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統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2020年以來，已有20多家中小銀行完成合并重組。合并重組對中小銀行有哪些好處，能否達到整合金融資源、提升風(fēng)險防控能力的目的?競爭加劇，中小銀行發(fā)展方向在哪里?

抱團取暖，兼并重組——總資產(chǎn)規(guī)模近80萬億元的4000家中小銀行，正經(jīng)歷著新一輪蛻變。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年以來，已經(jīng)有20多家中小銀行完成或正在經(jīng)歷合并重組。

一年“消失”20多家中小銀行

統(tǒng)計顯示，自2020年以來，有20多家中小銀行合并。2022年1月26日晚間，中原銀行發(fā)布公告，當日，該行與洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行訂立吸收合并協(xié)議。根據(jù)吸收合并協(xié)議，此次吸收合并的對價為284.7億元，均將以分別向售股股東發(fā)行代價股份的方式支付，約合每股2.14元。

不僅在河南，遼寧、山西、四川等省份的多家城商行也開啟了整合重組。例如，2021年9月29日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱，同意遼沈銀行吸收合并營口沿海銀行、遼陽銀行，并承接營口沿海銀行、遼陽銀行清產(chǎn)核資后的有效資產(chǎn)、全部負債、業(yè)務(wù)、所有網(wǎng)點和員工。

除了城商行之外，農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行也多有合并動作發(fā)生。例如，2021年8月，在綿陽市涪城區(qū)農(nóng)信社、綿陽市游仙區(qū)農(nóng)信社和四川安州農(nóng)商銀行的基礎(chǔ)上，新設(shè)合并組建的綿陽農(nóng)商銀行開業(yè)。2020年7月，陜西銀保監(jiān)局批復(fù)陜西榆林榆陽農(nóng)商行和陜西橫山農(nóng)商行以新設(shè)合并的方式發(fā)起設(shè)立陜西榆林農(nóng)商行等。

上述銀行合并的模式有兩種：吸收合并與新設(shè)合并，二者核心的區(qū)別在于，合并后存續(xù)的主體不同。

“我們曾參與數(shù)起中小銀行合并重組。一般來看，規(guī)模不同的中小銀行，需結(jié)合自身實際情況選擇不同的合并路徑，不過最終的目的均是達到整合區(qū)域內(nèi)金融資源、提升抗金融風(fēng)險的能力。”大成律師事務(wù)所中國區(qū)董事局董事、高級合伙人王立宏表示。

可以預(yù)見，中小銀行合并潮仍將在2022 年 繼續(xù)。植信投資首席經(jīng)濟學(xué)家兼研究院院長連平認為，中國信貸體系具有“兩頭大、中間小”的特點，即國有大型銀行和全國性股份制銀行具有較強的信貸能力，而多數(shù)地方法人銀行實力薄弱。中小法人銀行兼并重組后，可以較好地填補金融服務(wù)空白，有助于緩解中小微企業(yè)“融資難”“融資貴”現(xiàn)象。

高風(fēng)險中小銀行數(shù)量較多

2021年第二季度央行評級結(jié)果顯示：有10%的城商行機構(gòu)為高風(fēng)險機構(gòu)。農(nóng)合機構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險最高，高風(fēng)險機構(gòu)數(shù)量分別為271家和122家，數(shù)量占全部高風(fēng)險機構(gòu)的93%。

在分析中小銀行風(fēng)險成因時，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，近年來，中國經(jīng)濟進入了增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期的“三期疊加”階段，部分企業(yè)的利潤難以產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金回流以覆蓋融資成本，這意味著銀行的信用風(fēng)險持續(xù)上升。

部分中小銀行劣變?yōu)楦唢L(fēng)險機構(gòu)的重要因素還在于，開展的地域范圍相對狹窄，如果區(qū)域經(jīng)濟調(diào)整劇烈、經(jīng)濟下行壓力大，必然造成銀行風(fēng)險的上升。

此外，中小銀行治理結(jié)構(gòu)上存在顯著的失衡，實際控制人通過“代理人”控制金融機構(gòu)關(guān)鍵崗位、建立特殊決策渠道等方式刻意規(guī)避、架空公司治理和內(nèi)部控制機制。這也是部分中小銀行發(fā)生風(fēng)險的原因之一。

“董事的獨立性和專業(yè)性欠缺，部分股權(quán)董事專業(yè)性不足，獨立董事不敢、不愿、不能獨立履職。少數(shù)機構(gòu)將董事會的法定職權(quán)違規(guī)授予董事長個人，存在‘一言堂’傾向。個別機構(gòu)董事會形同虛設(shè)，對風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易等重大問題的決策監(jiān)督流于形式。發(fā)展戰(zhàn)略不審慎，一些機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略粗放激進、偏離主業(yè)，盲目追求短期業(yè)績，后期形成大量不良資產(chǎn)。”2021年12月31日，中國銀保監(jiān)會發(fā)文稱。

下一步對高風(fēng)險機構(gòu)的處置將更加趨嚴。中國央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦表示，要真正按照《商業(yè)銀行資本管理辦法》，(商業(yè)銀行)資本充足率越低，監(jiān)管措施要越嚴;要建立具有硬約束的早期糾正機制，強化“限期糾正”約束力，做到“不糾正即處置”。

應(yīng)聚焦主責(zé)主業(yè)

中國中小銀行的數(shù)量眾多，目前大約4000家，資產(chǎn)總額占到整個銀行體系的28%左右。該類金融機構(gòu)的發(fā)展與各地區(qū)的經(jīng)濟密切相關(guān)。

近年來，監(jiān)管部門進一步明確了中小銀行的發(fā)展方向：中小銀行、地區(qū)性的銀行需在本地發(fā)展，不能在全國各地開展業(yè)務(wù);聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”以及個人金融服務(wù)，滿足當?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求等。

但隨著政策支持普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，國有大行憑借低利率貸款不斷下沉，對中小銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。中小銀行在資本、客戶、支付系統(tǒng)、跨業(yè)和IT隊伍上，都處于弱勢。

“中小銀行未來發(fā)展的方向是聚焦主責(zé)主業(yè)，并充分依托下沉鄉(xiāng)村的比較優(yōu)勢，與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)進行深度融合，形成了一些富有本土特色的小而美銀行。”中原銀行首席經(jīng)濟學(xué)家王軍稱。

一位接近監(jiān)管人士認為，在國有大行的擠壓下，中小銀行如何利用數(shù)字化做出特色是一個難題，但這類銀行服務(wù)當?shù)鼐用瘛數(shù)刂行∑髽I(yè)的定位不能亂。中小銀行不要想著壘大戶，一旦踩中一單爆雷項目，可能會出現(xiàn)致命的危險。將中小銀行的業(yè)務(wù)限制在本地，鼓勵它們做小微客戶，實際上是保護。

連平表示，中小銀行的發(fā)展定位、公司治理、人力資源、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險化解等幾乎所有方面，都與地方政府存在千絲萬縷的聯(lián)系。連平認為，當前中小銀行最急需解決的問題是，在堅持地方管理和監(jiān)管的前提下，如何合理、合情、合規(guī)地定位和處理好與地方政府的關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，中小銀行需要走上“專精特新”發(fā)展之路，發(fā)展成精品銀行。(陳洪杰)