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隨著百萬醫(yī)療險的快速發(fā)展，市場競爭也逐漸白熱化。

幾百元的保費、上百萬元的保額，百萬醫(yī)療險市場近兩年異?；鸨欢?萬元甚至2萬元的高額度免賠額設置，小病小傷基本用不到，成為百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的痛點。為了切實提高百萬醫(yī)療險賠付水平，增加用戶滿足感，水滴保近期與華農(nóng)保險聯(lián)合推出了一款“不設免賠額”的百萬醫(yī)療險——水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)。

那么，水滴百萬醫(yī)療險有何創(chuàng)新之處?“不設免賠額”會成為未來的發(fā)展趨勢嗎?業(yè)內(nèi)專家如何看?

首推“點滴賠”模式

目前，百萬醫(yī)療險行業(yè)競爭激烈，產(chǎn)品同質化嚴重，向上拓展和向下補充是兩種被廣泛認可的產(chǎn)品差異化思路。那么，如何在競爭中創(chuàng)新?

近日，水滴保險經(jīng)紀推出了“不設免賠額”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品——水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)。這款產(chǎn)品主險保障責任與水滴百萬醫(yī)療險常規(guī)版保持一致，價格相比此前版本做出了小幅下調(diào)，在保留了常規(guī)版優(yōu)點的基礎上，做出了多方面創(chuàng)新。

水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)最主要創(chuàng)新點，是首推“點滴賠”模式，取消了常規(guī)版產(chǎn)品中一萬元的免賠額，改為分段賠付，凡是保障責任范圍內(nèi)的醫(yī)療費用均能得到一定比例賠付。該產(chǎn)品的賠付比例究竟是怎樣的呢?據(jù)了解，經(jīng)社保結算后，在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，0-5000元(含)以內(nèi)報銷比例為10%，5000-10000元(含)以內(nèi)報銷比例30%，10000元以上報銷比例為100%。這能切實提高百萬醫(yī)療險的賠付水平，增加購保用戶的滿足感。

對于水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)的設計初衷，水滴保險經(jīng)紀總精算師滕輝表示，目前市面上的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品一般設有1萬-2萬元的免賠額，導致用戶一些小額醫(yī)療費用無法得到理賠，而一般取消了免賠額的產(chǎn)品價格又很高。水滴保險經(jīng)紀推出這款產(chǎn)品就是為了緩解這樣的用戶痛點。

取消賠付門檻，需要面臨的是保險產(chǎn)品賠付額和賠付頻次增加，對于這種情況，滕輝表示，這種創(chuàng)新賠付確實會在賠付端帶來一定的賠付增長，但由于賠付比例的控制，經(jīng)過測算，賠付壓力屬于可控范圍，上升幅度在可接受的范圍內(nèi)。

水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)的主險保障與常規(guī)版保持一致，能為用戶提供最高600萬元的醫(yī)療保障，用戶產(chǎn)生保障范圍內(nèi)的“一般醫(yī)療、重大疾病、門急診費用、異地轉診”等醫(yī)療費用均可申請報銷。

此外，該產(chǎn)品另外一大創(chuàng)新之處，在于放寬了對既往癥人群的限制，“三高、糖尿病、輕度脂肪肝、甲狀腺結節(jié)”等多種既往癥人群，在符合健康告知要求的情況下可投保。

百萬醫(yī)療險發(fā)展面臨瓶頸

自從2016年出現(xiàn)以來，作為消費者購買醫(yī)療健康險的首選產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險市場異?；鸨?，一度被稱為現(xiàn)象級網(wǎng)紅產(chǎn)品。但火爆背后，當前百萬醫(yī)療險市場逐漸走向成熟穩(wěn)定，競爭也愈加白熱化。降低產(chǎn)品價格、拓展保險責任范圍、降低理賠門檻、提高賠付比例、承諾續(xù)保……各種手段層出不窮。

業(yè)內(nèi)人士分析，一方面，隨著監(jiān)管政策對短期健康險條款設計和產(chǎn)品銷售的要求更加嚴格，市場在規(guī)范發(fā)展的同時，也面臨著短期沖擊;另一方面，各地興起的惠民保在短期內(nèi)也分流了百萬醫(yī)療險的市場。

雖然百萬醫(yī)療險“叫好又叫座”，但高免賠額設置和低賠付率一直是此類短期健康險產(chǎn)品的痛點。

國家衛(wèi)健委披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年1月至11月，全國三級公立醫(yī)院人均住院費用為14465.9元，二級公立醫(yī)院人均住院費用為6872.0元。照此計算，大部分有醫(yī)保的消費者通過醫(yī)保報銷后剩余的部分很難再通過常規(guī)的百萬醫(yī)療報銷。根據(jù)各保險公司近期公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，去年，110家險企短期健康險的平均綜合賠付率約為40%，同時，從各險企短期健康險賠付率的中位數(shù)來看，近兩年在40%上下。

那么，免賠額從上萬元直降至零元，會不會使理賠風險急劇增加?

滕輝表示，不設免賠額確實會帶來一定的賠付增長，但通過賠付比例的設置，經(jīng)過精算測試，賠付率上升幅度在可接受范圍內(nèi)。

愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人、北美精算師何劍鋼表示，從發(fā)展方向來看，降低免賠額是醫(yī)療險的發(fā)展趨勢。目前來看，險企實行階梯賠付是提高消費者感知的一種方式。若險企在免賠額上大幅讓步，一般保費也會上漲，進入“高賠付、高保費”的模式。

專家：未來賠付率或將提升

對于未來醫(yī)療險市場的發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認為，從賠付率來看，可能呈現(xiàn)前低后高的特點。

在中央財經(jīng)大學中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝看來，當前短期健康險賠付率較低有非正常因素，例如，“零元加入”等銷售方式導致退保率較高，再扣除3個月的等待期，消費者實際并未獲得保障;同時，消費者尚未養(yǎng)成續(xù)保的習慣，頻繁更換保險主體，需要重新計算3個月等待期。隨著這些問題得到解決，賠付率也會上升。

從趨勢上看，如果短期健康險一直不調(diào)整價格，賠付率自身會緩慢上行，風險管控較弱的險企還可能面臨賠付率快速上行的局面。因此，拉長周期來看，短期健康險賠付率前低后高是合理現(xiàn)象。同時，高風險客戶更傾向于續(xù)保，如果續(xù)?？蛻粽急炔粩嗯噬?，也會造成短期健康險賠付率前低后高。

而從醫(yī)療險業(yè)務的差異化探索來看，水滴保相關負責人表示，其中一個方向是向下補充，即增加一些“高頻低損”的責任設計來提升客戶對保險理賠的體驗感與滿意度。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格表示，盡管當前險企短期健康險的綜合賠付率不高，但綜合成本率并不低，未來短期健康險市場競爭必然進一步加劇，保險公司必須進行戰(zhàn)略選擇并加強科技應用，通過產(chǎn)品創(chuàng)新去拓展新市場，做大業(yè)務規(guī)模;調(diào)整渠道和費用，控制費用率。整體來看，短期健康險市場空間仍然很大，但險企經(jīng)營結果必將出現(xiàn)分化。