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繼去年9月大行存款“降息”、今年4月中小銀行“補(bǔ)降”后，國(guó)有大行于6月8日再次下調(diào)人民幣存款掛牌利率，調(diào)整范圍為活期存款和定期存款中的整存整取產(chǎn)品。

制圖 張瓊斯

(資料圖)

其中，活期存款利率將下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.20%。整存整取產(chǎn)品僅調(diào)整長(zhǎng)端利率——兩年期整存整取存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%；三年期和五年期整存整取存款利率均下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，分別降至2.45%和2.50%。

分析大行選擇在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)再度下調(diào)存款利率的原因，建設(shè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部副總經(jīng)理李勁松表示，自2022年存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立以來(lái)，銀行調(diào)整存款利率，是基于市場(chǎng)利率變化和自身存款供需情況作出的商業(yè)決策。

“近期，貨幣市場(chǎng)利率整體出現(xiàn)下降，貸款利率也繼續(xù)明顯下降，3月企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.95%，同比下降了0.41個(gè)百分點(diǎn)。在利率下降的情況下，居民傾向于持有更長(zhǎng)期限的存款以鎖定利息收益，這在一定程度上導(dǎo)致存款出現(xiàn)定期化和長(zhǎng)期化的傾向，致使銀行負(fù)債成本抬升，加劇了息差收窄壓力。”中國(guó)銀行研究院研究員梁斯認(rèn)為，在此種情況下，銀行根據(jù)市場(chǎng)供求變化，綜合考慮自身經(jīng)營(yíng)情況，選擇了靈活調(diào)整存款利率。

作為衡量銀行信貸盈利能力的一項(xiàng)重要指標(biāo)，凈息差在近年來(lái)持續(xù)刷新歷史低值。根據(jù)2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表，一季度商業(yè)銀行凈息差為1.74%，較去年四季度的“1.91%”繼續(xù)下探。“此次調(diào)整對(duì)于緩解息差下行壓力有所幫助。”李勁松預(yù)計(jì)。

在梁斯看來(lái)，本次大行下調(diào)存款利率，一方面表明存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制持續(xù)顯效；另一方面也有利于維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，維持銀行負(fù)債成本和凈息差穩(wěn)定，從而實(shí)現(xiàn)銀行持續(xù)性的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，使其更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

記者注意到，本次調(diào)整主要涉及的存款產(chǎn)品包括：活期存款和整存整取存款中的長(zhǎng)期限存款。整存整取存款是存款時(shí)約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，銀行下調(diào)這些類型存款產(chǎn)品的利率符合經(jīng)營(yíng)邏輯。李勁松告訴記者，活期存款對(duì)存款成本的影響較大，存款人對(duì)活期存款的價(jià)格敏感度不高，因此下調(diào)活期存款利率對(duì)于銀行降低成本較為有效；兩年期及以上的存款，期限較長(zhǎng)、價(jià)格較高，降低其利率對(duì)于減輕銀行負(fù)債端的成本壓力也有較大幫助。

“對(duì)銀行而言，一年期及以內(nèi)的存款，成本絕對(duì)水平較低，資金穩(wěn)定性較強(qiáng)。從量、價(jià)角度考慮，當(dāng)前這一區(qū)間的存款利率相對(duì)合適，因此本次下調(diào)主要是調(diào)整‘兩端’存款的利率?！崩顒潘烧f(shuō)。

本次下調(diào)存款利率后，大行是否能繼續(xù)保持核心負(fù)債的穩(wěn)定，是否會(huì)面臨存款資金流失的壓力？李勁松認(rèn)為，自存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立以來(lái)，去年4月和9月，大行率先調(diào)整了相應(yīng)存款利率，后續(xù)其他類型銀行也作了跟進(jìn)。從調(diào)整過(guò)程看，該行相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，對(duì)全行存款的波動(dòng)和流失情況影響有限。預(yù)計(jì)本次調(diào)整后，對(duì)存款穩(wěn)定性也不會(huì)造成大的沖擊。

“此次大行存款利率下調(diào)后，預(yù)計(jì)將繼續(xù)帶來(lái)示范效應(yīng)，中小銀行大概率會(huì)同步跟進(jìn)下調(diào)存款利率?！绷核古袛?。

2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制。機(jī)制建立以來(lái)，持續(xù)發(fā)揮重要作用，相關(guān)成員根據(jù)市場(chǎng)利率變化合理調(diào)整存款利率，大部分銀行已于去年9月下調(diào)了存款利率，今年4月以來(lái)，去年未調(diào)整的銀行也進(jìn)行了補(bǔ)充下調(diào)。2023年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告在明確下一階段政策思路時(shí)提出，將落實(shí)存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，著力穩(wěn)定銀行負(fù)債成本。