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近期，多家銀行密集宣布上線或升級代發(fā)業(yè)務(wù)平臺，部分銀行還針對代發(fā)業(yè)務(wù)推出專屬卡或?qū)賰?yōu)惠活動。這些銀行為何看重代發(fā)業(yè)務(wù)領(lǐng)域？數(shù)字化轉(zhuǎn)型環(huán)境下，銀行又該如何解決代發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的留存率低、客群經(jīng)營粗放等難題？

今年以來銀行在代發(fā)業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，十余家銀行密集宣布上線或升級代發(fā)業(yè)務(wù)平臺，部分銀行還針對代發(fā)業(yè)務(wù)推出專屬卡或?qū)賰?yōu)惠活動。

(資料圖)

業(yè)內(nèi)人士分析認為，代發(fā)業(yè)務(wù)作為對公與零售交叉領(lǐng)域，不僅是活期存款的重要抓手，更是“公私”聯(lián)動實現(xiàn)零售客戶拓展的關(guān)鍵，深耕代發(fā)業(yè)務(wù)是下一步大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要趨勢。不過銀行在該業(yè)務(wù)金融服務(wù)方面仍存在多方面挑戰(zhàn)，銀行開始重視數(shù)字化服務(wù)平臺的構(gòu)建，通過權(quán)益配置、綜合化產(chǎn)品等提升獲客和服務(wù)能力。

代發(fā)業(yè)務(wù)密集發(fā)力

年初以來，銀行代發(fā)業(yè)務(wù)布局持續(xù)發(fā)力。興業(yè)銀行宣布上線“興業(yè)通代發(fā)”一體化代發(fā)平臺，為企業(yè)提供全面的代發(fā)金融和非金融服務(wù)。招商銀行（600036）推出了升級后的薪福通4.0版本，增加了協(xié)同辦公等多元化功能。中國銀行手機銀行也強化代發(fā)工資客戶一站式服務(wù)等。

綜合化功能平臺的構(gòu)建是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)注重點。據(jù)上市銀行2022年年報顯示，去年以來各家銀行普遍加強了代發(fā)業(yè)務(wù)的發(fā)展布局。

中信銀行（601998）在2022年年報中強調(diào)，該行以企業(yè)發(fā)薪場景為核心，連接“智能人事”“一鍵報稅”等場景，持續(xù)建設(shè)“開薪易”開放代發(fā)平臺，打造企業(yè)人事與財務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必備工具。光大銀行在2022年年報中明確，加強公私聯(lián)動代發(fā)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化“薪悅管家”代發(fā)綜合金融服務(wù)平臺，上線“薪 悅通”企業(yè)行政管理服務(wù)平臺等。

從業(yè)務(wù)指標(biāo)來看，年報顯示，截至2022年年末，平安銀行（000001）“安薪管家”綁定客戶數(shù)超145萬戶；招商銀行新增代發(fā)企業(yè)15.5萬戶；民生銀行（600016）戰(zhàn)略客戶代發(fā)業(yè)務(wù)規(guī)模合計274.39億元，其中新增代發(fā)企業(yè)簽約277戶，帶動個人客戶新增14.65萬戶。

綜合化平臺構(gòu)建的同時，不少銀行也在加強業(yè)務(wù)場景的下沉，向農(nóng)民工、新市民等長尾客群深入。某股份制銀行廣州分行零售業(yè)務(wù)人士透露，從去年下半年開始，該行通過總行推出的工資代發(fā)產(chǎn)品與廣州、惠州、中山等地多個行業(yè)領(lǐng)域的建筑單位和工人管理系統(tǒng)對接，為農(nóng)民工提供工資代發(fā)服務(wù)，并針對客群需求配置了相應(yīng)的財富管理產(chǎn)品。

“代發(fā)業(yè)務(wù)是銀行的一項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因其客戶黏性強和沉淀大量低成本存款等特性一直很受銀行重視，甚至有的銀行將代發(fā)業(yè)務(wù)納入‘一把手’工程重點關(guān)注。尤其這兩年銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進入新的階段，作為公私聯(lián)動聚焦點，代發(fā)業(yè)務(wù)在零售獲客和綜合金融服務(wù)上有著非常重要的作用。我們銀行這兩年也做了較多的布局，今年也在重點聚焦大學(xué)畢業(yè)生、外來打工創(chuàng)業(yè)等‘新市民’客群進行長尾客群的場景拓展，長期來看，這一塊將會為聯(lián)動獲客及綜合金融業(yè)務(wù)帶來很大的發(fā)展空間?！绷硪还煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)負責(zé)人表示。

從年報數(shù)據(jù)來看，部分上市銀行2022年代發(fā)業(yè)務(wù)增長帶動的零售指標(biāo)增幅也在擴大。平安銀行年報顯示，2022年該行代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶帶來的AUM余額6599.5億元，較上年年末增長22.4%，代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶帶來的存款余額2248.9億元，較上年年末增長55.7%。

全球咨詢公司畢馬威在此前發(fā)布的《銀行活存提升的成功法則》撰文中表示，隨近年銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營與轉(zhuǎn)型壓力不斷加大，代發(fā)業(yè)務(wù)作為銀行與企業(yè)客戶的深度經(jīng)營維護，能夠產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)和批量的資金流入與客戶獲取，是撬動銀行對公、零售多項業(yè)務(wù)的重要支撐，已然成為銀行業(yè)的兵家必爭之地。

近期，為加快推動數(shù)字人民幣應(yīng)用、場景和生態(tài)創(chuàng)新完善，繼今年年初成功發(fā)放首筆數(shù)字人民幣普惠貸款后，多家銀行又成功落地首筆數(shù)字人民幣對公錢包代發(fā)業(yè)務(wù)，代發(fā)工資以數(shù)幣形式正式進入員工的錢包。

如今年以來，建設(shè)銀行（601939）徐州分行認真貫徹《江蘇省數(shù)字人民幣試點工作方案》，積極配合徐州市財政局推動財政預(yù)算單位試點數(shù)字人民幣工資發(fā)放，成功上線徐州市財政數(shù)字人民幣代發(fā)工資系統(tǒng)，實現(xiàn)首筆業(yè)務(wù)代發(fā)。

據(jù)了解，數(shù)字人民幣代發(fā)工資系統(tǒng)的上線是建設(shè)銀行徐州分行數(shù)字人民幣場景建設(shè)的重大突破，該系統(tǒng)從根本上解決了預(yù)算單位簽約代發(fā)工資的復(fù)雜手續(xù)，第一是節(jié)省了預(yù)算單位簽約手續(xù)（原企業(yè)級代收付簽約，從預(yù)算單位準(zhǔn)備材料到簽約完成用時至少1-2個工作日），第二是解決了預(yù)算單位上門傳遞代發(fā)數(shù)據(jù)的時間，極大提升了預(yù)算單位代發(fā)工資效率。數(shù)字人民幣工資發(fā)放業(yè)務(wù)的成功落地，進一步豐富了財政資金支付模式。

此次數(shù)字人民幣代發(fā)工資工作既是建行徐州分行全力配合政府工作的一項具有戰(zhàn)略意義的重要工程，更是契合建行G端連接理念的深刻體現(xiàn)。該行負責(zé)人表示，建行徐州分行將繼續(xù)主動作為、持續(xù)積極配合各政府機關(guān)單位，推動數(shù)字人民幣應(yīng)用增量擴面、場景持續(xù)創(chuàng)新，協(xié)助數(shù)字人民幣試點工作順利開展。

構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)平臺

強化代發(fā)業(yè)務(wù)綜合化、場景化布局的同時，銀行代發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展仍面臨留存率低、客群經(jīng)營粗放等多方面的難題。

上述股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士表示，過去的代發(fā)業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一，主要是為企業(yè)員工提供工資代發(fā)服務(wù)，各家銀行的服務(wù)也都相差不大，隨著環(huán)境的變化，這種同質(zhì)化模式使得銀行對代發(fā)客群的經(jīng)營不足，進而導(dǎo)致資金留存率很低。

“很多客戶都是工資發(fā)了后很短時間就被轉(zhuǎn)出了，進行跨行理財或者轉(zhuǎn)到其他銀行變成存款等。我們針對如何留住這部分客戶存款進行重點布局?！鄙鲜龉煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)人士稱。

畢馬威分析認為，零售代發(fā)客群中長尾、沉睡客戶占比可達80%及以上，大量客戶與銀行的觸點僅限于現(xiàn)場開卡，此后與銀行主動接觸及被動觸達幾乎為零?！皩τ谄髽I(yè)代發(fā)客戶，分支行僅在總行下達營銷任務(wù)時開展以產(chǎn)品營銷為目的的觸達，客戶易產(chǎn)生抵觸情緒、體驗較差。”

為打破代發(fā)客群經(jīng)營的困境，銀行亟須升級代發(fā)客群數(shù)字化經(jīng)營模式。畢馬威認為，開拓和留存代發(fā)企業(yè)的關(guān)鍵在于搭建綜合的一站式企業(yè)數(shù)字服務(wù)解決方案，延展融合發(fā)薪之外的人事管理、考勤、算薪算稅、員工福利采購、員工培訓(xùn)與差旅預(yù)訂/報銷等企業(yè)日常經(jīng)營新生態(tài)。

上述股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士也表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型環(huán)境下，一站式數(shù)字服務(wù)解決方案是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大勢所趨，很多代發(fā)客戶尤其中小企業(yè)自身的數(shù)字化程度底，薪酬管理、考勤核算、人事服務(wù)、采購管理等系統(tǒng)都需要借助第三方技術(shù)能力的支撐，銀行以代發(fā)業(yè)務(wù)為入口將這些金融服務(wù)和非金融服務(wù)融合輸出，不僅能增強客戶黏性，還能深入?yún)⑴c企業(yè)生產(chǎn)運營過程中，大大提升銀行服務(wù)中小微企業(yè)客戶的范圍和能力。

“現(xiàn)在已經(jīng)有不少銀行推出了綜合化功能的數(shù)字代發(fā)平臺，但多數(shù)還是在原來系統(tǒng)上升級融合，真正能實現(xiàn)一站式滿足客戶需求的仍比較少。近來越來越多銀行加快了相關(guān)系統(tǒng)的迭代升級和數(shù)字化建設(shè)，這將是這兩年銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一大趨勢。”上述股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士進一步表示。

從業(yè)務(wù)實踐看，銀行在平臺升級和數(shù)字化建設(shè)進程中正持續(xù)投入。中信銀行在年報中明確，2022年該行整合優(yōu)質(zhì)資源，豐富代發(fā)客群產(chǎn)品線，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理體驗，通過線下“幸福工會”進企服務(wù)、線上代發(fā)客群專區(qū)運營，提升企業(yè)與員工服務(wù)滿意度。平安銀行也在年報中指出，該行升級代發(fā)服務(wù)平臺及產(chǎn)品體系，推動代發(fā)業(yè)務(wù)全流程線上化；以客戶需求為中心，升級代發(fā)客群數(shù)字化經(jīng)營體系，全方位賦能客群精細化經(jīng)營。民生銀行也持續(xù)完善公私聯(lián)動代發(fā)業(yè)務(wù)體系，建立線上、線下一體化客戶服務(wù)模式。 秦玉芳