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改變業(yè)績(jī)窘境、解決內(nèi)控問(wèn)題，或是北京農(nóng)商行接下來(lái)的重頭戲。

文/每日財(cái)報(bào) 栗嘉

近日，作為四家萬(wàn)億農(nóng)商行之一的北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“北京農(nóng)商行”）正式發(fā)布了2023年半年度業(yè)績(jī)報(bào)告。

(資料圖片)

半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，北京農(nóng)商行的資產(chǎn)總額為1.2萬(wàn)億元，較年初增加7.58%。然而，上半年北京農(nóng)商行出現(xiàn)了增利不增收的情況，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入78.37億元，同比下滑4.51%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)40.62 億元，同比增長(zhǎng)1.1%。

值得注意的是，就在業(yè)績(jī)公布的前一個(gè)月，北京農(nóng)商行換帥正式落定。原監(jiān)事長(zhǎng)、黨委副書記白曉東的任職資格獲批，正式擔(dān)任北京農(nóng)商行行長(zhǎng)，以及行黨委副書記、監(jiān)事長(zhǎng)；原行長(zhǎng)付東升則升任董事長(zhǎng)。

兩位繼任者剛一上任，無(wú)疑就要直面上半年業(yè)績(jī)，還得扛下治理內(nèi)控問(wèn)題的重任，能否挑起重?fù)?dān)，也成了外界最為關(guān)注的看點(diǎn)。

營(yíng)收結(jié)構(gòu)單一，業(yè)績(jī)?cè)鰟?shì)乏力

時(shí)間拉長(zhǎng)，近年來(lái)北京農(nóng)商行的總資產(chǎn)增速較快，2018年-2022年五年時(shí)間里，資產(chǎn)總額分別為8811.28 億元、9585.9億元、10292.84億元、10752.02億元及11194.58億元，年復(fù)合增速約為6.17%。

但就在資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)表之時(shí)，北京農(nóng)商行的營(yíng)收和凈利增速卻下行。2018年-2022年，該行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)收195.30 億元、188.39億元、165.65億元、165.86億元及152.61億元，增幅分別為25.99%、-3.53%、-12.08%、0.13%、-7.99%；同期凈利分別為72.52億元、82.29億元、74.15億元、75.78 億元和79.06億元，增幅分別為15.01%、13.48%、-9.90%、2.20%、4.32%。增長(zhǎng)乏力可見(jiàn)一斑。

《每日財(cái)報(bào)》認(rèn)為，營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)受限的原因或?yàn)槠錉I(yíng)收過(guò)于依賴?yán)羰杖爰袄⒉睢?/p>

近五年，北京農(nóng)商行的利息凈收入下滑趨勢(shì)十分明顯，分別為175.83億元、166.19億元、140.52億元、134.33億元、122.56億元，占總營(yíng)業(yè)收入的比例分別為90.03%、88.21%、84.83%、80.99%和80.31%。可見(jiàn)，利息凈收入在整體營(yíng)收中比重達(dá)到八成左右，這樣的營(yíng)收結(jié)構(gòu)對(duì)于公司的長(zhǎng)期盈利增長(zhǎng)不利。

對(duì)此北京農(nóng)商行表示，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)融資成本是主要因素。

《每日財(cái)報(bào)》還注意到，北京農(nóng)商行的債權(quán)投資和其他債權(quán)投資占總資產(chǎn)比例極高，截至2023年6月末，其債權(quán)投資和其他債權(quán)投資總計(jì)為3804.65億元，占資產(chǎn)總額的比例為31.59%。

眾所周知，2023年上半年利率出現(xiàn)普遍下行，銀行資產(chǎn)端購(gòu)買的如信用債、利率債的收益率勢(shì)必也會(huì)受到影響。而北京農(nóng)商行營(yíng)收增長(zhǎng)乏力的原因，可能也與占比較高的債權(quán)投資有很大關(guān)聯(lián)。

不良率壓降，資本充足率承壓

去年上半年行業(yè)總體承壓，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量變化也廣受關(guān)注，但北京農(nóng)商行在此方面交出的答卷卻值得肯定。

半年報(bào)顯示，2023年上半年該行不良率延續(xù)了持續(xù)壓降的趨勢(shì)。其中，五級(jí)不良貸款率0.92%，較年初下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。

不過(guò)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好的同時(shí)，由于北京農(nóng)商行上半年貸款損失準(zhǔn)備增長(zhǎng)至138.77億元，帶動(dòng)撥備覆蓋率較年初下降3.52個(gè)百分點(diǎn)至307.45%；貸款撥備率為2.83%，較年初下降0.47個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有所衰減。

資本充足水平方面，北京農(nóng)商行的資本充足率三項(xiàng)指標(biāo)較年初數(shù)值均有所下降。其中，資本充足率為14.07%；一級(jí)資本充足率為11.53%；核心一級(jí)資本充足率為11.53%，分別較年初下降1.61個(gè)百分點(diǎn)、1.41個(gè)百分點(diǎn)及1.41個(gè)百分點(diǎn)。

還值得一提的是，該行商業(yè)銀行杠桿率指標(biāo)顯眼。

要知道，商業(yè)銀行的杠桿率越高，杠桿倍數(shù)越低，則承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可以得到控制；相反，當(dāng)商業(yè)銀行杠桿率降低時(shí)，表明銀行的杠桿增加，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變大。這也意味著為了達(dá)到杠桿率監(jiān)管的要求，銀行需要維持較高的杠桿率。

根據(jù)《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行并表和未并表的杠桿率不得低于4%。而北京農(nóng)商銀行今年上半年杠桿率為6.30%，高于監(jiān)管指標(biāo)2.3個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)依然可控。

內(nèi)控問(wèn)題或卡住IPO進(jìn)程

北京農(nóng)商行是目前唯一一家資產(chǎn)規(guī)模破萬(wàn)億，但仍未成功上市的農(nóng)商行。

其實(shí)早在2011年年末，北京農(nóng)商行就謀劃IPO，次年又提出要將IPO作為主線工作，后在2019年再次提出要穩(wěn)步推進(jìn)IPO。盡管十年來(lái)其一直在謀求上市，但直到現(xiàn)在仍處于輔導(dǎo)期，沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

對(duì)此，《每日財(cái)報(bào)》認(rèn)為，這或與其股東結(jié)構(gòu)不穩(wěn)及內(nèi)控問(wèn)題有關(guān)。

從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，截至今年6月末，北京農(nóng)商行持股比例超過(guò)5%的股東也僅有5家，第一大股東的持股比例為9.9996%，股權(quán)結(jié)構(gòu)依然比較分散。

亦或是如此影響，北京農(nóng)商行近年來(lái)卻多次遭受到股權(quán)流拍的處境。比如，2021年4月，北京農(nóng)商行200萬(wàn)股股權(quán)一拍以評(píng)估價(jià)7折的價(jià)格出售，卻以流拍告終后進(jìn)行二拍，再次起拍價(jià)643.2萬(wàn)元，較評(píng)估價(jià)1148.4萬(wàn)元進(jìn)一步低至5.6折，卻又一次遇冷。

針對(duì)該現(xiàn)象業(yè)內(nèi)人士表示，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，北京農(nóng)商行自身經(jīng)營(yíng)困境難以在短時(shí)間內(nèi)消除，且資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足下行等因素作用下，對(duì)投資者的吸引力減弱，股權(quán)拍賣頻遭流拍也就不足為奇了。

此外，該行還因多項(xiàng)內(nèi)控問(wèn)題頻頻被罰。據(jù)企查查信息顯示，目前北京農(nóng)商行遭行政處罰共計(jì)6次，罰款總金額超800萬(wàn)元，旗下各分行也未能幸免。比如，2022年11月，北京農(nóng)商行就曾因EAST數(shù)據(jù)漏報(bào)及報(bào)送不一致、數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)、其他與數(shù)據(jù)報(bào)送相關(guān)的違規(guī)問(wèn)題，被責(zé)令改正，并被給予罰款合計(jì)高達(dá)630萬(wàn)元。

面臨這樣的內(nèi)控局面，自然對(duì)上市之路影響較大。接下來(lái)，在管理層變換之際，北京農(nóng)商行能否改變目前業(yè)績(jī)?cè)隼辉鍪站骄常⒔鉀Q內(nèi)控問(wèn)題，從而順利實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)，《每日財(cái)報(bào)》將持續(xù)關(guān)注。