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在金融服務線上化較為普及的今天，人們對銀行物理網點的依賴度逐漸減弱，銀行網點到店客流量不斷下降。這是否意味著銀行業(yè)務的收縮?在此背景下，銀行在網點升級方面有哪些創(chuàng)新，未來銀行網點轉型會成何種形態(tài)?

靈動的游魚、琳瑯的水晶裝飾、大量的書卷和藝術裝飾物……讓整體空間形成了濃郁的人文氛圍，也許你難以想象，這僅是一個銀行的線下網點。同時，這也是銀行特色網點打造的縮影。

事實上，在銀行升級打造特色網點的背后，是人們在日常生活中對銀行網點的依賴性逐漸降低。根據銀保監(jiān)會官網的金融許可證機構退出列表，據不完全統(tǒng)計，在2022年商業(yè)銀行機構退出列表中，截至7月18日，合計有1078個銀行網點終止營業(yè)。

特色網點盡顯“科技范”

線上金融服務常態(tài)化的今天，物理網點作為銀行曾經的主要獲客渠道，其以往的線下獲客模式已不再適用。銀行業(yè)務發(fā)展邏輯，包括產品、服務和組織流程等各方面正在加速重構。

調查發(fā)現(xiàn)，綜合來看，在主題場景方面，社區(qū)生活、普惠金融與零售消費是銀行網點重點發(fā)力改造方向。同時，網點轉型重心從“智能運營+渠道協(xié)同”向“主題場景+生態(tài)營銷”傾斜。

以工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦店為例，某種程度上來說，這里也是傳統(tǒng)銀行網點轉型的一個縮影。這家銀行網點的工作人員極少，取而代之的是智能機器人來提供接待和咨詢服務。調查發(fā)現(xiàn)，該網點的設備大多為智能設備，包括遠程協(xié)同智能柜員機、大額現(xiàn)金智能柜員機、實時制卡智能柜員機等，可以分別提供客戶新申請信用卡“立等可取”、不同票面大額現(xiàn)金處理、遠程坐席協(xié)同、現(xiàn)金實物訂單化預約自取等服務。

近年來，全國各地多家銀行均在嘗試特色網點的創(chuàng)新打造。比如，2021年，民生銀行寧波分行打造“甬助老”特色網點;2022年1月份，郵儲銀行在成都市打造了一家“交子”主題網點;2022年2月份，建設銀行在長沙市打造了家居主題特色網點，積極構建“家生活金融生態(tài)圈”等等。

近日，畢馬威聯(lián)合京東云共同發(fā)布《智慧網點與數(shù)字化營銷運營白皮書》，通過對16家銀行共50家省級分行的問卷調研反饋梳理分析顯示，94%的被調研分行表示已開展網點數(shù)字化轉型。同時，越來越多銀行開始進行主題場景網點建設與網點生態(tài)營銷，分別有80%和86%的被調研分行已經開始著手落實相應的轉型舉措。

“目前，銀行特色網點大多在推進數(shù)智化轉型，提高設備的智能化水平，提升客戶自助處理業(yè)務的能力。”浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示。

區(qū)域性銀行新設網點數(shù)量有所增加

根據銀保監(jiān)會官網的金融許可證機構退出列表，據不完全統(tǒng)計，在2022年商業(yè)銀行機構退出列表中，截至7月18日，合計有1078個銀行網點終止營業(yè)。

線下網點運營成本較高、金融服務線上化、中小銀行業(yè)務重組縮小網點都是銀行營業(yè)網點退出的重要原因。

“網點密度減少是行業(yè)大勢所趨，由于銀行的基本盤還是在線下，各種個性化金融服務依然需要網點柜員，所以網點并不會消失。同時，隨著網點的縮減，單一網點承載的業(yè)務可能會有所增加，因此將金融業(yè)務與科技進行融合，為網點注入科技元素，提升服務質效成為很多銀行網點的轉型方向。”盤和林表示。

值得注意的是，雖然網點總量逐年下滑，但部分區(qū)域性銀行表示新設網點數(shù)量有所增加。

例如，江南農商行將網點向農村普惠金融服務點升級，通過基礎業(yè)務升級，投放新型助農終端的方式，利用社交生態(tài)貼近農村居民，通過宣傳教育進一步延伸金融服務。

平安銀行打造了“網點三公里”商戶生態(tài)建設，將銀行業(yè)務嵌入到消費等場景中，通過支付優(yōu)惠、積分權益等與周邊商戶開展合作。2021年網點生態(tài)累計沉淀私域流量上千萬，新獲客超40萬戶。

在社區(qū)團購場景中，民生銀行總行與京東云基于社區(qū)網點展開合作，由網點客戶經理擔任拼團團長，將京喜拼拼上的商品分享至微信用戶群，用戶拼團成功后，網點收到京喜的傭金并用來舉辦營銷活動回饋客戶，以此吸引周邊居民到店，同時提升存量客戶粘性。

在住房租賃領域，建設銀行推動住房租賃網點轉型，打造住房租賃金融中心，作為其租賃服務平臺的組成部分，為社區(qū)客群提供租賃綜合金融服務。

網點發(fā)展空間巨大

今年1月，央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》規(guī)定了中國金融數(shù)字化轉型的發(fā)展目標、重點任務等，明確了深化金融服務智慧再造，搭建多元融通的服務渠道，著力打造無障礙服務體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務。

同一時期銀保監(jiān)會下發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，要求銀行大力推進個人金融服務數(shù)字化轉型，建設數(shù)字化運營服務體系，構建安全高效、合作共贏的金融服務生態(tài)。

中關村科金AI智能視頻與RPA事業(yè)部負責人表示，在數(shù)字化浪潮的沖擊下，銀行實體網點的收縮趨勢肉眼可見，但這并不意味著銀行業(yè)務的收縮。在此背景下，將會加速銀行數(shù)字化轉型進程，一方面，借助數(shù)字化的方式為客戶提供多樣化的業(yè)務辦理渠道，以適應更加激烈的市場競爭;另一方面，加快科技應用，充分利用人工智能、5G通信等前沿科技，進行網點數(shù)智化改造，以滿足用戶多樣化的服務需求。

未來銀行網點會轉型成何種形態(tài)，給人們留下了廣闊的想象空間。“未來網點一定是數(shù)字化、智能化的，集銀行科技能力和金融專業(yè)能力于一體，通過前沿的人工智能、5G通信等技術，以智慧網廳的形式呈現(xiàn)，讓用戶在感受銀行金融專業(yè)能力的同時，享受科技帶來的便利。此外，打造社區(qū)生態(tài)聯(lián)盟也是未來網點的重要方向之一。”上述負責人表示。

盤和林建議，“未來銀行網點還可以嘗試向消費零售領域轉型，同時做定制化金融服務網點，以大型客戶、社交網絡等方式開拓業(yè)務。” (李冰)