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近日,銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，決定將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日。該政策出臺(tái)的原因是什么?是否預(yù)示著銀行等金融機(jī)構(gòu)將迎來“喘息”機(jī)會(huì)?未來，助貸行業(yè)將走向何方?

近兩年，受新冠肺炎疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程受到一定影響，在此背景下，近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，決定將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日。

機(jī)構(gòu)獲“喘息”

為審慎推進(jìn)整改，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，《通知》按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期，將互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日，這意味著，銀行以及作為合作機(jī)構(gòu)的助貸公司，也迎來喘息的時(shí)間。

“這一整改期限的延長，其實(shí)給了更多機(jī)構(gòu)時(shí)間和機(jī)會(huì)去整改，對整個(gè)行業(yè)都是利好。”一助貸公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，在該人士看來，此次通知內(nèi)容主要壓力在銀行側(cè)，包括貸款審批、發(fā)放、資金監(jiān)測等，從整改上來看，在技術(shù)上沒有難度，但比較難的是，風(fēng)控這塊銀行需要做到完全自主風(fēng)控。

這一業(yè)務(wù)整改項(xiàng)，主要來源于2020年7月實(shí)施的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該《辦法》從風(fēng)險(xiǎn)體系等方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出要求，尤其是著重對合作機(jī)構(gòu)細(xì)化管理，也因此被業(yè)內(nèi)解讀為監(jiān)管對“助貸”模式的初步認(rèn)可。

不過由于“助貸”機(jī)構(gòu)良莠不齊，在合作模式不統(tǒng)一的情況下，產(chǎn)品合規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。因此，《辦法》也提出一系列規(guī)范要求，并設(shè)置了兩年過渡期。

整體來看，此次發(fā)布的《通知》，對比此前《辦法》來看，進(jìn)一步細(xì)化了助貸業(yè)務(wù)部分要求，但總體監(jiān)管原則上未做出變化。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，延長過渡期的原因和銀行對此前規(guī)定的改造消化相關(guān)，從實(shí)際情況來看需要更長的期限，而且最新的《通知》又對銀行自主風(fēng)控等方面提出了新的要求，所以有必要進(jìn)行延長。另外也將促進(jìn)助貸業(yè)務(wù)更加合規(guī)化。

數(shù)據(jù)、風(fēng)控等仍存整改壓力

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范后，銀行和助貸機(jī)構(gòu)各方的權(quán)責(zé)界限都需要進(jìn)一步明確。在規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理方面，此次發(fā)布的《通知》也進(jìn)一步要求，銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。

據(jù)了解，當(dāng)前，銀行對于與助貸機(jī)構(gòu)的合作態(tài)度已經(jīng)趨于“冷靜”。

某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“對于選取助貸機(jī)構(gòu)，我行已制定了專項(xiàng)管理辦法，對于助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程等工作內(nèi)容均有明確規(guī)范”。

在王蓬博看來，銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作進(jìn)入冷靜期是大勢所趨，一方面，銀行為了達(dá)到監(jiān)管要求，需要將相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行收縮，另一方面，為了滿足《通知》所提到的核心風(fēng)控要求，銀行也不得再將核心風(fēng)控業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，若完全依靠外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)控流程操作、人員審核，銀行將逐漸失去核心競爭力，更多受制于渠道，也會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積。

“消費(fèi)信貸以中短期為主，一年左右的過渡期可以較好地實(shí)現(xiàn)‘新老劃斷’，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)加速合規(guī)轉(zhuǎn)型。但從以往實(shí)踐看，銀行、特別是中小銀行真正實(shí)現(xiàn)自主獨(dú)立風(fēng)控仍有難度，因?yàn)楹献鬟^程中場景、流量、客戶均需要助貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)入，銀行側(cè)需要建立研發(fā)、運(yùn)營團(tuán)隊(duì)來搭建全流程風(fēng)控審批系統(tǒng)、制度，同時(shí)其對線上客戶、域外客戶缺乏風(fēng)險(xiǎn)把控，在系統(tǒng)、人員、運(yùn)營能力各方面都需要長期積累。”在談及整改壓力上，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天表示。

持牌及合規(guī)將是最重要的關(guān)鍵詞

不破不立。此次《通知》也為后續(xù)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步“立標(biāo)”。

例如風(fēng)控管理上，互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機(jī)構(gòu)開展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn);個(gè)人信息保護(hù)方面，在與提供和處理個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)合作時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)做好合作機(jī)構(gòu)安全評估工作，評估內(nèi)容包括但不限于個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)制度體系、監(jiān)督機(jī)制、處理信息規(guī)范、安全防護(hù)措施等。

此外資金管理上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進(jìn)行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用;營銷管理上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為等。

“對存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，限制或者拒絕合作”，從中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人談話不難窺出，對于助貸機(jī)構(gòu)，可謂是機(jī)會(huì)與壓力并存。

“后續(xù)助貸機(jī)構(gòu)與銀行合作中，持牌及合規(guī)將是最重要的關(guān)鍵詞，也是雙方建立合作的大前提。”易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，目前看，由于個(gè)人征信牌照的稀缺性，在助貸領(lǐng)域中的“斷直連”面臨較大挑戰(zhàn)，一方面將推動(dòng)機(jī)構(gòu)與持牌征信進(jìn)行合作，另一方面也促進(jìn)機(jī)構(gòu)在隱私計(jì)算等領(lǐng)域加速布局。

展望后續(xù)助貸行業(yè)走向，王蓬博稱，銀行對助貸機(jī)構(gòu)的需求可能仍然會(huì)持續(xù)存在，但銀行也會(huì)慢慢調(diào)整思路重視起自建的渠道。在王蓬博看來，后續(xù)，場景和用戶才是營銷類助貸機(jī)構(gòu)的“王牌”，只有越來越滿足監(jiān)管的合規(guī)化需求才能走得更遠(yuǎn)。也建議相關(guān)機(jī)構(gòu)提升自身科技服務(wù)能力，保持用戶觸達(dá)和場景把控，先做好內(nèi)功，跟隨市場做持久建設(shè)。(劉四紅)