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“最近這幾天每天都能收到銀行客戶經(jīng)理發(fā)來的信息，提醒盡快開通個人養(yǎng)老金資金賬戶，說錯過這幾天，今年的免稅額度就沒有了，但是我還在猶豫，一是不知道選哪家銀行，二是不知道開戶后投資什么產(chǎn)品?！?2月28日，在北京工作的張女士對記者表示。

《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》明確，自2022年1月1日起，對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除。目前，個人所得稅APP已經(jīng)上線了“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能，待到匯算清繳時即可填報相關(guān)信息。

不過，個人養(yǎng)老金資金賬戶并非存入資金后即可獲取繳費額度，而是有一定的延遲。如某股份行APP個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)功能顯示，目前僅支持11月繳費額度的憑證下載，12月繳存額度則需要等到最早2023年1月8日生成，而年度繳存額度數(shù)據(jù)更晚，需要等到最早2023年2月1日生成。

(資料圖片僅供參考)

人社部信息中心主任宋京燕日前透露，個人養(yǎng)老金制度啟動當(dāng)日，個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)達110萬；到12月6日，開戶人數(shù)突破1000萬；到12月25日滿月，開戶人數(shù)已經(jīng)超過1700萬。

如何選擇開戶銀行？

記者了解到，早在今年4月個人養(yǎng)老金頂層設(shè)計發(fā)布之前，不少銀行就在積極籌備、有序開發(fā)個人養(yǎng)老金相關(guān)系統(tǒng)。而在11月25日，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式啟動，相關(guān)銀行客戶經(jīng)理就領(lǐng)到了開戶指標(biāo)。

“我為了完成任務(wù)，甚至自己貼錢給客戶發(fā)了一些紅包，目前還是沒有完成?！币晃还煞菪锌蛻艚?jīng)理對記者稱。

一位城商行人士記者表示，該行早已經(jīng)建立了每日通報個人養(yǎng)老金開戶數(shù)的制度，這對各相關(guān)分行條線管理人員也形成了不少的壓力，“暫定明年的目標(biāo)是突破100萬?！?/p>

根據(jù)監(jiān)管部門信息顯示，首批開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行共計23家，包括6大行、12家股份行、5家城商行，不過截至目前，這23家銀行也并非均可以開立個人養(yǎng)老金賬戶。

“個人養(yǎng)老金制度實施剛剛起步，保證個人養(yǎng)老金信息平臺的平穩(wěn)運行和各方系統(tǒng)有效銜接是工作基礎(chǔ)。目前，尚有部分銀行未完成接入，理財產(chǎn)品尚處于最后測試階段，基金、儲蓄等產(chǎn)品也只有部分商業(yè)銀行完成了測試接入，這需要各相關(guān)方緊密配合，共同推進對接工作，持續(xù)擴展個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品，增加群眾的選擇?！彼尉┭啾硎尽?/p>

豐富的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品是當(dāng)前銀行吸引客戶開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的首要因素。如在儲蓄方面，不少股份行就先行推出了多種期限的產(chǎn)品，且相同期限的產(chǎn)品利率要高于普通存款產(chǎn)品，且每家銀行的存款利率并不相同。人社部信息平臺顯示，目前儲蓄產(chǎn)品共有453款。

在一位股份行人士看來，選機構(gòu)主要看三點：一是是否持有發(fā)行跟銷售養(yǎng)老金產(chǎn)品的相關(guān)牌照，要選擇正規(guī)的持牌機構(gòu)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；二是要選擇全品類、一站式的銷售機構(gòu)，個人養(yǎng)老金賬戶是具有唯一性的，所以要選擇一家貨架齊全的機構(gòu)；三是要看服務(wù)質(zhì)量，例如未來可能會推出的投顧服務(wù)，以及手續(xù)費、存款利率定價等優(yōu)惠政策?！梆B(yǎng)老投資是一個長期的過程，關(guān)系到退休后的生活質(zhì)量，挑選開戶機構(gòu)既要看產(chǎn)品豐富程度，也要看綜合服務(wù)，挑選管理機構(gòu)既要看投資收益，也要看風(fēng)險管理水平?！?/p>

投資何種產(chǎn)品？

《個人養(yǎng)老金實施辦法》明確，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，實行完全積累。

對于上述四種產(chǎn)品，投資者應(yīng)該如何選擇與配置？中國政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系教授胡繼曄認(rèn)為，不同風(fēng)險偏好、不同年齡的投資者適合不同的養(yǎng)老金融產(chǎn)品：特定養(yǎng)老儲蓄和理財產(chǎn)品屬于偏固收類的產(chǎn)品，相較權(quán)益類的產(chǎn)品波動更小風(fēng)格更加穩(wěn)健，適合年齡偏大和對風(fēng)險比較敏感的人群；商業(yè)養(yǎng)老保險兼具儲蓄及投資功能，也是非常重要的投資品種；養(yǎng)老目標(biāo)基金主要投資權(quán)益類產(chǎn)品，風(fēng)險相對較高，比較適合年輕人或者是風(fēng)險承受能力較高的人群。

以近期由于債市調(diào)整而導(dǎo)致一定比例“破凈”的理財產(chǎn)品為例，在一位大行人士看來，這是一個正常的現(xiàn)象，因為從今年開始，理財公司全面按照資管新規(guī)的要求，按照市值法對理財產(chǎn)品價格進行核算，隨著產(chǎn)品配置資產(chǎn)價值的變動，理財產(chǎn)品凈值下跌也很正常?！半S著監(jiān)管部門出手，現(xiàn)在市場已經(jīng)基本穩(wěn)定下來了，理財產(chǎn)品的凈值也基本穩(wěn)定下來?！?/p>

“個人養(yǎng)老金是長期投資，時間長達十幾年甚至幾十年，盡量購買一些長期限的產(chǎn)品，能否獲得穩(wěn)定的收益回報。”一位股份行理財經(jīng)理告訴記者。

上投摩根資產(chǎn)配置及退休金管理首席投資官恩學(xué)海認(rèn)為，養(yǎng)老是一個長期、系統(tǒng)化的工程，考驗的是管理人全方位的綜合性實力，特別是多元資產(chǎn)配置的能力。長期來看權(quán)益投資是實現(xiàn)投資收益的核心來源，而公募基金公司在權(quán)益投資方面具有顯著優(yōu)勢?！耙劳写饲柏S富的管理各類養(yǎng)老金的經(jīng)驗，同時借鑒海外成熟的發(fā)展經(jīng)驗，公募基金有望在第三支柱建設(shè)上發(fā)揮更大作用?！?/p>

人社部信息平臺顯示，目前個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品有129款。不過，從銀行渠道來看，由于屬于代銷，銀行一般只會精選其中幾款產(chǎn)品。以一家城商行為例，目前該行首批上線了9只代銷基金產(chǎn)品，申購費全免，最大程度降低客戶投資成本。

此外，需要注意的是，個人養(yǎng)老金能否抵稅，與是否投資了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品并沒有直接關(guān)聯(lián)，而是與繳存額度多少有關(guān)，目前年度上限為1.2萬元/年。上述文件規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)未進行投資的資金按照商業(yè)銀行與個人約定的存款利率及計息方式計算利息。