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冬奧會帶火了冰雪運動，大眾逐漸拉近與冰雪運動的距離。但不容忽視的是，全民冰雪熱背后，因其高風險運動的屬性，安全問題也同樣引發(fā)關注，“雪道的盡頭是骨科”話題更一度沖上熱搜。近日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家保險公司推出了保障冰雪運動項目及人員的相關保險產品。

不過，整體而言，受限于冰雪運動在我國普及率不高的狀況，冰雪運動相關保險產品數量仍然有限。保險公司抓住這難得的冰雪契機，需要從相關風險事故數據的收集、產品的開發(fā)及銷售等方面“乘勢而起”。

“冰雪保險”乘風起

多項數據表明，冰雪消費正在逐漸升溫，冰雪運動的相關保險處于“出圈”的最佳時機。

冬奧熱情持續(xù)助燃，滑冰、滑雪等冰雪運動場館更加熱鬧起來，來自中國旅游研究院發(fā)布的最新數據，2021-2022冰雪季，我國冰雪休閑旅游人數將達到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。

在春節(jié)假期前后，各地冰雪運動熱情高漲。同程旅行數據顯示，今年春節(jié)期間，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%。去哪兒平臺雪場售票數量較去年春節(jié)假期整體翻番。

但滑冰滑雪作為一項速度快、技術要求高、風險高的運動，同時還要受到天氣、設備等諸多因素影響，因此極易發(fā)生意外傷害事故。

欲在冰雪之上“御劍飛行”，業(yè)內人士建議，需充分認知潛在風險，可利用好保險工具轉嫁風險。

不過，不同于一般運動，普通意外險并不保障滑冰滑雪等高風險運動，消費者需要購買包含高風險運動的意外險。若是參加職業(yè)體育比賽，需要聯(lián)系主辦方配置專門的保險，一般的意外險并不保障職業(yè)比賽。

記者注意到，部分保險公司已上線相關保險，如平安產險推出的滑雪意外保，即門票意外險，可以承保滑雪等高風險運動。眾安保險針對高風險冰雪運動推出“全民冰雪運動意外險”和“運動意外無憂險”，為高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動提供保障。另外，太平洋產險“出行保神州暢行”等旅游類保險，不僅包含旅途保障，還包括滑雪等高風險運動保障。

螞蟻保的數據顯示，今年1-2月，平臺上意外險(包含滑雪等高風險運動)的投保量環(huán)比上漲20%。

緣何投保率攀升?首都經貿大學保險系副主任李文中表示，如今，我國民眾特別是“90后”“00后”總體上有著不錯的風險意識與保險意識。超過三億人參與冰雪運動是冰雪運動保險市場，尤其是意外險發(fā)展的一大機遇。

產品、保障亟待“雙雙擴容”

全民暢享冰雪樂趣雖然成為一股潮流，但保障滑雪等高風險運動安全的冰雪運動相關保險要想在產品設計中破題，保險公司仍面臨不小的挑戰(zhàn)。

“目前市場上冰雪運動保險產品還比較少，多數保險產品還只是普通意外傷害保險或者旅游意外傷害保險的簡單升級。”基于此，李文中表示，過去冰雪運動在我國普及率不高，保險公司相關保險業(yè)務有限，保險公司缺少數據積累給保險責任設計與定價。

產品開發(fā)、產品銷售一并成為保險公司開發(fā)高風險運動保險面臨的最大難題。

“此前，一些保險公司推出的高風險運動保險由于整體投保較少，大多是借鑒國外的條款和經驗數據。而國內的實際情況與國外仍有差異。此時就需要根據國內的實際情況厘定費率和條款。”北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云表示。

保險公司如何與渠道進行分工協(xié)作，仍然是高風險運動保險所面臨的一個難點。楊澤云認為，若單靠保險公司自己的渠道，消費者很少能想到并愿意專門主動到保險公司渠道投保高風險運動保險。而融入高風險運動場景，又面臨著單筆業(yè)務保費低、渠道喧賓奪主的尷尬境地。

瞄準個性化需求發(fā)力

初學者在享受滑雪運動帶來的刺激與快感的同時，保險公司如何以冬奧會為契機，推動冰雪項目發(fā)展?

李文中認為，從保險公司開發(fā)冰雪運動相關保險產品方面，在產品保障范圍中，一是可以增加救援保障、住院津貼等責任滿足冰雪愛好者的需要。二是冰雪運動中比較容易出現(xiàn)脫臼、輕微骨裂，不需要太多的治療，但是需要休息，因此產生的收入損失也可以增加為保險責任范圍。三是可以為冰雪運動器材損壞、丟失提供保障。

楊澤云認為，還需要包含個人意外保險責任，即在冰雪運動中，因為意外事故造成的第三者的人身傷亡或者財產損失依法應負責的經濟賠償責任。

李文中認為，“保險公司除了優(yōu)化產品外，當前應當抓住冬奧會的契機，做好保險公司與保險產品的宣傳”。

冰雪運動潮來襲，保險公司進一步開發(fā)冰雪運動保險有一定積極意義。李文中認為，積極開發(fā)銷售冰雪運動保險有利于幫助保險公司，特別是中小人身險公司加快業(yè)務轉型，拓寬業(yè)務種類，促進公司發(fā)展。