiǎn)仍舊高發(fā)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系不完善是重要原因。以保險(xiǎn)業(yè)為例，保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍經(jīng)歷前期野蠻生長，代理人質(zhì)量良莠不齊，頻頻發(fā)生的“代理人收取傭金惡意退?！钡仍p騙案件，就是保險(xiǎn)公司因內(nèi)部管理松懈而自食苦果的慘痛代價(jià)。

而“人傷黃?！卑讣覍野l(fā)生，則是受內(nèi)外部因素共同影響?！叭藗S?！庇直环Q為“司法黃?！?，主要盯上的是交通事故中的人傷理賠案件。這些“黃牛”往往打著“法律咨詢”“代辦鑒定”等旗號(hào)，利用當(dāng)事人對(duì)交通事故賠償流程、標(biāo)準(zhǔn)不熟悉，憑借信息不對(duì)稱，通過買斷、代理傷者索賠等方式，牟取不正當(dāng)利益。

聚焦“人傷黃牛”產(chǎn)生的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外部原因主要是“人傷黃牛”受利益驅(qū)使和部分傷者意圖從保險(xiǎn)公司拿到高額賠償金。內(nèi)部原因方面，一是保險(xiǎn)理賠流程存在繁瑣、不透明之處；二是理賠人員對(duì)理賠案件主動(dòng)跟蹤、調(diào)解、墊付等服務(wù)執(zhí)行不到位，并且部分理賠人員識(shí)別虛假單證及識(shí)別賠款支付流程問題的能力較弱，給了“人傷黃?！笨沙酥畽C(jī)。

總的來看，這些案件背后，還暴露出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在案件風(fēng)險(xiǎn)防控和案件處置方面存在的問題。包括：管理體系不完善，案防內(nèi)生動(dòng)力不足；員工管理承壓，內(nèi)部作案隱患增加；業(yè)務(wù)風(fēng)控滯后，易為外部欺詐利用；案件遲瞞漏報(bào)，調(diào)查處置遲緩。

據(jù)了解，部分機(jī)構(gòu)交叉金融和創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不足，轉(zhuǎn)型過急又導(dǎo)致風(fēng)控管理讓步，在人員、流程、系統(tǒng)等未準(zhǔn)備到位的情況下，盲目發(fā)力新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，均易引發(fā)案件。比如，新保險(xiǎn)品種反欺詐評(píng)估不完善，配套措施存在時(shí)滯，風(fēng)控模型迭代不及時(shí)；又如，貸款業(yè)務(wù)抵押品管理存在重大缺陷，審查存在漏洞，管理不嚴(yán)格。特別是金融業(yè)務(wù)線上化后，線上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)成為外部欺詐新“溫床”，互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)凸顯，保險(xiǎn)快速理賠六成存在漏洞等等。

打鐵還需自身硬。有業(yè)內(nèi)人士建議，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要先完善自身管理體系，嚴(yán)格落實(shí)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件管理辦法（試行）》等制度要求，加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，樹立“不能為”環(huán)境；抓實(shí)人員管理，形成“不愿為”理念；改進(jìn)流程體系，內(nèi)嵌“不易為”要求；強(qiáng)化合力打擊，筑牢“不敢為”防線。此外，監(jiān)管部門也要繼續(xù)強(qiáng)化監(jiān)督管理，對(duì)違法行為予以堅(jiān)決打擊、絕不姑息，營造一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)環(huán)境。（何奎）