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(資料圖)

□本報(bào)記者 蘇潔

數(shù)字銀行建設(shè)是銀行數(shù)智化轉(zhuǎn)型的焦點(diǎn)，而手機(jī)銀行成為檢驗(yàn)轉(zhuǎn)型成果的關(guān)鍵指標(biāo)之一。易觀千帆最新發(fā)布的《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量場(chǎng)景分析報(bào)告2025H1》顯示，2025年上半年，銀行綜合服務(wù)應(yīng)用用戶(hù)活躍呈現(xiàn)“總量穩(wěn)中有升、結(jié)構(gòu)分化加劇”的特點(diǎn)。截至2025年6月，銀行APP月活用戶(hù)規(guī)模達(dá)6.58億人，同比增長(zhǎng)7.8%，全網(wǎng)滲透率60.53%。其中，中國(guó)工商銀行以17895.37萬(wàn)人活躍位居榜首，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等緊隨其后。股份制商業(yè)銀行中浦發(fā)銀行、光大銀行等，頭部城商銀行中江蘇銀行、北京銀行等表現(xiàn)不俗。

這一增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)主要由科技賦能、銀行機(jī)構(gòu)深化場(chǎng)景生態(tài)經(jīng)營(yíng)等因素共同推動(dòng)，形成了國(guó)有大行主導(dǎo)規(guī)模優(yōu)勢(shì)、股份行增速分化、城商銀行與農(nóng)商銀行增速表現(xiàn)亮眼的市場(chǎng)格局。在宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、監(jiān)管政策引導(dǎo)以及金融科技快速迭代的背景下，銀行APP正從“功能型工具”向“智慧化服務(wù)平臺(tái)”加速演進(jìn)。

根據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)，2025年上半年，用戶(hù)活躍規(guī)模同比持續(xù)增長(zhǎng)，6月同比增速達(dá)7.8%，6月活躍人數(shù)達(dá)6.58億。銀行APP在全網(wǎng)滲透率已達(dá)60.53%，在金融領(lǐng)域滲透率達(dá)66.82%，已成為用戶(hù)獲取金融服務(wù)的最核心入口。

除此之外，當(dāng)前，人工智能已成為銀行APP提升服務(wù)效率和用戶(hù)體驗(yàn)的核心驅(qū)動(dòng)力，主要體現(xiàn)在：一是智能客服升級(jí)，多家銀行推出基于大模型的“AI數(shù)字員工”，具備更自然的語(yǔ)義理解和多輪對(duì)話能力。如招商銀行APP的“小招”引入生成式AI技術(shù)，從“預(yù)設(shè)服務(wù)”升級(jí)為“能聽(tīng)會(huì)說(shuō)”，可處理復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢(xún)，構(gòu)建立體化的即時(shí)響應(yīng)服務(wù)體系。二是智能投顧與財(cái)富管理，如工商銀行“AI智投”、建設(shè)銀行“龍財(cái)富”、興業(yè)銀行AI智能財(cái)富顧問(wèn)等平臺(tái)，運(yùn)用AI算法分析用戶(hù)畫(huà)像與市場(chǎng)數(shù)據(jù)，提供動(dòng)態(tài)資產(chǎn)配置建議。部分銀行試點(diǎn)“AI理財(cái)經(jīng)理”，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)個(gè)性化服務(wù)。三是流程自動(dòng)化效率提升，如交通銀行升級(jí)“RPA+AI”一體化方案，打通線上線下，聯(lián)動(dòng)RPA機(jī)器人自動(dòng)材料核驗(yàn)、AI大模型實(shí)時(shí)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分及線下網(wǎng)點(diǎn)同步完成開(kāi)戶(hù)，將新客平均辦理時(shí)間從30分鐘縮減至10分鐘。

當(dāng)前，手機(jī)銀行已成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的“主要戰(zhàn)場(chǎng)”。對(duì)于銀行而言，想要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，就必須抓住手機(jī)銀行這個(gè)重要抓手。

值得注意的是，手機(jī)銀行在快速發(fā)展的同時(shí)，安全問(wèn)題仍不容忽視。手機(jī)銀行在成本、獲客、服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)將為銀行零售發(fā)展助力，但首先要保證手機(jī)銀行使用的安全性。對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，既要專(zhuān)注于金融科技整體能力提升，也要高度重視防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，始終把保障客戶(hù)利益作為工作的重中之重。對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，在享受便捷金融服務(wù)的同時(shí)，也要注意識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。