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接下來(lái)，針對(duì)四川天府銀行所面臨的各方面壓力，新帥除了引入戰(zhàn)略投資者之外，到底能有怎樣的作為也成了最大懸念。

(相關(guān)資料圖)

文/機(jī)構(gòu)投資家 栗嘉

近日，四川天府銀行動(dòng)作不斷。

截至7月29日，四川天府銀行引入地方政府20億元專(zhuān)項(xiàng)債資金補(bǔ)充其資本已全部到位。同時(shí)，該行計(jì)劃引入國(guó)有戰(zhàn)略投資者、推進(jìn)定向募股，已與投資者簽訂入股意向協(xié)議，投資者擬通過(guò)受讓老股與認(rèn)購(gòu)新股相結(jié)合的方式進(jìn)行入股。

兩天后的7月31日，四川天府銀行發(fā)布了2023年半年報(bào)。截至6月末，銀行資產(chǎn)總額2,324.13億元，負(fù)債總額2,221.20億元，所有者權(quán)益總額102.93億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.69億元，貸款余額1,438.25億元，貸款撥備覆蓋率166.82%。

值得一提的是，今年上半年四川天府銀行儲(chǔ)蓄存款首次突破1,000億元。這是該行繼去年11月儲(chǔ)蓄存款突破900億元之后，半年內(nèi)再次實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款的百億增長(zhǎng)。乍一看業(yè)績(jī)表現(xiàn)還不錯(cuò)，但是從其他角度來(lái)切入，四川天府銀行其實(shí)面臨著不小的壓力，多項(xiàng)具體的財(cái)務(wù)指標(biāo)都不太樂(lè)觀，且近些年由于內(nèi)控管理缺失，導(dǎo)致被罰事件也時(shí)有發(fā)生，這也給外界預(yù)期造成了較大的影響。

盈利能力有所承壓

截至2023年6月末，四川天府銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入12.63億元，同比去年同期的17.32億元下降27.08%；凈利潤(rùn)2.69億元，相較2022年上半年的4.48億元，下降幅度高達(dá)近40%。可見(jiàn)，該行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)疲態(tài)盡顯。

《機(jī)構(gòu)投資家》研究后發(fā)現(xiàn)，2023年上半年四川天府銀行的凈利潤(rùn)斷崖式下行的原因，可能與其投資收益出現(xiàn)大幅虧損有關(guān)。

2022年上半年，四川天府銀行投資收益達(dá)0.13億元，而今年上半年該數(shù)值卻為-1.5億元，這意味著其投資標(biāo)的沒(méi)有實(shí)現(xiàn)任何收益并嚴(yán)重虧損，從而拖累了業(yè)績(jī)。

與此同時(shí)，四川天府銀行的兩大業(yè)務(wù)收入也不盡如人意，利息凈收入及手續(xù)費(fèi)傭金凈收入是其重要的收入來(lái)源。然而今年上半年四川天府銀行的這兩項(xiàng)指標(biāo)均回落尤為明顯，利息凈收入8.64億元，比去年同期下降38.37%；手續(xù)費(fèi)傭金凈收入0.53億元，同比下降高達(dá)66.67%。

可以說(shuō)，從盈利能力上來(lái)看，今年上半年四川天府銀行三大盈利指標(biāo)都在承壓下行。畢竟，判斷一家公司盈利能力重要指標(biāo)就是凈利差和凈利息收益率。

資產(chǎn)質(zhì)量在監(jiān)管紅線(xiàn)上方

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2022年6月末，四川天府銀行資產(chǎn)總額2324.13億元，比上年末增長(zhǎng)3.68%，總資產(chǎn)穩(wěn)步擴(kuò)表。

但其不良貸款“量率”雙升，截至半年末，四川天府銀行不良貸款率為2.72%，比上年末2.69%上升0.03個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額較上年末的37.47億元增長(zhǎng)4.56%，達(dá)39.18億元； 撥備覆蓋率有所提高達(dá)166.82%，較上年末上升7.36個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為1.68%。對(duì)比來(lái)看，四川天府銀行顯然遠(yuǎn)高于監(jiān)管平均水平，也從側(cè)面體現(xiàn)出其不良貸款率壓力迫在眉睫。

同樣逼近監(jiān)管紅線(xiàn)的指標(biāo)還體現(xiàn)在充足率指標(biāo)上。

按照監(jiān)管要求，國(guó)內(nèi)非系統(tǒng)重要性銀行需滿(mǎn)足資本充足率、一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別不低于10.5%、8.5%和7.5%。而今年上半年四川天府銀行的資本充足率為9.63%；一級(jí)資本充足率8.53%；核心一級(jí)資本充足率8.47%，均緊貼著市場(chǎng)平均水平游走。

由此，考慮到貸款及非標(biāo)投資風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露、盈利能力弱化以及不良率增長(zhǎng)較快，四川天府銀行目前面臨的資本補(bǔ)充壓力會(huì)一直加大，這也或解釋了其為何積極引入政府專(zhuān)項(xiàng)債資金和戰(zhàn)略投資者。

股權(quán)關(guān)系映射內(nèi)控

公開(kāi)資料顯示，四川天府銀行有三個(gè)股東：大股東為占其股71.57072%的南充市財(cái)政局等二十四個(gè)其他法人，二股東為占其股21.32196%的德國(guó)投資與開(kāi)發(fā)有限公司，三股東為占其股7.10732%的德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行國(guó)際發(fā)展基金。

顯然，四川天府銀行是個(gè)中外合資的公司，控股權(quán)為政府機(jī)構(gòu)南充市財(cái)政局。但《機(jī)構(gòu)投資家》發(fā)現(xiàn)，雖然對(duì)四川天府銀行進(jìn)行出資的股東眾多，卻有些身份并不明確，只是用其他法人及個(gè)人股東來(lái)顯示，股權(quán)關(guān)系不透明。

或正是在這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)下，四川天府銀行在企業(yè)內(nèi)部管控合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面，仍需要重點(diǎn)著手解決一些難題。

一方面，在行政處罰上，據(jù)企查查公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2015-2021年期間，四川天府銀行總共8次受到人民銀行或銀保監(jiān)局總計(jì)231.5萬(wàn)元的行政罰款。

比如，2015年和2021年，四川天府銀行分別因票據(jù)業(yè)務(wù)操作不審慎、未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)和未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告違規(guī)行為，分別處以了70萬(wàn)元的歷史高位罰款。

此外，2022年四川天府銀行還因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及因管理不善導(dǎo)致許可證遺失、信貸資金管控不嚴(yán)、理財(cái)銷(xiāo)售管理不到位、高級(jí)管理人員未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)履職等諸多事由，總計(jì)三次被監(jiān)管處罰，罰金共計(jì)116萬(wàn)元，并有兩次對(duì)公司高管公開(kāi)批評(píng)，并對(duì)其中一人進(jìn)行公開(kāi)處罰，個(gè)人罰款合計(jì)5萬(wàn)元。

另一方面是，四川天府銀行還面臨諸多法律訴訟。裁判文書(shū)網(wǎng)信息顯示，截至2023年8月4日，與四川天府銀行相關(guān)的裁判文書(shū)共檢索到10548篇，其中關(guān)于合同糾紛有3380份；借款合同糾紛案件有1842份。

值得注意的是，今年3月底，由于四川天府銀行原董事長(zhǎng)邢敏年滿(mǎn)60歲退休，四川銀保監(jiān)局批復(fù)核準(zhǔn)原行長(zhǎng)黃毅擔(dān)任董事長(zhǎng)，同時(shí)核準(zhǔn)原董事鐘輝擔(dān)任副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)一職。到目前為止，兩位“新帥”上任已快半年時(shí)間，四川天府銀行的基本面尚未發(fā)生重大變化，所以接下來(lái)，針對(duì)該行所面臨的各方面壓力，新帥除了引入戰(zhàn)略投資者之外，到底能有怎樣的作為也成了最大懸念。