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近期陸續(xù)披露的上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2021年，多家國有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和員工人數(shù)均有所縮減?？s減背后的原因有哪些，未來會(huì)出現(xiàn)大批網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉潮嗎?在國有銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減的同時(shí)，為何部分股份制銀行、城商行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻在逆勢(shì)擴(kuò)張?

伴隨著銀行金融科技能力的增強(qiáng)和自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)縮減。

近期陸續(xù)披露的上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中、農(nóng)、工、建、交5家國有銀行境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量約有6.64萬個(gè)，較上年減少541個(gè)。

國有銀行網(wǎng)點(diǎn)連續(xù)縮減

數(shù)據(jù)顯示，國有銀行2011年至2015年進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張期，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量連續(xù)5年增長(zhǎng)。2016年，國有銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張趨勢(shì)按下“頓點(diǎn)”，2017年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大幅減少1.12%，成為國有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量走向收縮的明顯拐點(diǎn)。

隨后4年，中、農(nóng)、工、建、交5大國有行境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)減少，2018年至2020年分別減少289個(gè)、755個(gè)、612個(gè)，2021年年末共約6.64萬個(gè)，較上年減少541個(gè)。

伴隨著網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的是員工數(shù)量的持續(xù)減少。通過前述5家國有銀行年報(bào)數(shù)據(jù)可以看到，網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量變化趨勢(shì)基本一致。但近年來，在穩(wěn)就業(yè)和加大科技投入背景下，國有銀行員工數(shù)量減少幅度已趨緩。

自新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，“非接觸式”的各類服務(wù)成為不少人首選，這加快了銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的裁撤，同時(shí)也分流了不少銀行前臺(tái)人員的工作量。“盡管業(yè)務(wù)規(guī)模在發(fā)展擴(kuò)大，但實(shí)際業(yè)務(wù)實(shí)操也在進(jìn)行分流，也就不需要這么多的網(wǎng)點(diǎn)以及柜員了。”華東地區(qū)一位資深銀行人士介紹。

著力優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局建設(shè)

電子支付等金融科技手段的普及，比如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行等新模式的出現(xiàn)，使得銀行網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了分流。不少銀行從業(yè)者也表示，現(xiàn)在借助線上工具，客戶自己就可以自助完成許多業(yè)務(wù)操作。

線上渠道的發(fā)展與銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相輔相成。“客戶從銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到線上，銀行布局網(wǎng)點(diǎn)的思路也發(fā)生重大改變。”一位咨詢分析人士認(rèn)為，銀行撤并一些網(wǎng)點(diǎn)可以減少管理層級(jí)，讓組織架構(gòu)更加扁平化，無論是發(fā)展線上渠道還是撤并網(wǎng)點(diǎn)，最終目的都是為了提高銀行快速響應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求的能力。

在數(shù)字化時(shí)代，盡管銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮是大勢(shì)所趨，但多位受業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不會(huì)出現(xiàn)斷崖式下降，而是在整體數(shù)量穩(wěn)定的情況下結(jié)構(gòu)性調(diào)整。一位咨詢分析人士表示，網(wǎng)點(diǎn)作為一種“昂貴”但“重要”的渠道，仍將長(zhǎng)期在“全渠道”中扮演重要角色。

“物理網(wǎng)點(diǎn)存在租金、人員等成本，在當(dāng)前銀行業(yè)盈利增速放緩的大趨勢(shì)下，如果單純從財(cái)務(wù)角度考慮，削減網(wǎng)點(diǎn)以降低運(yùn)營成本才符合常理。”一位銀行人士表示，“但實(shí)際情況是，銀行往往擔(dān)心撤銷網(wǎng)點(diǎn)后，會(huì)被其他銀行占據(jù)原網(wǎng)點(diǎn)的輻射片區(qū)，造成客戶流失甚至市場(chǎng)份額的流失，所以銀行裁撤網(wǎng)點(diǎn)非常謹(jǐn)慎。”

“多數(shù)銀行不會(huì)再像過去那樣，快速擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)來跑馬圈地，但也不會(huì)為了減少成本而大量削減網(wǎng)點(diǎn)。未來的工作，應(yīng)該更多在不同地區(qū)之間做網(wǎng)點(diǎn)布局的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，以及網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)的升級(jí)。”該人士表示。

可以看到，國有銀行在縮減網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)明顯在向縣域、村鎮(zhèn)下沉。例如，農(nóng)行在年報(bào)中披露，2021年該行遷建網(wǎng)點(diǎn)的65%布局到城鄉(xiāng)結(jié)合部、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn);建行也在2021年年報(bào)中表示，網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化調(diào)整要向縣域傾斜，該行全年新設(shè)的31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有20個(gè)為縣域網(wǎng)點(diǎn)。

此外，還有一批新的特色網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)，如工行、建行、農(nóng)行均設(shè)立了綠色網(wǎng)點(diǎn)，工行在廣東、天津、廣西等地區(qū)試點(diǎn)碳中和“零碳網(wǎng)點(diǎn)”。

在數(shù)量上的調(diào)整、布局的優(yōu)化之外，網(wǎng)點(diǎn)功能的改造也較為明顯。建行于2021年末建成普惠金融、住房租賃、B站主題、汽車金融等多類特色網(wǎng)點(diǎn)，加速網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能向綜合與特色結(jié)合、金融與非金融結(jié)合的場(chǎng)景生態(tài)服務(wù)功能轉(zhuǎn)型升級(jí)

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，盡管線上金融服務(wù)受到人們的青睞，但對(duì)銀行和客戶而言，網(wǎng)點(diǎn)仍然具有獨(dú)特的價(jià)值，并在建立和發(fā)展零售業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，“特別是對(duì)中小銀行和縣域地區(qū)而言，網(wǎng)點(diǎn)仍然是發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微大眾的重要依托”。

城商行逆勢(shì)擴(kuò)張

在國有銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減的同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分股份制銀行、城商行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻在在上升。如數(shù)據(jù)顯示，平安銀行2021年末有1177家營業(yè)機(jī)構(gòu)，較2020年末增加74家;寧波銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也從2020年年末的422個(gè)，上升至2021年年末的463個(gè)。

此外，南京銀行也逆勢(shì)宣布網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃。該行董事會(huì)此前通過的《江蘇省內(nèi)分行機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃(2022-2023)》中就曾明確，預(yù)計(jì)至2023年末，該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將較2020年末新增50%，即100家，屆時(shí)總量將達(dá)到300家。2021年，該行已新增15家。

在南京銀行高管看來，新增100家網(wǎng)點(diǎn)才能有效實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，也會(huì)使該行服務(wù)小微業(yè)務(wù)能更有物理網(wǎng)點(diǎn)支撐。“線上化不能解決所有的問題，如果我們要回歸本源，符合監(jiān)管部門的要求，我覺得還是要增加我們的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。”南京銀行董事長(zhǎng)胡昇榮在該行2021年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，在相同類型的銀行當(dāng)中，南京銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍處于中等水平。

“只有擴(kuò)出網(wǎng)點(diǎn)、卡和賬戶開出去，電子服務(wù)才能被更多的人接受，這也是在擴(kuò)大自身的影響力。”一位資深銀行人士表示，城商銀行擴(kuò)展網(wǎng)點(diǎn)，也是為了擴(kuò)大自己的服務(wù)范圍。

另一位銀行從業(yè)人士認(rèn)為，從城商行的布局來看，其本身依托于本地市場(chǎng)，要想擴(kuò)大自身影響力、增加資深的業(yè)務(wù)覆蓋面就離不開實(shí)體網(wǎng)店的擴(kuò)張布局，“但也要有足夠的業(yè)務(wù)量支撐，否則即使網(wǎng)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)量不夠，也難以長(zhǎng)期經(jīng)營下去。” (杜曉彤)