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冬奧會帶火了冰雪運(yùn)動，大眾逐漸拉近與冰雪運(yùn)動的距離。但不容忽視的是，全民冰雪熱背后，因其高風(fēng)險運(yùn)動的屬性，安全問題也同樣引發(fā)關(guān)注，“雪道的盡頭是骨科”話題更一度沖上熱搜。近日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家保險公司推出了保障冰雪運(yùn)動項目及人員的相關(guān)保險產(chǎn)品。

不過，整體而言，受限于冰雪運(yùn)動在我國普及率不高的狀況，冰雪運(yùn)動相關(guān)保險產(chǎn)品數(shù)量仍然有限。保險公司抓住這難得的冰雪契機(jī)，需要從相關(guān)風(fēng)險事故數(shù)據(jù)的收集、產(chǎn)品的開發(fā)及銷售等方面“乘勢而起”。

“冰雪保險”乘風(fēng)起

多項數(shù)據(jù)表明，冰雪消費正在逐漸升溫，冰雪運(yùn)動的相關(guān)保險處于“出圈”的最佳時機(jī)。

冬奧熱情持續(xù)助燃，滑冰、滑雪等冰雪運(yùn)動場館更加熱鬧起來，來自中國旅游研究院發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2021-2022冰雪季，我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。

在春節(jié)假期前后，各地冰雪運(yùn)動熱情高漲。同程旅行數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%。去哪兒平臺雪場售票數(shù)量較去年春節(jié)假期整體翻番。

但滑冰滑雪作為一項速度快、技術(shù)要求高、風(fēng)險高的運(yùn)動，同時還要受到天氣、設(shè)備等諸多因素影響，因此極易發(fā)生意外傷害事故。

欲在冰雪之上“御劍飛行”，業(yè)內(nèi)人士建議，需充分認(rèn)知潛在風(fēng)險，可利用好保險工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

不過，不同于一般運(yùn)動，普通意外險并不保障滑冰滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動，消費者需要購買包含高風(fēng)險運(yùn)動的意外險。若是參加職業(yè)體育比賽，需要聯(lián)系主辦方配置專門的保險，一般的意外險并不保障職業(yè)比賽。

記者注意到，部分保險公司已上線相關(guān)保險，如平安產(chǎn)險推出的滑雪意外保，即門票意外險，可以承?；┑雀唢L(fēng)險運(yùn)動。眾安保險針對高風(fēng)險冰雪運(yùn)動推出“全民冰雪運(yùn)動意外險”和“運(yùn)動意外無憂險”，為高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運(yùn)動提供保障。另外，太平洋產(chǎn)險“出行保神州暢行”等旅游類保險，不僅包含旅途保障，還包括滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動保障。

螞蟻保的數(shù)據(jù)顯示，今年1-2月，平臺上意外險(包含滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動)的投保量環(huán)比上漲20%。

緣何投保率攀升?首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，如今，我國民眾特別是“90后”“00后”總體上有著不錯的風(fēng)險意識與保險意識。超過三億人參與冰雪運(yùn)動是冰雪運(yùn)動保險市場，尤其是意外險發(fā)展的一大機(jī)遇。

產(chǎn)品、保障亟待“雙雙擴(kuò)容”

全民暢享冰雪樂趣雖然成為一股潮流，但保障滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動安全的冰雪運(yùn)動相關(guān)保險要想在產(chǎn)品設(shè)計中破題，保險公司仍面臨不小的挑戰(zhàn)。

“目前市場上冰雪運(yùn)動保險產(chǎn)品還比較少，多數(shù)保險產(chǎn)品還只是普通意外傷害保險或者旅游意外傷害保險的簡單升級。”基于此，李文中表示，過去冰雪運(yùn)動在我國普及率不高，保險公司相關(guān)保險業(yè)務(wù)有限，保險公司缺少數(shù)據(jù)積累給保險責(zé)任設(shè)計與定價。

產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售一并成為保險公司開發(fā)高風(fēng)險運(yùn)動保險面臨的最大難題。

“此前，一些保險公司推出的高風(fēng)險運(yùn)動保險由于整體投保較少，大多是借鑒國外的條款和經(jīng)驗數(shù)據(jù)。而國內(nèi)的實際情況與國外仍有差異。此時就需要根據(jù)國內(nèi)的實際情況厘定費率和條款。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示。

保險公司如何與渠道進(jìn)行分工協(xié)作，仍然是高風(fēng)險運(yùn)動保險所面臨的一個難點。楊澤云認(rèn)為，若單靠保險公司自己的渠道，消費者很少能想到并愿意專門主動到保險公司渠道投保高風(fēng)險運(yùn)動保險。而融入高風(fēng)險運(yùn)動場景，又面臨著單筆業(yè)務(wù)保費低、渠道喧賓奪主的尷尬境地。

瞄準(zhǔn)個性化需求發(fā)力

初學(xué)者在享受滑雪運(yùn)動帶來的刺激與快感的同時，保險公司如何以冬奧會為契機(jī)，推動冰雪項目發(fā)展?

李文中認(rèn)為，從保險公司開發(fā)冰雪運(yùn)動相關(guān)保險產(chǎn)品方面，在產(chǎn)品保障范圍中，一是可以增加救援保障、住院津貼等責(zé)任滿足冰雪愛好者的需要。二是冰雪運(yùn)動中比較容易出現(xiàn)脫臼、輕微骨裂，不需要太多的治療，但是需要休息，因此產(chǎn)生的收入損失也可以增加為保險責(zé)任范圍。三是可以為冰雪運(yùn)動器材損壞、丟失提供保障。

楊澤云認(rèn)為，還需要包含個人意外保險責(zé)任，即在冰雪運(yùn)動中，因為意外事故造成的第三者的人身傷亡或者財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

李文中認(rèn)為，“保險公司除了優(yōu)化產(chǎn)品外，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)抓住冬奧會的契機(jī)，做好保險公司與保險產(chǎn)品的宣傳”。

冰雪運(yùn)動潮來襲，保險公司進(jìn)一步開發(fā)冰雪運(yùn)動保險有一定積極意義。李文中認(rèn)為，積極開發(fā)銷售冰雪運(yùn)動保險有利于幫助保險公司，特別是中小人身險公司加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬業(yè)務(wù)種類，促進(jìn)公司發(fā)展。