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文/夏天

楊颯（化名）是上海一家從事服裝輔料貿(mào)易公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，公司成立于2012年，只有40余名員工，平日里依靠一些大客戶的固定訂單，生意也經(jīng)營得很紅火。但今年4月以來，受到疫情的影響，公司大量訂單被客戶取消，4月的訂單更是同比減少三分之二，同時(shí)由于無法開具發(fā)票，公司當(dāng)月幾乎沒有現(xiàn)金流入。雪上加霜的是，正在進(jìn)行中的訂單依舊需要完成生產(chǎn)并發(fā)貨。一邊是需要照常支出的流水，一邊是微乎其微的進(jìn)賬，楊颯的公司遭遇現(xiàn)金流斷裂危機(jī)。

(資料圖片僅供參考)

楊颯的公司并不是孤例。

據(jù)《中國小微經(jīng)營者調(diào)查2022年三季度報(bào)告暨2022年四季度中國小微經(jīng)營者信心指數(shù)報(bào)告》（下文稱“報(bào)告”）顯示，三季度小微經(jīng)營者的凈利潤率約為0.7%，環(huán)比下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，同比下降2個(gè)百分點(diǎn)。但與此同時(shí)，小微經(jīng)營者融資需求比例整體大幅擴(kuò)張，從二季度的59.1%增長至68.5%，同時(shí)融資額度提升，51%的小微經(jīng)營者期待更高貸款額度。

當(dāng)下，小微企業(yè)更需要“金融活水”的支持

優(yōu)化服務(wù)體系，八成新增借款流向小微

報(bào)告顯示， 2022年第三季度，小微經(jīng)營者平均營業(yè)額為13.6萬元，環(huán)比增長0.6%。值得注意的是，近一半(42.7%)小微經(jīng)營者的季度營業(yè)收入低于2.5萬元，大量小微經(jīng)營仍具有“糊口型”的特質(zhì)?？傮w來看，小微企業(yè)不僅面臨凈利潤率持續(xù)走低，營業(yè)額略增，更為嚴(yán)峻的是，小微企業(yè)現(xiàn)金流平均可維持時(shí)長不足三個(gè)月。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室研究報(bào)告顯示，當(dāng)前在監(jiān)管部門的積極推動下，小微金融多層次市場主體的格局初步形成。在以銀行為主導(dǎo)的小微金融市場，融資性擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等增信機(jī)構(gòu)對小微金融客戶下沉發(fā)揮了信用支點(diǎn)作用；互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺利用技術(shù)賦能，幫助區(qū)域性銀行提升小微金融能力，對優(yōu)化小微企業(yè)金融生態(tài)發(fā)揮了積極的作用。

也正是在“金融活水”的支持下，楊颯的公司得以渡過最困難的時(shí)期：4月底，楊颯找到陸金所控股旗下平安普惠的咨詢顧問并迅速獲得一筆借款，憑借這筆借款，楊颯的公司得以維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在復(fù)工復(fù)產(chǎn)后迅速恢復(fù)“造血”功能。

據(jù)陸金所最新三季報(bào)顯示，截至9月30日，陸金所控股零售信貸管理借款余額達(dá)6365億元，累計(jì)借款人數(shù)達(dá)1870萬人。公司三季度新增借款為1238億元，其中87.3%流向小微企業(yè)主。

自2021年第三季度以來，陸金所控股已連續(xù)5個(gè)季度實(shí)現(xiàn)新增借款流向小微占比達(dá)八成。

陸金所控股董事長兼CEO趙容奭表示，“公司將充分發(fā)揮自身在獲客效率、強(qiáng)勁的資產(chǎn)負(fù)債表以及機(jī)構(gòu)資源整合能力方面的優(yōu)勢，通過快速的內(nèi)部調(diào)整持續(xù)提升技術(shù)水平，增強(qiáng)運(yùn)營能力，優(yōu)化風(fēng)控體系，進(jìn)一步強(qiáng)化公司在小微融資服務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

今年以來，陸金所控股多維度提升服務(wù)小微企業(yè)主能力。如公司推出AI智能貸款解決方案“行云”，以此降低服務(wù)對物理場所的依賴， “行云”將小微客戶借款申請流程平均耗時(shí)大幅下降約4成。為精準(zhǔn)支持重點(diǎn)行業(yè)小微，陸金所控股旗下平安普惠推出了升級后的“4+1+1”重點(diǎn)行業(yè)小微扶助計(jì)劃，更符合小微企業(yè)主的資金周轉(zhuǎn)需求，據(jù)悉，今年前三季度已有累計(jì)近22萬名重點(diǎn)行業(yè)小微通過該計(jì)劃獲得融資服務(wù)。此外，陸金所控股通過地面服務(wù)團(tuán)隊(duì)向存在大額、中長期資金需求或數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力薄弱的小微企業(yè)主提供個(gè)性化、顧問式的“身邊服務(wù)”，根據(jù)他們差異化經(jīng)營狀況推薦合適的信貸產(chǎn)品服務(wù)。

深度支持小微企業(yè)主，探索可持續(xù)發(fā)展路徑

據(jù)陸金所控股聯(lián)席CEO計(jì)葵生透露，為進(jìn)一步支持小微企業(yè)主業(yè)務(wù)發(fā)展，陸金所控股近期正嘗試推出新的小微企業(yè)主服務(wù)生態(tài)，通過開放性平臺設(shè)計(jì)，為小微企業(yè)提供包含數(shù)字營銷工具、行業(yè)資訊等多項(xiàng)服務(wù)。

“授之以魚不如授之以漁”。

疫情下小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差是由多個(gè)因素造成的，比如，小微企業(yè)很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)營數(shù)字化，據(jù)陸金所控股近期對2072個(gè)小微企業(yè)主調(diào)研顯示，小微企業(yè)主普遍具備基本的線上經(jīng)營能力，但在線上經(jīng)營等數(shù)字化能力上仍有較大的提升空間，且對于線上經(jīng)營工具有較強(qiáng)的需要。另據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，75%的受調(diào)研企業(yè)使用過線上購銷平臺，43%愿意嘗試新平臺。除了觸網(wǎng)率高之外，受調(diào)研企業(yè)還具備旺盛的求知欲：92%對在線課程感興趣，營銷推廣、線上經(jīng)營等相關(guān)經(jīng)驗(yàn)最受歡迎。

針對小微企業(yè)的“數(shù)字化難題”，陸金所控股則通過旗下平安普惠為眾多小微企業(yè)主提供了線上課程“生意經(jīng)”， 線下融資顧問點(diǎn)對點(diǎn)輔導(dǎo)、線上商機(jī)撮合平臺“陸慧融生意通”融合服務(wù)等方式服務(wù)小微，收效顯著。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，陸金所控股小微客戶中，使用過“生意通”的小微企業(yè)，64%實(shí)現(xiàn)盈利，顯著高于非“生意通”用戶；獲得線下咨詢顧問點(diǎn)對點(diǎn)支持輔導(dǎo)的小微企業(yè)，57%實(shí)現(xiàn)盈利，僅11%虧損。

小微企業(yè)生命周期變長了之后，帶給金融機(jī)構(gòu)的則是資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營可持續(xù)的強(qiáng)有力保障，因此，金融服務(wù)供應(yīng)商更應(yīng)當(dāng)把眼光放長遠(yuǎn)，只有客戶的生命周期預(yù)期變長后，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營可持續(xù)才有強(qiáng)有力的保障。

借助“金融+經(jīng)營”雙賦能的形式，陸金所控股在幫助小微企業(yè)主提高經(jīng)營韌性的同時(shí)提高用戶黏性，實(shí)現(xiàn)雙贏。

從行業(yè)發(fā)展格局來看，小微融資服務(wù)行業(yè)已駛向深水區(qū)，陸金所控股董事長兼CEO趙容奭表示，”小微經(jīng)濟(jì)極具韌性，小微融資服務(wù)賽道廣闊。在新發(fā)展階段，伴隨小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，小微企業(yè)主的融資需求也正在向更便捷、更專業(yè)、更具個(gè)性化的方向轉(zhuǎn)變。在行業(yè)新形勢下，陸金所控股也將秉持支持小微實(shí)體初心，充分發(fā)揮已有優(yōu)勢，提升運(yùn)營效率和服務(wù)水平，整合內(nèi)外部資源滿足小微企業(yè)主的真實(shí)金融服務(wù)需求，攜手廣大小微企業(yè)主共享高質(zhì)量發(fā)展成果”。