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來(lái)源：和訊

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，征信業(yè)務(wù)進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代。不過(guò)，此前，國(guó)內(nèi)征信和信貸風(fēng)控中存在違規(guī)采集、濫用個(gè)人信息等亂象。

因此，為了更好地進(jìn)行信息流監(jiān)管，2021年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自2022年1月1日起施行，2023年6月30日前需全部按照新的管理辦法整改完成?！掇k法》為規(guī)范個(gè)人信用信息分享和應(yīng)用、促進(jìn)市場(chǎng)有序、合規(guī)、健康發(fā)展指明了方向。

(資料圖片僅供參考)

如今，距離《辦法》施行已接近一年，有人斷臂痛哭，有人笑出眼淚。日前，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技中心成立課題組，對(duì)“征信新規(guī)”下的信用數(shù)據(jù)分享問(wèn)題研究，并發(fā)布相關(guān)報(bào)告，基于大量一手調(diào)研信息，重點(diǎn)分析了征信新規(guī)下信用數(shù)據(jù)分享面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)等。

強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)

?近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在信用評(píng)估領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融科技公司、數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商等間接使用大量有效替代數(shù)據(jù)信息，顛覆了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)營(yíng)，使信貸服務(wù)快速滲透到傳統(tǒng)征信體系外的金融白戶。期間，替代數(shù)據(jù)應(yīng)用在優(yōu)化信貸定價(jià)、提升風(fēng)控管理水平等方面也取得了正向效用。

不過(guò)，替代數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也存在監(jiān)管難題，在利益趨勢(shì)下，市場(chǎng)上包含利用替代數(shù)據(jù)從事非法引流變現(xiàn)、黑客勒索、金融詐騙等“黑灰產(chǎn)”風(fēng)險(xiǎn)。因此，市場(chǎng)迫切需要規(guī)范替代數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的分享與應(yīng)用。

為推動(dòng)信用數(shù)據(jù)應(yīng)用行業(yè)健康有序發(fā)展，人民銀行出臺(tái)《辦法》，自此從法規(guī)層面將個(gè)人信用信息“斷直連”升級(jí)成為面向整體金融業(yè)的政策要求。數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作模式將被重塑，“數(shù)據(jù)平臺(tái)——征信公司——金融機(jī)構(gòu)”成為替代數(shù)據(jù)分享的新發(fā)展方向。

在此背景下，報(bào)告指出，征信機(jī)構(gòu)將作為中間環(huán)節(jié)介入將切斷金融機(jī)構(gòu)與科技平臺(tái)等的原有直接信用數(shù)據(jù)聯(lián)系，有利于從數(shù)據(jù)采集端廓清市場(chǎng)上的“黑數(shù)據(jù)”和“灰色產(chǎn)業(yè)”，真正做到正本清源、合規(guī)致遠(yuǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期來(lái)看，市場(chǎng)整體將進(jìn)入一個(gè)有序、合規(guī)、健康的新發(fā)展軌道。

具體而言，一方面，從個(gè)人信息保護(hù)的角度來(lái)看，個(gè)人征信服務(wù)未來(lái)的嚴(yán)監(jiān)管肯定是一個(gè)共識(shí)，即持牌征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)地開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，且市場(chǎng)專業(yè)分工會(huì)越來(lái)越明確，例如，數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商和數(shù)據(jù)分析服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供數(shù)據(jù)、構(gòu)建風(fēng)控模型，而拿到牌照的征信公司對(duì)外輸出數(shù)據(jù)和分析結(jié)果；另一方面，從數(shù)據(jù)要素效用發(fā)揮來(lái)看，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)融合才會(huì)實(shí)現(xiàn)更大價(jià)值，各方匯聚的數(shù)據(jù)通過(guò)一些政府參股的合法持牌機(jī)構(gòu)去流通，不僅更具權(quán)威性，也能在此數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上打造屬于官方的信用評(píng)分和模型。

開放牌照，合作共贏

?據(jù)了解，信用數(shù)據(jù)主要包括傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)（信貸數(shù)據(jù)）和替代數(shù)據(jù)兩類，而替代數(shù)據(jù)具體又可以劃分為非信貸信用數(shù)據(jù)和非信用數(shù)據(jù)兩種。而隨著替代數(shù)據(jù)被納入征信監(jiān)管，對(duì)于從事“類征信”業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，合作成為更好地選擇之一。

Datalababy曾提到，如今有部分技術(shù)服務(wù)+平臺(tái)產(chǎn)品+數(shù)據(jù)服務(wù)類的公司，且數(shù)據(jù)服務(wù)的核心數(shù)據(jù)資源也是與第三方進(jìn)行合作的公司已經(jīng)調(diào)整了自己的業(yè)務(wù)策略，對(duì)數(shù)據(jù)服務(wù)的資源及支持已經(jīng)相對(duì)保守；也有一些公司，正在積極與征信牌照的公司溝通并開展合作，打通了數(shù)據(jù)同類；也存在一些公司，在數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景上尋求差異化區(qū)分，反欺詐、非征信業(yè)務(wù)營(yíng)銷等情報(bào)服務(wù)的正做的如火如荼。

值得注意的是，《辦法》下的征信牌照具有了金融征信報(bào)告業(yè)務(wù)、專業(yè)征信報(bào)告業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)分析服務(wù)業(yè)務(wù)四項(xiàng)業(yè)務(wù)監(jiān)管功能，使得原本非牌照化、只需要通過(guò)注冊(cè)備案管理的業(yè)務(wù)，也一律受到重牌照監(jiān)管。

而目前市場(chǎng)上僅有百行與樸道兩家個(gè)人征信公司，報(bào)告指出，如果不再增加持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)數(shù)量，則目前市場(chǎng)上僅有的兩家個(gè)人征信公司容易形成“寡頭壟斷”。與此同時(shí)，從全行業(yè)角度來(lái)看，在各環(huán)節(jié)參與者數(shù)量充足的情況下，面對(duì)眾多數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商爭(zhēng)相接入業(yè)務(wù)，二者的工作效率與能力將經(jīng)受極大考驗(yàn)，可能成為全產(chǎn)業(yè)鏈的堵點(diǎn)，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)分享效率降低。

在此前舉辦的新金融聯(lián)盟舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展與整改銜接”內(nèi)部研討會(huì)上，南京銀行副行長(zhǎng)、新金融聯(lián)盟學(xué)術(shù)理事周文凱指出：“有大量人群是官方數(shù)據(jù)無(wú)法覆蓋到的，由于存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，有些機(jī)構(gòu)也不愿意與征信機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)。建議給商業(yè)征信一點(diǎn)寬容度，發(fā)放更多征信牌照。統(tǒng)一征信做統(tǒng)一征信的事，商業(yè)征信做商業(yè)征信的事?！?/p>

報(bào)告中也建議，機(jī)構(gòu)層面，適當(dāng)增加征信公司數(shù)量，建立健全多層次信用市場(chǎng)組織體系。

具體而言，一方面，根據(jù)信用評(píng)估市場(chǎng)需求適當(dāng)增加持牌個(gè)人征信公司數(shù)量，在它們之間營(yíng)造良好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)氛圍，從而促使個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提升數(shù)據(jù)服務(wù)能力、強(qiáng)化科技輸出實(shí)力。另一方面，建立健全囊括豐富數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的多層次信用市場(chǎng)組織體系，對(duì)不同數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)采取清晰的分類分級(jí)監(jiān)管。

例如，對(duì)于數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商來(lái)說(shuō)，根據(jù)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，不妨對(duì)達(dá)到一定市場(chǎng)規(guī)模的數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行注冊(cè)制監(jiān)管，或者設(shè)置白名單以進(jìn)行監(jiān)管，此外，對(duì)政府背景數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商進(jìn)一步明確其豁免標(biāo)準(zhǔn)。

而國(guó)內(nèi)助貸機(jī)構(gòu)同時(shí)從事數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)分析服務(wù)業(yè)務(wù)，其替代數(shù)據(jù)需要留在非借貸場(chǎng)景里進(jìn)行迭代才能煥發(fā)生命力，不妨考慮允許其替代數(shù)據(jù)留在場(chǎng)景里，對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)按需開放合作，不必須通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)。

此外，純粹的數(shù)據(jù)分析服務(wù)機(jī)構(gòu)并不采集、銷售數(shù)據(jù)，侵害用戶權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)較低，可以考慮進(jìn)行注冊(cè)制管理。對(duì)于大型的數(shù)據(jù)分析服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以考慮讓其持牌或者備案，主要從消費(fèi)者保護(hù)的維度監(jiān)管其評(píng)估模型公正性。