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作者｜徐龍捷　編輯｜過(guò)江鯽　數(shù)據(jù)來(lái)源｜iFinD

上市兩年多一點(diǎn)的廈門銀行去年底剛剛完成“股價(jià)”穩(wěn)定。在耗費(fèi)3735.24萬(wàn)元、近8個(gè)月時(shí)間終于把股價(jià)從“破凈”中拉了出來(lái)。

(相關(guān)資料圖)

成立于1996年廈門銀行，是中國(guó)大陸地區(qū)首家擁有臺(tái)資背景的城商行，也是一家國(guó)有、臺(tái)資、民營(yíng)混合所有制商業(yè)銀行。

第一大股東廈門市財(cái)政局出資的廈門金圓集團(tuán)；第二大股東是臺(tái)灣第二大金融控股公司的富邦金控；北京盛達(dá)興業(yè)房地產(chǎn)和福建七匹狼作為民營(yíng)資本分屬第三、第四大股東。

廈門銀行2020年10月上市，發(fā)行價(jià)為6.71元/股，兩個(gè)月后股價(jià)來(lái)到最高點(diǎn)達(dá)到13.58元/股。此后股價(jià)一路下行。2021年11月，廈門銀行破發(fā)；2022年3月，廈門銀行股價(jià)連續(xù)20個(gè)交易日的收盤價(jià)低于最近一期經(jīng)審計(jì)的每股凈資產(chǎn)，觸發(fā)穩(wěn)定股價(jià)措施啟動(dòng)條件，同月，廈門銀行開(kāi)始進(jìn)行穩(wěn)定股價(jià)措施。12月末，穩(wěn)定股價(jià)措施完成，合計(jì)增持金額3735.24萬(wàn)元。

資本金當(dāng)前滑至5年低點(diǎn)

與大多數(shù)新上市城商行、農(nóng)商行一樣，廈門銀行也資本金不足。

廈門銀行已將IPO募資的17.69億元全部用于補(bǔ)充資本金，隨后一年資本充足率達(dá)到16.4%的高點(diǎn)；到去年第三季度，廈門銀行資本充足率再度下滑至14.11%，處于近五年來(lái)的最低點(diǎn)。去年5月，廈門銀行又推出50億元可轉(zhuǎn)債融資計(jì)劃，目前該計(jì)劃尚未開(kāi)始實(shí)施。

在A股市場(chǎng)17家城商行中，廈門銀行以14.11%的資本充足率位列第6位，廈門銀行高于13.63%的城商行平均資本資本充足率；在全A股市場(chǎng)中，廈門銀行2022Q3的資本充足率排名第18位。

上市前，2012-2015年，廈門銀行有過(guò)很長(zhǎng)一段時(shí)間資產(chǎn)高增長(zhǎng)階段，但在資本充足條件限制下，近年資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度已明顯回落。

廈門銀行總資產(chǎn)增速目前只能讓它在全部上市銀行總資產(chǎn)排名中第37位。去年前三季度，廈門銀行總資產(chǎn)規(guī)模較2021年年末增長(zhǎng)了10.38%，增速排名中上游（16/42）。

保持增長(zhǎng)，撥備覆蓋率排名靠前

2022年前三季度，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入44.5億元，較上年同期增長(zhǎng)15.41%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)18億元，同比增長(zhǎng)19%。業(yè)績(jī)快報(bào)預(yù)計(jì)2022年?duì)I業(yè)收入58.79億元。

2017-2021年，廈門銀行歸母凈利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，在增速方面，除2020年為應(yīng)對(duì)疫情沖擊，抵御風(fēng)險(xiǎn)，大量計(jì)提各類資產(chǎn)減值損失，其余年份均保持了較高的增速水平。廈門銀行在利潤(rùn)端的穩(wěn)定表現(xiàn)要強(qiáng)于收入端。

業(yè)績(jī)快報(bào)預(yù)計(jì)2022年歸母凈利潤(rùn)為25.04億元。

近五年，廈門銀行撥備覆蓋率與歸母凈利潤(rùn)增速趨勢(shì)相同，2020年增速大幅降低的情況下，廈門銀行的撥備覆蓋率繼續(xù)保持增長(zhǎng)。

2022年Q3，廈門銀行撥備覆蓋率為385.02%，為所有A股上市城商行中第6位，城商行平均值為334.51%，廈門銀行領(lǐng)先該平均水平。

全市場(chǎng)A股銀行平均撥備覆蓋率為317.67%，廈門銀行排名第十四位，同期，興業(yè)銀行為251.99%，廈門銀行撥備覆蓋率高于興業(yè)銀行。

收入和利潤(rùn)在城商行中排名非常靠后

廈門銀行雖然營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利持續(xù)增長(zhǎng)，但這一指標(biāo)排名意外得低。

從完整財(cái)務(wù)年度看，2021年廈門銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入53.16億元，在17家A股上市城商行中位列倒數(shù)第一。在全部42家A股上市銀行中排名36位，當(dāng)年共有4家上市銀行出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，廈門銀行就是其中一家。

廈門本地為廈門銀行貢獻(xiàn)了絕大多數(shù)的收入和利潤(rùn)，2021年，51.43%的營(yíng)業(yè)收入和60.96%的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)來(lái)自廈門本市。

廈門銀行2021年利息收入113.78億元，在17家A股上市城商行中倒數(shù)第一；在全部42家A股上市銀行中排名第36名。

廈門銀行2021年非息收入僅有8.85億元，在17家A股上市城商行中位列倒數(shù)第一；在42家A股上市銀行中排名第37名。

廈門銀行掃非息收入占比16.65%，2022年Q3提升至22.47%，在全市場(chǎng)中的排名也由35名升至29名。

廈門銀行利息收入偏低的主要原因也同收入端的主要原因一致，即核心的收入貢獻(xiàn)僅來(lái)源于廈門本市，其余地方貢獻(xiàn)較少。

廈門銀行的凈利潤(rùn)排名在17家A股上市城商行中位列倒數(shù)第二，只比蘭州銀行高，在42家A股上市銀行中排名第35名。

部分券商認(rèn)為，在福建省的9個(gè)地級(jí)市中，福州、泉州GDP超萬(wàn)億，常住人口超800萬(wàn)，屬于省內(nèi)第一梯隊(duì)城市；廈門在2022年GDP為7802.7億元，常住人口500萬(wàn)人，屬于省內(nèi)經(jīng)濟(jì)第二梯隊(duì)。由于收入利潤(rùn)主要來(lái)自本廈門本地，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人均GDP長(zhǎng)期領(lǐng)跑福建省，但由于經(jīng)濟(jì)總量與人口規(guī)模偏小，整體還是限制了廈門銀行的長(zhǎng)期發(fā)展空間。

這是廈門銀行在城商行領(lǐng)域中，收入與利潤(rùn)都偏低的客觀原因之一。我們認(rèn)為不足以說(shuō)明用較大資產(chǎn)規(guī)模只能創(chuàng)造較低收入和利潤(rùn)的原因。

近五年，廈門銀行的凈息差與凈利差整體處于下行空間，目前凈息差為1.36%，凈利差為1.18%，較2021年年末的1.62%和1.52%都出現(xiàn)了較大程度的降低，降低幅度分別為0.26個(gè)百分點(diǎn)和0.34個(gè)百分點(diǎn)。

廈門銀行的利息凈收入最近五年不但沒(méi)有明顯增長(zhǎng)，甚至?xí)r有下降。

廈門銀行的凈利差與凈利差在城商行排名中都處于末位。

券商認(rèn)為影響這一問(wèn)題的原因主要有兩方面，一方面是由于廈門銀行2017年同業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)后，開(kāi)始進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在加大信貸投放額度之外，還增加了國(guó)債、地方債為主的標(biāo)債投資，置換前期同業(yè)非標(biāo)資產(chǎn)，使得證券投資收益率低且占比較高，導(dǎo)致生息資產(chǎn)收益率向下；另一方面是由于廈門銀行負(fù)債成本較高，廈門銀行流動(dòng)性貸款占比超過(guò)六成，存量貸款定價(jià)周期短，2021年廈門銀行吸收存款平均成本為2.63%，計(jì)息負(fù)債平均成本也為2.63%，為同期全市場(chǎng)第5位與第六位，整體負(fù)債成本較高。

2022年Q3，廈門銀行凈息差為1.36%，位于上市城商行中倒數(shù)第一；在42家A股上市銀行中，廈門銀行凈息差同樣為倒數(shù)第一。

2022年Q3，廈門銀行凈利差為1.18%，位于上市城商行中倒數(shù)第一；在42家A股上市銀行中，廈門銀行位列倒數(shù)第二。

不良率與處罰

廈門銀行各經(jīng)營(yíng)指標(biāo)中的亮點(diǎn)在不良貸款率上。

近五年，廈門銀行不良貸款率持續(xù)下降，由2017年的1.45%降低至2022Q3的0.86%，降低了0.59個(gè)百分點(diǎn)，位列城商行第14位，僅略高于成都銀行、寧波銀行與杭州銀行，城商行平均不良貸款率為1.18%，廈門銀行低于該平均值，市場(chǎng)平均值為1.21%，在全市場(chǎng)不良貸款率中排名中這一指標(biāo)要好于另外第36家銀行。

只是，在廈門銀行的不良貸款中仍然有相當(dāng)比例的房地產(chǎn)不良貸款。

2022年上半年，共有23家A股上市銀行披露房地產(chǎn)業(yè)務(wù)不良貸款率，其中重慶銀行以6.15%占據(jù)第一，廈門銀行為2.95%，位于披露該項(xiàng)數(shù)據(jù)的銀行中第7位，平均值為2.51%。同期，來(lái)自福建的興業(yè)銀行這項(xiàng)數(shù)據(jù)為2.15%，比廈門銀行低了0.36個(gè)百分點(diǎn)。

廈門銀行的內(nèi)部風(fēng)控問(wèn)題較多。

中國(guó)人民銀行福州中心支行2月15日公示，廈門銀行在今年1月收到了一筆巨額罰單，部分媒體報(bào)道稱，廈門銀行的該筆罰款系2023開(kāi)年來(lái)上市銀行系統(tǒng)的最大一筆罰款。

根據(jù)中國(guó)人民銀行福州中心支行的行政處罰公告（福銀罰決字〔2023〕1-15號(hào)），廈門銀行共計(jì)觸犯23項(xiàng)違法行為。

其中包括：違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定；違反金融營(yíng)銷宣傳管理規(guī)定；違反信息披露管理規(guī)定；違反金融消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)部控制及其他管理規(guī)定；未準(zhǔn)確報(bào)送金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；銀行結(jié)算賬戶未按規(guī)定備案；涉詐賬戶管理不到位；將外包服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展為特約商戶；商戶實(shí)名制落實(shí)不到位；個(gè)別現(xiàn)金從業(yè)人員判斷和挑剔假幣專業(yè)能力不足；誤收假幣未按規(guī)定報(bào)告；未按規(guī)定解繳假幣；冠字號(hào)碼采集、存儲(chǔ)不符合規(guī)定；延解、占?jí)汉团灿檬占{的預(yù)算收入；國(guó)庫(kù)集中支付退回資金未及時(shí)退回國(guó)庫(kù)，占?jí)贺?cái)政存款或者資金；向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人不良信息未事先告知信息主體本人；未在規(guī)定期限內(nèi)處理異議，異議處理超期；因系統(tǒng)原因發(fā)生未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告；個(gè)人征信系統(tǒng)征信管理員用戶兼任查詢用戶；未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶交易記錄；未按規(guī)定報(bào)告大額交易和可疑交易報(bào)告一共23項(xiàng)違法違規(guī)情況。

同時(shí)，時(shí)任廈門銀行副行長(zhǎng)謝彤華、風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理趙志豫、網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理李飛、營(yíng)運(yùn)管理部副總經(jīng)理吳臻、網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理秦剛、廈門業(yè)務(wù)管理總部零售業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理蔣展欣、廈門業(yè)務(wù)管理總部營(yíng)運(yùn)管理部總經(jīng)理陳麗琨也被一同處罰，累計(jì)被罰金額達(dá)37萬(wàn)元。

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