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“去年底充的6000元,今年老板就跑路了。”深圳的張女士表示剛剛充值了按摩卡沒(méi)想到再也用不上了。像張女士這樣遭遇預(yù)付卡亂象的消費(fèi)者并不少,也成為近幾年來(lái)投訴的熱門話題。近期,商務(wù)部公布的《商務(wù)部辦公廳關(guān)于做好單用途商業(yè)預(yù)付卡管理工作的通知》(下稱《通知》)顯示,新冠肺炎疫情對(duì)單用途商業(yè)預(yù)付卡造成了較大影響,部分發(fā)卡企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境,為防范和化解風(fēng)險(xiǎn),將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡企業(yè)的服務(wù)和管理,并將全面排查風(fēng)險(xiǎn)隱患,建立異常發(fā)卡企業(yè)名單制度。有業(yè)內(nèi)人士表示,預(yù)付卡亂象屢禁不止的根本原因是在于存在監(jiān)管空白。“很多發(fā)行主體都是個(gè)體工商戶,并沒(méi)有備案也難統(tǒng)一監(jiān)管。借這次商務(wù)部發(fā)文機(jī)遇希望能建立起行業(yè)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制”。

難以估算的沉淀資金規(guī)模

作為商業(yè)預(yù)付卡的一種,本文所說(shuō)的預(yù)付卡則特指單用途商業(yè)預(yù)付卡。單用途商業(yè)預(yù)付卡是由商業(yè)企業(yè)發(fā)行,只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品或服務(wù)用的一種預(yù)付卡。如健身卡、美容卡、品牌餐飲充值卡等。

如今餐飲、美發(fā)、美容、健身等服務(wù)行業(yè)的預(yù)付卡消費(fèi)已經(jīng)成為行業(yè)“標(biāo)配”。不少商家采用充值返還等優(yōu)惠手段,吸引消費(fèi)者往預(yù)付卡中預(yù)存大量資金。然而,由于缺乏成熟的監(jiān)管機(jī)制,不少預(yù)付卡消費(fèi)在現(xiàn)實(shí)操作中被異化為變相融資、非法集資,甚至頻頻發(fā)生商家卷款跑路事件,讓消費(fèi)者蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)日前中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的投訴問(wèn)題,其中培訓(xùn)服務(wù)類預(yù)付費(fèi)糾紛成為投訴熱點(diǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士坦言,盡管早在2012年商務(wù)部就出臺(tái)了管理辦法,要求發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)向各級(jí)商務(wù)部備案。但備案的企業(yè)并不多。不僅如此,有的地方政府還未公布備案企業(yè)數(shù)量和情況。新快報(bào)記者在某一線城市區(qū)政府官網(wǎng)中查詢發(fā)現(xiàn),該地方單用途預(yù)付卡備案更新時(shí)間為2016年,僅有兩家企業(yè)備案。

“管理辦法的適用對(duì)象為企業(yè)法人,但現(xiàn)實(shí)生活中,很多發(fā)卡方是非企業(yè)法人的個(gè)體工商戶,并未納入監(jiān)管范圍。監(jiān)管其實(shí)對(duì)備案有嚴(yán)格的要求,但很多商戶根本達(dá)不到備案的標(biāo)準(zhǔn)。”有業(yè)內(nèi)人士分析,“很多預(yù)付卡發(fā)卡主體是小商販、個(gè)體戶,市場(chǎng)主體身份良莠不齊,監(jiān)管也是無(wú)從下手。”

預(yù)付卡行業(yè)低門檻滋生了多年來(lái)的行業(yè)亂象,商業(yè)企業(yè)沉淀資金規(guī)模到底有多大并沒(méi)有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù),這也給監(jiān)管留下了很大難題。該人士分析:“最大的難題就在于風(fēng)險(xiǎn)敞口無(wú)法預(yù)估,誰(shuí)都不知道風(fēng)險(xiǎn)到底有多大,預(yù)付資金總規(guī)模也在不斷攀升。”某地方監(jiān)管人士亦表示,部分資金涌入地下金融活動(dòng)等灰色地帶,而這部分風(fēng)險(xiǎn)敞口目前尚不能準(zhǔn)確掌握。

多部門聯(lián)動(dòng)排查風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)付卡亂象屢禁不止的根本原因是缺乏統(tǒng)一成熟的監(jiān)管機(jī)制。雖然早在2012年有了備案管理辦法,但是實(shí)際尚未有關(guān)于預(yù)付卡的動(dòng)態(tài)監(jiān)管和機(jī)制?！锻ㄖ返某雠_(tái)有望填補(bǔ)這一監(jiān)管空白。

在開展風(fēng)險(xiǎn)排查方面,《通知》表示,建立單用途卡發(fā)卡行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,及時(shí)掌握轄區(qū)內(nèi)發(fā)卡企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。針對(duì)零售、住宿、餐飲、居民服務(wù)等不同行業(yè)的特點(diǎn),梳理發(fā)卡行業(yè)和企業(yè)兌付風(fēng)險(xiǎn)先導(dǎo)指標(biāo)。高度關(guān)注停止經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)糾紛頻發(fā)、大幅折扣發(fā)卡、存管資金異常變動(dòng)、停止報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、重大負(fù)面輿情等各類風(fēng)險(xiǎn)信息。全面排查風(fēng)險(xiǎn)隱患,建立異常發(fā)卡企業(yè)名單制度,摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù),力爭(zhēng)把風(fēng)險(xiǎn)控制于源頭、化解在早期。

此外,預(yù)付卡由于牽扯到眾多部門,也需要多方部門監(jiān)管形成合力。“單用途卡風(fēng)險(xiǎn)防控涉及到多個(gè)部門,遏制亂象不能只是商務(wù)部的‘單兵作戰(zhàn)’,應(yīng)聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管部門、金融監(jiān)管部門、公安經(jīng)偵等,形成‘聯(lián)防聯(lián)控’機(jī)制。”有業(yè)內(nèi)人士坦言。對(duì)此,《通知》表示,相關(guān)部門應(yīng)會(huì)同銀行等金融部門,嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)預(yù)付資金的存管要求,防止企業(yè)違規(guī)挪用存管資金;針對(duì)問(wèn)題突出的行業(yè)或企業(yè),基于客觀實(shí)際,適度增加檢查頻次。同時(shí),鼓勵(lì)有關(guān)地區(qū)建立區(qū)域協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。

在排查預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),更多地方監(jiān)管文件也在路上了。據(jù)新快報(bào)記者了解,目前已有地方政府在推進(jìn)或醞釀地方版的加強(qiáng)預(yù)付卡管理的相關(guān)文件。如日前河南省商務(wù)廳印發(fā)了《規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡管理指導(dǎo)意見(jiàn)》,提出進(jìn)一步規(guī)范單用途預(yù)付卡管理。