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深度 獨立 穿透

精進進化、知恥后勇！

【資料圖】

作者：樹知

編輯：李思

風品：彥規(guī)

來源：首財——首條財經(jīng)研究院

強監(jiān)管、防風險、重合規(guī)、高質(zhì)量，仍是銀行業(yè)關(guān)鍵詞。

7月1日起，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合制定的《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》正式實施，旨在進一步推動商業(yè)銀行準確識別、評估信用風險，真實反映資產(chǎn)質(zhì)量。

6月21日，國家金融監(jiān)督管理總局一連發(fā)布85張罰單。其中，不乏千萬級、百萬級大罰單，堪稱一次強合規(guī)警示風暴。

都說大力出奇跡，面對上述決絕整治，相關(guān)涉事者能否痛定思痛、舉一反三呢？

1

罰單面面觀

謹防二次“翻車”

梳理上述罰單，北京銀行首當其沖，合計被罰達到4830萬、共12名負責人被警告。

罰因包括14項：小微企業(yè)劃型不準確；收費政策執(zhí)行及整改不到位；房地產(chǎn)類業(yè)務違規(guī)；地方政府融資管理不審慎；貸款及投資業(yè)務管理不到位；貸款及同業(yè)投資 “三查”嚴重不審慎；理財業(yè)務不合規(guī)；表外業(yè)務不合規(guī)；存款及柜面業(yè)務管理不到位等。

對此，北京銀行向媒體表示，高度重視，誠懇接受處罰與監(jiān)督，所涉及事項絕大部分是2020年之前的存量問題。截至目前，已按照監(jiān)管要求基本完成整改。并將加強全面從嚴治行、全面風險管控，嚴格落實監(jiān)管要求，為高質(zhì)量發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

的確，罰單都有滯后性，不代表當下情形。上述回應有態(tài)度有實操，知錯能改善莫大焉、值得肯定。

考量在于，這并不是北京銀行年內(nèi)首次被罰。

6月5日，因貸款“三查”不到位、結(jié)構(gòu)性存款銷售不規(guī)范等五類違法違規(guī)行為，北京銀行衢州分行被罰145萬元。

4月，因未按規(guī)定報送賬戶開立、撤銷資料等8項違規(guī)事實，違反反洗錢規(guī)定，北京銀行石家莊分行被罰141萬元。2月，因貸后管理不盡職，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，北京銀行濰坊濰城支行被罰35萬元。

2022年12月，因貸款管理不審慎，北京銀行紹興分行被罰25萬元；因貸款“三查”不實北京銀行長沙分行被通報，罰款35萬元。

2021年9月，又因涉嫌服務收費管理不力、違規(guī)收費、理財和同業(yè)投資業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、貸款管理不到位導致貸款資金被挪用等嚴重違規(guī)，北京銀行被罰820萬元。

2021年2月，因涉及“未能確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性”“未按規(guī)定開展條碼支付業(yè)務”等，北京銀行被罰451萬元。

2020年12月，因?qū)ν怃N售虛假金融產(chǎn)品、關(guān)鍵業(yè)務環(huán)節(jié)管理失控、信貸業(yè)務管理不審慎等15項違法違規(guī)事實收到兩份行政處罰，共計被罰4290萬元。

張張罰單，拷問風控體系，合規(guī)敬畏心。梳理可見，存在罰因重復、二次“翻車”現(xiàn)象。如何痛定思痛、從體系到意識扎牢風控籬笆，杜絕再犯，應是這位“城商行一哥”的一個核心考量。

類似思考的，還有同為城商行上市公司的江西銀行。

此次合計被罰810萬元，罰因包括：因內(nèi)控管理不到位，以優(yōu)惠利率發(fā)放關(guān)聯(lián)自然人貸款；向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；違規(guī)處置不良，五級分類不準確；員工個人消費類貸款資金違規(guī)流入股市；銀行資金違規(guī)投向股市等19項主要違法違規(guī)事實。12名相關(guān)責任人被處不同金額罰款。

同樣，這也不是江西銀行年內(nèi)首次被罰，且往期罰單中有類似重復罰因。

如2023年3月3日，因貸款管理不到位，江西銀行南昌洪城支行被罰30萬元。

2022年8月，因存在未按要求使用格式條款、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按規(guī)定報送大額交易和可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易等“十一宗罪”，江西銀行被警告并合計罰款324.5萬元。

6月，因流動資金貸款用途管理不到位、銀票貿(mào)易背景真實性核實不到位、個人住房按揭貸款業(yè)務管理不到位，江西銀行蘇州分行被罰105萬元。

2021年9月，因通過第三方公司與借款人簽訂虛假服務協(xié)議收取服務費，違規(guī)浮利分費；賬外收取2500萬元服務費并賬外列支等，江西銀行宜春分行被罰100萬元。

還沒上市的廣發(fā)銀行，也領(lǐng)到了百萬級罰單。

因違規(guī)出具借款保函、印章管理不到位、內(nèi)控管理不到位，廣發(fā)銀行武漢分行被罰330萬元。相比上述兩行，罰款金額雖少些，但部分負責人被終身禁入銀行業(yè)，堪稱終極處罰。

實際上，2022年末，廣發(fā)銀行便領(lǐng)到了千萬罰單。因存在違反人民幣管理規(guī)定、占壓財政存款或者資金、與身份不明的客戶進行交易等反洗錢相關(guān)違法違規(guī)，廣發(fā)銀行被警告并罰款3484.8萬元；多名時任負責人被罰款1萬至9萬不等。

同期，因虛報、瞞報金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，廣發(fā)銀行長沙分行被警告，并罰99萬元。

2023年3月，因2003年至2019年間，因個別員工行為管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，未對集團客戶授信實行統(tǒng)一管理，廣發(fā)銀行上海分行被罰150萬元。

5月，因公授信業(yè)務開展不審慎、個人貸款管理不審慎、票據(jù)業(yè)務開展不審慎、信用證業(yè)務開展不審慎等12項問題，廣發(fā)銀行杭州分行被罰450萬元。

同月，因存在夸大保險責任、保險責任表述不清晰等銷售誤導行為，廣發(fā)銀行信用卡中心沈陽分中心被責令改正、沒收違法所得44.85萬元，罰款30萬元。

因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，廣發(fā)銀行濰坊分行被罰48萬元。

拉長維度，還有天價罰單。如2017年12月，由于存在12項違法違規(guī)事實被處“罰一沒三”，該行被合計罰沒7.22億元，創(chuàng)下銀保監(jiān)會所開罰單的歷史最高紀錄。

行業(yè)分析師劉銳玲表示，人無完人企無完企。近年來，面對業(yè)務創(chuàng)新多元、客戶個性多樣、資產(chǎn)規(guī)模擴容、外部競爭加劇等，大小銀企品控內(nèi)控挑戰(zhàn)不小，可謂負重前行。如何防止風險敞口擴大，尤其是重復犯錯，在業(yè)績發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營間找好平衡點，是一道嚴肅且急迫考題。

2

營收滯漲、資本充足率下滑

“城商行一哥”穩(wěn)不？

不算多夸言。

2022 年，北京銀行歸母凈利247.6億元，同比增長11.4%。增速創(chuàng)近八年最高。資產(chǎn)總額3.39萬億，較年初增長10.76%，持續(xù)保持城商行首位。然營收 662.76 億元，同比增長0.0015%，與上年基本持平。

且營收、凈利體量及增速均被江蘇銀行反超（營收705.7億元，同比增長10.66%，歸母凈利253.86億元，增長28.9%。），以至有輿論發(fā)問，“城商行一哥”寶座還穩(wěn)不穩(wěn)？

不算多苛求。進一步細觀，多項業(yè)績指標下滑。

如1.71%的凈利差和1.76%的凈息差，已連續(xù)第二年下滑，且均排在17家城商行中的第12位，1.43%不良貸款率，雖同比可喜下降0.01個百分點，卻排在第14位。

截至 2022 年底，不良貸款規(guī)模約 257 億元，位居六家營收 300 億元以上的城商行中首位。

2023 年一季度末，不良貸款率約 1.36%，較年初下降0.07個百分點，值得肯定。然不良貸款規(guī)模仍約 258 億元。

撥備覆蓋率也處下行態(tài)勢,2019年為224.69%、2020年為215.95％、2021 年為210.22%，2022 年降至 210.04%。撥貸比為3.00%，2021年末為3.03%。

2022年末，核心一級資本充足率9.54%、一級資本充足率12.86%、資本充足率14.04%。相較上年末9.86%、13.45%、14.63%，均有一定下滑。2023年一季度末為9.55%、12.76%、13.94%。

從經(jīng)營效率看，2022年，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）為9.60%，上年為10.29%。扣除非經(jīng)常性損益后的加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為9.59%，2021年為10.34%。

截止2023一季度末，北京銀行資產(chǎn)總額超3.5萬億元、貸款總額1.9萬億元，較上年末繼續(xù)提升3.88%、5.66%。資產(chǎn)規(guī)模仍居上市城商行第一。

然同期，營收164.03億元，同比增速-6.92%，在17家上市城商行中列倒數(shù)第二；歸母凈利74.93億元，同比增速1.9%，位列倒數(shù)第三。

相比之下，已經(jīng)反超的江蘇銀行仍成長性咄咄：營收187.95億元，同比增長10.35%；歸母凈利82.19億元，增長24.83%；不良率降至0.92%，創(chuàng)歷史新低；資產(chǎn)總額3.19萬億元。

種種而觀，北京銀行的業(yè)績成長性、資產(chǎn)質(zhì)量有一定承壓。體量之外如何提升發(fā)展質(zhì)量，真正捍衛(wèi)城商行一哥榮耀，不乏一道靈魂考題。

3

主營業(yè)務承壓、不良率上升

上市任重道遠

多年上市未果的廣發(fā)銀行，同樣面臨成長困題。

2022年，企業(yè)營收751.54億元，同比僅增0.33%；凈利155.28億元，同比減少19.48億元，下降11.15%，錄得自2016年以來的首次負增。

營收滯漲、凈利下滑背后，是主營業(yè)務信用卡、零售銀行遭遇成長瓶頸。

截至2022年，廣發(fā)信用卡累計發(fā)卡1.09億張，發(fā)現(xiàn)精彩APP月均活躍客戶量1797萬。2022年新增發(fā)卡量約700萬張，相比2021年的新增1166萬張減少近四成。零售銀行及信用卡業(yè)務雖收入397.42億元，同比增長7.01%；可凈利僅50.78億元，同比上年的94.72億元減少46.39%。

不良率1.64%，同比上升0.23個百分點，撥備覆蓋率165.83%，下滑20.44個百分點。一升一降，資產(chǎn)質(zhì)量有待夯實優(yōu)化。

從貸款結(jié)構(gòu)看，公司類貸款（含貼現(xiàn)）不良率較2021年上升0.34個百分點，主要受宏觀環(huán)境影響，房地產(chǎn)及其上下游企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下降；個人貸款不良率較2021年上升0.08個百分點。

值得一提的是，作為全國12家股份制銀行中唯二未上市的銀行，廣發(fā)銀行早在2009年便開始相應準備。

彼時，年報明確提出要積極推動本行公開發(fā)行上市，成立上市工作領(lǐng)導小組。然兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)十多年，2021年廣東證監(jiān)局披露顯示，截至當年6月末廣發(fā)銀行最新輔導狀態(tài)為“輔導備案終止”。

何時終達夙愿呢？說千道萬，除了外部環(huán)境，自身成長性、穩(wěn)健性、合規(guī)性是破題關(guān)鍵。

逆水行舟，不進則退。作為一家資產(chǎn)規(guī)模超3.4萬億的大型股份制銀行，上述數(shù)據(jù)瑕疵、違規(guī)罰單不是上市沖刺的加分項。查漏補缺、夯實基本面可謂時不我待。

4

凈利五年四降

平均權(quán)益回報率觸“紅線”

沒有，價值自證是一場馬拉松。上市者，更要時時精進。

聚焦江西銀行，2022年營收同比增長14%至127.14億元，歸屬于股東的凈利卻減少25%至15.50億元。

拉長維度，盈利能力的弱化值得警惕。2018年至2021年，凈利分別為27.71億元、21.09億元、19.05億元、21.12億元，增速-4.94%、-23.89%、-9.67%、10.87%。

換言之，近5年僅2021年凈利增長，其余4年均為負。

2022年，資產(chǎn)減值損失73.97億元，同比增加23.90億元，增長47.74%。其中發(fā)放貸款和墊款減值損失58.46億元，同比增長116.19%。

全年不良貸款總額67.81億元，較2021年增加27.07億元，增幅66.45%；不良率高達2.18%，較上年末上升0.71個百分點，明顯高于同期全國商業(yè)銀行1.63%、全國城商行1.85%的平均水平。

其中，逾期貸款總額148.22億元，較上年末增加89.79億元，逾期貸款占貸款總額比率4.76%，上升2.66個百分點；逾期貸款主要為逾期1年以內(nèi)的貸款，增加88.71億元，占比較上年末上升2.69個百分點。

此外，全年平均總資產(chǎn)回報率為0.31%，同比減少0.13個百分點；2019年-2021年分別為0.48%、0.42%、0.44%，已連續(xù)四年未達不低于0.6%的監(jiān)管要求。

平均權(quán)益回報率3.62%，同比減少2.12個百分點。2018年-2021年為9.95%、6.15%、5.33%、5.74%，連續(xù)五年未達大于等于11%的監(jiān)管要求。

顯然，罰單之外，江西銀行成長“煩惱”亦不算少。　

5

良幣驅(qū)逐劣幣

一記精進進化號角

一番梳理可見，上述三家銀行除了合規(guī)度，成長性、穩(wěn)健力也有一定承壓。如何擺脫困局，內(nèi)強合規(guī)外振業(yè)績，顯得急迫而關(guān)鍵。

放眼行業(yè)，強監(jiān)管、防風險、重合規(guī)已是趨勢關(guān)鍵詞，唯有高質(zhì)量發(fā)展，才能持續(xù)穿越周期、穩(wěn)優(yōu)前行。

據(jù)普華永道統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2023年一季度銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共開出1283張監(jiān)管處罰罰單，涉及325家銀行機構(gòu)，罰款總金額達73380萬元，較去年同期高出53.46%。

從各類型商業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由類型看，涉及違規(guī)發(fā)放貸款、資金流向不符合規(guī)定、貸后管理不到位、資金挪用、授信管理不盡職、不審慎等違規(guī)問題的罰單量最多。

從監(jiān)管層面看，銀保監(jiān)會多次發(fā)聲，打造健康有序的合規(guī)經(jīng)營環(huán)境的引導意圖明顯。

早在2021年，銀保監(jiān)會就開展了“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動。

6月8日，國家金融監(jiān)管總局局長李云澤在第十四屆陸家嘴論壇上再次強調(diào)，堅決消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，厘清責任邊界，拉緊責任鏈條，加強綜合治理，完善多主體參與、多領(lǐng)域協(xié)作、多層次貫通的責任體系，真正實現(xiàn)監(jiān)管“全覆蓋、無盲區(qū)”。

畢馬威中國發(fā)布《2023年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》稱，預計2023年銀行業(yè)嚴監(jiān)管態(tài)勢仍將延續(xù)，監(jiān)管政策將繼續(xù)引導商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域的支持力度，實現(xiàn)金融和實體經(jīng)濟的良性循環(huán)。

在首財君看來，上述監(jiān)管亦有良苦用心。重拳出擊，才能激濁揚清，良幣驅(qū)逐劣幣，才能讓行業(yè)更加風清氣正，形成一個規(guī)范、透明、開放、有活力、有韌性的健康市場，進而讓所有從業(yè)者受益、做大做強銀行業(yè)。

欣喜的是，不少銀企已在未雨綢繆、積極順應行業(yè)大勢。聚焦上述三企，槽點痛點外，一些競爭優(yōu)勢、精進喜點同樣不能忽視。

截至2023年一季度末，北京銀行資產(chǎn)總額3.5萬億元，依然牢據(jù)“城商行一哥”。按一級資本在英國《銀行家》雜志全球千家大銀行排名第50位，首次躋身全球50強，連續(xù)九年入圍全球百強銀行；連續(xù)兩年被人民銀行、銀保監(jiān)會評為全國系統(tǒng)重要性銀行。

業(yè)務方面，持續(xù)優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，聚焦科創(chuàng)、綠色、普惠、專精特新等重點領(lǐng)域和重點行業(yè)加大信貸投放。截至2022年末，該行普惠金融貸款余額1721.28億元，較年初增長36.49%；服務普惠型小微企業(yè)29.9萬戶，增長16.13萬戶，增速117.2%。綠色貸款余額1103.03億元，較年初新增625.59億元，增幅131.03%。

截至2023年一季度末，銀行貸款總額 18,990.77 億元,較年初增長 5.66%；貸款占資產(chǎn)總額的 54.22%，上升1.17 個百分點。

內(nèi)控合規(guī)方面，2022年，北京銀行上線“冒煙指數(shù)”1.0版本，啟動新一代信用風險管理系統(tǒng)重構(gòu)項目，基本建成企業(yè)級統(tǒng)一額度管控平臺。

成績背后，是北京銀行持續(xù)的戰(zhàn)略研發(fā)、智數(shù)化升級蓄力。2022年信息科技投入占營收比3.7%，同比提升0.2個百分點。其中研究開發(fā)類投入8.4億元，同比增長56%。截至2022年底，信息科技正式員工量達到783人。

向科技要成長要質(zhì)量、強合規(guī)提效率，北京銀行發(fā)力方向無疑是前瞻精準的。那么，剩下的就交給時間。

聚焦江西銀行，作為江西省首家上市銀行，2022年末資產(chǎn)總額突破5000億大關(guān)，達到5155.73億元同比增長1.38%。

2022年，集團實現(xiàn)利息凈收入96.24億元，較上年同期增加8.63億元，增長9.84%。其中，業(yè)務規(guī)模調(diào)整導致利息凈收入較上年同期增加7.44億元，收益率或成本率變動導致利息凈收入較上年同期增加1.19億元。

再看廣發(fā)銀行，作為國內(nèi)首批組建的全國性股份制商業(yè)銀行之一，整體市場積淀、行業(yè)影響力不容小視。目前國內(nèi)設(shè)立了 49 家直屬分行、968 家營業(yè)機構(gòu)，覆蓋 116 個地級及以上城市。

近年來，該行資產(chǎn)規(guī)模不斷攀升。截至 2022 年達到 3.42 萬億元，較年初增長 1.72%；負債總額 3.16 萬億元，較年初增幅 0.98%。

深入業(yè)務面，同樣有賦能助力實體的責任擔當一面。截止2022年末，科技貸款、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款，分別較年初增長約30%、60%。普惠型涉農(nóng)貸款余額增超12%，綠色信貸余額815.8億元，增逾80%；制造業(yè)中長期貸款增長20.48%。

2022年，手續(xù)費凈收入同比增幅超35%。核心存款日均余額增長12%。財富管理客戶和私人銀行客戶較年初增長9%，對公結(jié)算有效戶、價值客戶分別增長23%和13%。

2022年末，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.81%、10.66%、12.96%,分別較年初上升0.88、0.82、0.59個百分點。

顯然，硬幣都有兩面。漏洞短板之外，北京銀行、廣發(fā)銀行、江西銀行亦不缺核心競爭力、價值看點，如能高效消除積弊、夯實合規(guī)性，重拾強勁增勢、躋身行業(yè)白馬也未可知。

從發(fā)展角度看，無論罰單還是業(yè)績單，都是過去時，也是催人奮進的可貴基石。強監(jiān)管號角下，高質(zhì)量發(fā)展、高質(zhì)量敬畏，是進行時更是未來時。

但愿上述種種“煩惱”盤點，能成為三家銀行精進進化、知恥后勇的一記號角。

本文為首財原創(chuàng)