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0元學(xué)理財(cái)?警惕陷阱!財(cái)商課市場(chǎng)亂象叢生,退款、維權(quán)有點(diǎn)難
發(fā)布時(shí)間:2022-05-15 07:42:26 文章來(lái)源:
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“0元9天,不花一分錢學(xué)理財(cái) ?!?/p>

廣告截圖

李女士在手機(jī)上刷到這樣一則短視頻廣告,在“免費(fèi)”的誘惑下,她報(bào)名參加了這家名為“啟牛學(xué)堂”的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)提供的免費(fèi)“小白課”?!罢n程學(xué)習(xí)中,我被一步步誘導(dǎo),先是買了進(jìn)階課,還沒(méi)學(xué)完又被推銷買了高階課,最后一共交了6279元學(xué)費(fèi),課程質(zhì)量完全不匹配標(biāo)價(jià),現(xiàn)在只想退回學(xué)費(fèi)?!?/p>

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),在“黑貓投訴”平臺(tái)上,與“啟牛學(xué)堂”相關(guān)的投訴超過(guò)1900起,而“理財(cái)課”“商學(xué)院”等相關(guān)投訴至少超7000起。這些維權(quán)者所述遭遇基本相似:0元至9.9元不等金額加入“小白理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)”,在客服的極力推薦下,購(gòu)買2000元至8888元不等的付費(fèi)課程。投訴問(wèn)題則主要集中在學(xué)費(fèi)價(jià)格高、教師資質(zhì)不明、誘導(dǎo)消費(fèi)、虛假宣傳、課程質(zhì)量差、退課退費(fèi)難等。

近年來(lái),在居民理財(cái)需求增長(zhǎng)疊加疫情影響的背景下,在線財(cái)商課站上風(fēng)口。但這類機(jī)構(gòu)仍處在缺少監(jiān)管的灰色地帶,用戶投訴量不斷增長(zhǎng)的背后,也折射出財(cái)商教育的亂象,行業(yè)亟須整治規(guī)范、激濁揚(yáng)清。

誘導(dǎo)式營(yíng)銷

李女士所在的啟牛教學(xué)群內(nèi),有“班主任”,還有自稱“學(xué)長(zhǎng)”“學(xué)姐”的老學(xué)員。在所謂免費(fèi)課程學(xué)習(xí)過(guò)程中,視頻里的授課老師會(huì)時(shí)不時(shí)地提及深層次課程,并稱要交費(fèi)才能聽(tīng)?!鞍嘀魅巍眲t曬出進(jìn)階課學(xué)員的成功案例,勸說(shuō)新學(xué)員跟上節(jié)奏趕緊報(bào)名。

為了能學(xué)到“核心內(nèi)容”,李女士付費(fèi)購(gòu)買了進(jìn)階課成為“正式學(xué)員”,然而進(jìn)階課程還沒(méi)有上完,“班主任”、“老學(xué)員”又開(kāi)始向她推銷高階課程。在推銷過(guò)程中,他們以“限時(shí)優(yōu)惠,僅剩幾個(gè)名額”、“抽獎(jiǎng)免單活動(dòng)”等營(yíng)銷手法來(lái)“誘導(dǎo)”她付費(fèi)。

李女士的理財(cái)課程支付記錄

“他們?nèi)宕蔚耐扑],天天轟炸,本來(lái)我是不準(zhǔn)備報(bào)名的?!?李女士說(shuō),她不斷接到來(lái)自“班主任”的語(yǔ)音電話,最長(zhǎng)的一通電話接近40分鐘,反復(fù)勸說(shuō)她購(gòu)買課程?!皩W(xué)長(zhǎng)”、“學(xué)姐”們還會(huì)發(fā)一些“投資已經(jīng)賺回學(xué)費(fèi)”的話,來(lái)增強(qiáng)學(xué)員購(gòu)課決心。

在相關(guān)投訴中,還有人指出,“班主任”在推銷課程時(shí)稱,如果學(xué)員錢不夠,可以借貸分期支付。不乏一些老年人借消費(fèi)貸分期支付課費(fèi)的案例。不過(guò),對(duì)此有財(cái)商教育平臺(tái)聲稱,分期付款是正常現(xiàn)象,是否選擇分期付款的主動(dòng)權(quán)完全在用戶手中。

老人分期付款投訴截圖

為券商開(kāi)戶導(dǎo)流

據(jù)多位學(xué)員反映,在高階課程中,指導(dǎo)老師會(huì)發(fā)送下載鏈接、安裝流程等指導(dǎo)學(xué)員去特定的券商開(kāi)戶,通常以推薦打新股、打新債為誘引。為能參與打新,學(xué)員便開(kāi)始將資金轉(zhuǎn)入賬戶。

指導(dǎo)老師雖然并不直接承諾打新的投資收益,但是會(huì)暗示其風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定,“一年中幾次,學(xué)費(fèi)就賺回來(lái)了”。群里的“學(xué)長(zhǎng)”、“學(xué)姐”們也會(huì)隔三差五分享“經(jīng)驗(yàn)”鼓勵(lì)新學(xué)員,“沒(méi)有接觸過(guò)的同學(xué)不必害怕”、“我也曾經(jīng)以為是騙局,但看到老師曬的實(shí)盤收益和流程后慢慢相信了”。

李女士提供的群內(nèi)對(duì)話

“他們這么做其實(shí)就是完成流量轉(zhuǎn)化,把學(xué)員資源引流到券商,幫券商增加有效開(kāi)戶?!辈粌H僅是啟牛學(xué)堂,很多財(cái)商教育機(jī)構(gòu)都在為券商導(dǎo)流開(kāi)戶,這已成為財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的又一個(gè)創(chuàng)收渠道。一位業(yè)內(nèi)人士表示:“一般券商會(huì)給每個(gè)有效開(kāi)戶的‘引流方’100元至300元不等的推廣費(fèi),如果是資產(chǎn)多的新開(kāi)戶,可以提高至500元以上?!?/p>

此前,券商通過(guò)網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)大V為開(kāi)戶引流,曾引發(fā)了監(jiān)管的關(guān)注。2021年11月,證監(jiān)會(huì)證券基金機(jī)構(gòu)監(jiān)管部發(fā)布通報(bào),對(duì)券商和“大V”合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播、客戶引流等活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范,明確了對(duì)“大V”引流開(kāi)戶給獎(jiǎng)勵(lì)不符合監(jiān)管規(guī)定,證券公司不得開(kāi)展相關(guān)合作。

通報(bào)指出,引流開(kāi)戶是一種客戶招攬行為,屬于證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的一個(gè)環(huán)節(jié)。目前,監(jiān)管僅規(guī)定了證券公司可委托證券經(jīng)紀(jì)人代理客戶招攬活動(dòng),且證券經(jīng)紀(jì)人應(yīng)是證券從業(yè)人員,并專職從事客戶招攬和客戶服務(wù)活動(dòng)。

某券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)人士表示,出于合規(guī)考量, 此前在財(cái)商平臺(tái)有較大投放的券商,今年已逐步減少這一渠道的導(dǎo)流比例。券商應(yīng)發(fā)力培養(yǎng)自己的團(tuán)隊(duì),做出自有App服務(wù)體系,打造流量、轉(zhuǎn)化、開(kāi)戶、增值服務(wù)等一站式服務(wù)。

退費(fèi)難、維權(quán)難

目前,消費(fèi)者對(duì)在線理財(cái)課服務(wù)提出質(zhì)疑或要求退款的糾紛較為常見(jiàn),但維權(quán)難度不小?!拔覀兯诘娜罕唤馍⒘耍锩娴挠涗浺舱也坏搅?。而且客服經(jīng)常是直接打電話,沒(méi)有保存記錄?!崩钆勘硎?,當(dāng)時(shí)完全沒(méi)有意識(shí)到要留存相關(guān)記錄。

多位學(xué)員表示被踢出群

隨著越來(lái)越多學(xué)員在各類投訴平臺(tái)上申請(qǐng)退費(fèi),啟牛學(xué)堂也聯(lián)系了學(xué)員進(jìn)行協(xié)商退費(fèi),但兩方依舊存在分歧。記者拿到一份啟牛學(xué)堂對(duì)學(xué)員的退款協(xié)議,協(xié)議中顯示,甲方按照乙方使用課程進(jìn)度及時(shí)長(zhǎng)與甲方的退費(fèi)規(guī)則為標(biāo)準(zhǔn),向乙方退還費(fèi)用。并且一旦簽署后乙方不能在社交平臺(tái)、媒體上“泄密”,否則要被追究法律責(zé)任。

“客服說(shuō)我的課程進(jìn)度已完成,根據(jù)合同已無(wú)法退費(fèi)?!薄捌脚_(tái)客服回復(fù),已簽到課程僅能進(jìn)行部分退款,我要求該平臺(tái)進(jìn)行全額退款?!庇浾吡私獾剑凑丈鲜鐾速M(fèi)規(guī)則,很多學(xué)員不滿足退費(fèi)要求,或僅能拿回部分款項(xiàng),因此有不少人選擇繼續(xù)申請(qǐng)投訴。

上海新古律師事務(wù)所王懷濤表示,學(xué)員購(gòu)買線上理財(cái)課程,平臺(tái)提供培訓(xùn),雙方一般不簽訂書面合同,但也不影響雙方已經(jīng)形成服務(wù)合同關(guān)系,該合同如系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示,且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,則合法有效。

“因這類合同訂立和履行都在線上進(jìn)行,且大多是口頭約定,無(wú)書面合同,一旦發(fā)生虛假宣傳、產(chǎn)品(課程)存在質(zhì)量問(wèn)題、課程遲遲沒(méi)有更新、違規(guī)推薦項(xiàng)目等問(wèn)題的話,容易產(chǎn)生糾紛。發(fā)生糾紛時(shí),購(gòu)買方往往無(wú)法舉證對(duì)方的身份、雙方明確的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等,甚至有時(shí)候沒(méi)有注意保存通訊軟件的聊天記錄,導(dǎo)致證據(jù)缺失,維權(quán)困難?!彼f(shuō)道。

那么,理財(cái)小白在選擇線上理財(cái)課程的時(shí)候,應(yīng)如何防范風(fēng)險(xiǎn)?

受訪專家表示,首先投資者應(yīng)理性對(duì)待廣告宣傳,摒棄僥幸心理,始終牢記理財(cái)、金融知識(shí)的學(xué)習(xí)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程,短時(shí)間內(nèi)速成以及所謂的“穩(wěn)賺不賠”都是不可能的。

其次,要通過(guò)多種途徑核實(shí)課程經(jīng)營(yíng)者的資質(zhì)、備案信息和課程質(zhì)量,檢索經(jīng)營(yíng)者及其關(guān)聯(lián)方,查看其注冊(cè)資金、無(wú)形資產(chǎn)(知識(shí)產(chǎn)權(quán))以及有無(wú)不良信息和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)檢索,查看欲購(gòu)買課程的品牌是否有不良評(píng)價(jià)。

最后,最好先簽合同再付款,哪怕是電子合同,簽署合同的時(shí)候,一定要注意經(jīng)營(yíng)者提供哪些服務(wù)、課程具體安排、退課退費(fèi)等條款以及如果遇到違約行為應(yīng)如何處理。

財(cái)商教育亂象要標(biāo)本兼治

伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,公眾的理財(cái)需求被進(jìn)一步激發(fā),而近兩年的疫情影響,也在一定程度上刺激了相關(guān)需求,“財(cái)商教育”熱度快速上升。但是,不規(guī)范的營(yíng)銷宣傳行為屢見(jiàn)不鮮,線上理財(cái)教育產(chǎn)業(yè)仍處于“野蠻生長(zhǎng)”的狀態(tài)。有法學(xué)專家表示,行業(yè)中已現(xiàn)亂象和潛規(guī)則,必須用法律思維“降降溫”。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海建議,財(cái)商教育行業(yè)應(yīng)建立健全行業(yè)自律機(jī)制,引導(dǎo)行業(yè)從無(wú)序的野蠻生長(zhǎng)轉(zhuǎn)向規(guī)范合規(guī)發(fā)展。自律就是最好的自我保護(hù),只有自律才能形成最有競(jìng)爭(zhēng)力的財(cái)商教育平臺(tái)?!耙贸鰤咽繑嗤?、刮骨療毒的勇氣,清除潛規(guī)則、害群之馬。”

劉俊海說(shuō)道:“如果企業(yè)不能理性自治,行業(yè)不能夠誠(chéng)信自律的話,則監(jiān)管者必須挺身而出,旗幟鮮明地打擊和制裁侵害消費(fèi)者權(quán)益、破壞財(cái)商教育行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的不法行為?!?/p>

業(yè)內(nèi)人士呼吁,要盡快成立全國(guó)性統(tǒng)一的行業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管,加快推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系,形成較為完善的行業(yè)規(guī)范和指導(dǎo)方法,特別是對(duì)財(cái)商教育課綱標(biāo)準(zhǔn),教學(xué)內(nèi)容和形式等具體教培業(yè)務(wù)作出明確規(guī)定,便于行業(yè)和機(jī)構(gòu)有章可循、有規(guī)可依。

王懷濤補(bǔ)充道,持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視對(duì)消費(fèi)者的教育和保護(hù),重視財(cái)商教育,做財(cái)商教育領(lǐng)域的正規(guī)軍,以良幣驅(qū)逐劣幣。有條件的金融機(jī)構(gòu)可編寫制作通俗易懂、形象生動(dòng)的書籍、圖畫及音視頻教材,加大對(duì)投資者理財(cái)知識(shí)、投資技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的普及和培養(yǎng),推動(dòng)形成正確的財(cái)富理念。

標(biāo)簽: 分期付款 分期支付 書面合同

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