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張煒

(相關(guān)資料圖)

近期，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)持續(xù)出現(xiàn)存款“降息潮”，不少農(nóng)商行與村鎮(zhèn)銀行也加入了存款利率下調(diào)的行列。有業(yè)內(nèi)人士稱，在凈息差持續(xù)收窄的壓力下，未來(lái)商業(yè)銀行主動(dòng)壓降負(fù)債成本的動(dòng)作仍可能繼續(xù)。

近期的存款“降息潮”包括兩方面：其一，4月以來(lái)，中小銀行密集下調(diào)存款利率。例如，河南多家農(nóng)商銀行上月根據(jù)河南省農(nóng)信社的安排統(tǒng)一下調(diào)了定期存款掛牌利率，包括新縣農(nóng)商銀行、焦作解放農(nóng)商銀行、光山農(nóng)商銀行等。廣東澄海農(nóng)商銀行與湖北沙洋農(nóng)商銀行均從4月1日起調(diào)整人民幣存款利率，湖北的武穴農(nóng)商銀行、黃梅農(nóng)商銀行、羅田農(nóng)商銀行等自4月8日起下調(diào)存款利率。

部分中小農(nóng)商銀行在前期出于“攬儲(chǔ)”考慮而加息，最新的降息使存款利率回到原有水平。據(jù)媒體報(bào)道，河南新蔡農(nóng)商銀行、河南羅山農(nóng)商銀行等在1月上調(diào)部分期限存款利率，1年、2年和3年期分別上調(diào)35個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)、45個(gè)基點(diǎn)，4月8日下調(diào)了對(duì)應(yīng)期限的存款利率，下調(diào)幅度與1月的上調(diào)幅度持平。

其二，從5月15日起，銀行協(xié)定存款及通知存款自律上限實(shí)施下調(diào)，四大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加點(diǎn)不超過(guò)10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加點(diǎn)不超過(guò)20個(gè)基點(diǎn)，而此前這兩類存款利率加點(diǎn)上限為基準(zhǔn)利率加65個(gè)基點(diǎn)。

“通知存款、協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限的下調(diào)，總體來(lái)說(shuō)會(huì)有助于凈息差的擴(kuò)大。同時(shí)由于存款利率下降，銀行也會(huì)有更大的空間來(lái)降低對(duì)企業(yè)的貸款利率，可能會(huì)起到鼓勵(lì)企業(yè)增加投資的作用?！鄙虾?duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授、金融發(fā)展研究所副所長(zhǎng)鐘輝勇在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)說(shuō)。

興業(yè)研究公司金融監(jiān)管高級(jí)分析師陳昊在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)表示，商業(yè)銀行大多數(shù)貸款在每年一季度進(jìn)行重定價(jià)，因此2022年LPR調(diào)降對(duì)貸款收益率的影響集中體現(xiàn)在2023年的凈息差中。從2023年一季報(bào)公布凈息差的10家總資產(chǎn)超過(guò)5萬(wàn)億元的上市大中型銀行來(lái)看，2023年一季度凈息差均值為1.79%，相較于2022年全年的凈息差下降14個(gè)基點(diǎn)。根據(jù)測(cè)算，在調(diào)降協(xié)定存款加點(diǎn)上限之后，國(guó)有大型銀行和上市股份制銀行的整體負(fù)債成本率大體可以下降4.46個(gè)基點(diǎn)，進(jìn)而可以拉動(dòng)這些銀行整體凈息差上升3.89個(gè)基點(diǎn)。通知存款利率加點(diǎn)上限調(diào)降對(duì)凈息差的具體影響難以測(cè)算，但這一舉措無(wú)疑也將有效提升銀行凈息差水平。

2022年年報(bào)顯示，有多家上市銀行凈息差低于1.8%。而按市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制4月10日發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法(2023年修訂版)》，凈息差的評(píng)分“警戒線”為1.8%(含)，低于1.8%將被扣分。

復(fù)旦大學(xué)證券研究所副所長(zhǎng)王堯基在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)稱，凈息差持續(xù)收窄的壓力較大，有的已逼近或跌破“警戒線”，商業(yè)銀行有降低存款利率的需要。部分銀行的中長(zhǎng)期存款利率下調(diào)幅度大于短期存款利率，主要是應(yīng)對(duì)去年以來(lái)較為突出的存款定期化趨勢(shì)，因?yàn)檫@導(dǎo)致了存款成本率上升，加劇凈息差收窄?！敖档痛婵罾?，可對(duì)銀行負(fù)債成本與凈息差起到改善作用，也能夠帶動(dòng)儲(chǔ)蓄資金合理分流。”他說(shuō)。

各家銀行眼下均把穩(wěn)定息差和利息凈收入作為現(xiàn)階段的重點(diǎn)工作，那么，中小農(nóng)商行又該如何作為？鐘輝勇表示，中小農(nóng)商行面對(duì)“降息潮”，可以通過(guò)提供更好的服務(wù)等方式進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步改善客戶體驗(yàn)，積極吸收存款。同時(shí)，中小農(nóng)商行可以通過(guò)進(jìn)一步加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方式來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本。

“為了緩解凈息差收窄的壓力，近年來(lái)監(jiān)管部門和利率定價(jià)自律機(jī)制通過(guò)多種方式引導(dǎo)銀行降低存款付息成本，特別是2023年4至5月部分中小銀行所迎來(lái)的存款利率普降，將使得此前存款利率具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村中小銀行存款利率優(yōu)勢(shì)減弱?！标愱恢赋觯m然這或許將相應(yīng)降低農(nóng)商銀行的吸儲(chǔ)能力，但也為中小銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)思路提供了契機(jī)。未來(lái)農(nóng)商銀行可以結(jié)合居民需求，以兩條路徑進(jìn)行應(yīng)對(duì)：第一，基于客戶對(duì)個(gè)人金融服務(wù)需求的升級(jí)，通過(guò)代銷資管產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等方式增加個(gè)人金融產(chǎn)品供給，以AUM而非存款指標(biāo)作為考核要點(diǎn)，從而通過(guò)提升客戶黏性的方式，達(dá)到留住客戶存款和提高中收占比的雙重目標(biāo)。第二，基于線上渠道發(fā)力，引入外部成熟系統(tǒng)加快銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)提升本地客戶服務(wù)體驗(yàn)的方式提升客戶黏性。