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南方財經(jīng)全媒體記者 李晶晶 廣州報道

近年來，“宅家經(jīng)濟”“懶人經(jīng)濟”的興起，帶旺了預制菜行業(yè)，讓預制菜成為了年輕人、中青年人的“新寵”。

(資料圖)

據(jù)德勤中國發(fā)布的《2022年預制菜市場展望》，2021年中國預制菜市場規(guī)模約為5500億元，未來5年年均增長率有望達到13%。截至今年6月末，我國預制菜相關企業(yè)已有6.6萬余家，其中2022年新增注冊企業(yè)1020余家，1月-6月新增企業(yè)注冊增速達42.7%。

預制菜市場巨大，如何服務好這千億級消費市場，成為了近年來金融服務創(chuàng)新的核心。

今年3月，廣東省人民政府辦公廳印發(fā)了《加快推進廣東預制菜產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展十條措施》，明確鼓勵保險機構推出一批面向預制菜產(chǎn)品、原材料質量等的專項保險產(chǎn)品。

自此以后，短短數(shù)月，廣東財產(chǎn)險業(yè)多家機構已陸續(xù)推出預制菜保險，針對食品質量安全責任、貨物運輸責任等提供專屬風險保障，并進一步將責任范圍延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上游的原材料養(yǎng)殖，以及下游的售后保障、產(chǎn)品溯源方面，為預制菜企業(yè)提供覆蓋更多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的風險方案。

截至今年6月末，據(jù)廣東銀保監(jiān)局黨委委員、二級巡視員黃海暉在2022年二季度廣東保險業(yè)新聞通氣會上公布的數(shù)據(jù)，廣東預制菜綜合保險已累計為超過70家預制菜生產(chǎn)企業(yè)提供涵蓋食品安全、產(chǎn)品召回、倉儲運輸?shù)纫粩堊语L險保障，并探索運用科技手段為消費者提供預制菜溯源保真服務，總保額超過10億元。

不過，就目前市場上推出的產(chǎn)品而言，預制菜保險仍是以質量安全保險、貨物運輸保險為主，覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)責任的保險仍比較“空白”，加之保費厘定、責任認定方面仍缺乏歷史數(shù)據(jù)、經(jīng)驗沉淀，目前產(chǎn)品問題較多。業(yè)內人士建議，保險業(yè)應加大對產(chǎn)業(yè)鏈中的風險研究，進一步厘清責任范圍和理賠規(guī)則，防止出現(xiàn)道德風險等問題。

已為超70家預制菜企業(yè)提供風險保障

所謂預制菜保險，實際上主要是指產(chǎn)品質量安全責任保險是對預制菜企業(yè)在生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，造成消費者人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險公司按照保險合同約定進行賠償。此外，部分產(chǎn)品還將風險責任進一步延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上、下游的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保障、貨物運輸保障、雇主責任保障、企業(yè)聲譽保障，以及產(chǎn)品溯源服務等。

近年來，“宅家經(jīng)濟”“懶人經(jīng)濟”逐步興起，預制菜行業(yè)隨之走紅，引出千億級消費市場。據(jù)德勤中國發(fā)布的《2022年預制菜市場展望》，2021年中國預制菜市場規(guī)模約為5500億元，未來5年年均增長率有望達到13%。截至今年6月末，我國預制菜相關企業(yè)6.6萬余家，其中2022年新增注冊企業(yè)1020余家，1月-6月新增企業(yè)注冊增速達42.7%。

面對這一千億級市場，保險業(yè)也在積極介入，試圖在新的風口獲得千億級市場的風險保障服務機遇。

今年3月，廣東省人民政府辦公廳正式印發(fā)《加快推進廣東預制菜產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展十條措施》，明確鼓勵保險機構推出一批面向預制菜產(chǎn)品、原材料質量等的專項保險產(chǎn)品。

自此以來，短短數(shù)月，廣東保險業(yè)已有多家財產(chǎn)險機構陸續(xù)推出預制菜綜合保險，包括平安產(chǎn)險廣東分公司、人保財險廣東分公司、太平洋產(chǎn)險廣東分公司、陽光農(nóng)險廣東分公司、國壽財險廣東分公司、中華聯(lián)合廣東分公司等，產(chǎn)品遍及廣東梅州、佛山、韶關、汕頭等九個地市，截至2022年5月底，全行業(yè)已簽出1.9億元保費。

從產(chǎn)品形態(tài)來看，目前推出的預制菜保險主要對產(chǎn)品“食品安全、召回責任、貨物運輸”提供保障，可以保障消費者人身傷亡或直接財產(chǎn)損失，也可以保障生產(chǎn)者因產(chǎn)品質量導致的退換貨損失等。

“對于預制菜企業(yè)而言，最主要的風險點還是食品質量安全問題，萬一因食品質量安全導致人員疾病或死亡，預制菜保險可提供及時的食品安全責任和公眾責任風險保障。目前市場上的預制菜保險多為一年期的產(chǎn)品，單次事故的賠償責任限額和年度的責任限額均有所不同”，廣東金融學院保險學院教授羅向明對記者表示。

保障責任覆蓋延伸至全產(chǎn)業(yè)鏈條環(huán)節(jié)

記者了解到，由于預制菜實際涉及的全產(chǎn)業(yè)鏈條環(huán)節(jié)眾多，所涉及的經(jīng)濟損失風險點也是隨之增加，為全產(chǎn)業(yè)鏈條提供全風險保障服務成為了接下來保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)力點。

比如說，4月30日，平安產(chǎn)險與廣東雪印集因有限公司聯(lián)合開展“粵港澳大灣區(qū)菜籃子工程預制菜綜合保險”合作，雙方選定廣東雪巢食品科技有限公司的拳頭特色預制菜產(chǎn)品香芋扣肉作為試點開展專屬風險保障，為預制菜企業(yè)提供涵蓋食品安全、企業(yè)品牌聲譽、產(chǎn)品召回、產(chǎn)品溯源等方面的一攬子保障。

除了售后品牌聲譽毀損、產(chǎn)品召回花費方面的風險點，近期落地的預制菜保險還將產(chǎn)品責任進一步覆蓋至原材料生產(chǎn)、養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的風險保障，進一步引入“數(shù)字+”技術，從數(shù)字化農(nóng)險補償角度銜接預制菜生產(chǎn)鏈條上游的風險保障需求。

比如說，5月15日，中華財險肇慶中心支公司與同創(chuàng)水產(chǎn)養(yǎng)殖有限責任公司簽署肇慶市首筆預制菜全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險，通過“政策性+商業(yè)性”水產(chǎn)養(yǎng)殖雙保險，為淡水龍蝦生產(chǎn)提供涵蓋自然災害、意外事故、氣象災害等多重風險因素的保險保障；同時，保障以淡水龍蝦為原材料生產(chǎn)的預制菜產(chǎn)品因食品安全事故造成的人身損害及財產(chǎn)損失，并且還保障因保險事故造成召回已銷售預制菜產(chǎn)品所產(chǎn)生的相應費用，風險保額4783萬元。

該公司在預制菜原材料生產(chǎn)端引入“5G+物聯(lián)網(wǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖高質量管理體系”，通過“保險+科技”模式，依托物聯(lián)網(wǎng)服務系統(tǒng)，為養(yǎng)殖戶提供基于PC端和移動端的生產(chǎn)管理可視化操作平臺，實時監(jiān)測養(yǎng)殖場水質、水產(chǎn)品關鍵指標。當監(jiān)測指標超出閾值范圍時，該平臺及時調控自動化管理體系，有效規(guī)避因水質環(huán)境改變對水產(chǎn)品質量的影響。

此外，在龍蝦上市銷售前，平臺通過物聯(lián)網(wǎng)采集信息回溯，確保在系統(tǒng)服務范圍內流向市場的水產(chǎn)品在生產(chǎn)、運輸、銷售環(huán)節(jié)有跡可循，保障人民群眾的“菜籃子”安全。

華南農(nóng)業(yè)大學新農(nóng)村發(fā)展研究院茂名分院院長、廣東保險學術委員會委員趙汴對記者表示，“近期推出的預制菜保險，除了質量安全保障外還將保障責任延伸至產(chǎn)品溯源、原材料養(yǎng)殖保障方面，但目前來說，預制菜保險對于預制菜產(chǎn)業(yè)鏈中的風險研究還不夠深入，對于產(chǎn)品開發(fā)和保費厘定是否合理，如何通過提升預制菜保險的投保率保障消費者權益，這些方面還是沒有研究透徹，這些問題亟待保險公司改善解決”，

應從產(chǎn)品責任上厘清理賠責任范圍

趙汴認為，隨著預制菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，保險行業(yè)應該圍繞預制菜產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)出更全面的保險產(chǎn)品，既能保障預制菜產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、質量安全，又能促進預制菜銷售和幫助預制菜產(chǎn)業(yè)增信。

羅向明認為，目前市場上的產(chǎn)品，在產(chǎn)品責任范圍認定、理賠范圍認定方面還存在責任不清晰的問題，導致在賠償流程中可能存在道德風險風聞，以及理賠速度難以把握等問題，這些都會影響預制菜保險的市場規(guī)模和市場口碑，在這方面，也需要保險公司繼續(xù)改善和規(guī)范產(chǎn)品設計。

此外，部分預制菜保險產(chǎn)品的賠償限額還不足夠，無法形成對預制菜市場的吸引力和風險補償力，這些都是預制菜保險目前最大的問題，保險公司應該積極開展風險研究、做好風險測算和評估，持續(xù)積淀各類風險數(shù)據(jù)，根據(jù)不同預制菜企業(yè)的特點設計出風險責任適配、保費保額合理的保險產(chǎn)品。

(作者：李晶晶 編輯：梁小嬋）