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近年來，地方中小銀行改革化險(xiǎn)進(jìn)展如何？監(jiān)管部門對銀行股東的監(jiān)督和處罰還存在哪些不足？金融腐敗與金融風(fēng)險(xiǎn)互為表里、深度交織，監(jiān)管部門將如何應(yīng)對？面臨競爭激烈的縣域金融市場，農(nóng)村中小銀行應(yīng)如何提升競爭力？

5月20日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上披露、分析地方中小銀行的“過去、現(xiàn)在與將來”，積極回應(yīng)市場關(guān)切。

會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就河南村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件回答記者提問時(shí)透露，這一事件不簡單是社會(huì)公眾和村鎮(zhèn)銀行之間的交易，還涉及其他主體，涉及很復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)。

該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，凡是依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護(hù)；涉嫌違法犯罪的，銀保監(jiān)會(huì)將配合其他部門予以嚴(yán)厲打擊。

河南4家村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件 涉及其他主體和復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)

針對禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行這4家村鎮(zhèn)銀行取款難問題，銀保監(jiān)會(huì)第三次回應(yīng)市場關(guān)切。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，事件發(fā)生以來，銀保監(jiān)會(huì)高度重視、持續(xù)關(guān)注，責(zé)成河南銀保監(jiān)局配合地方黨委政府做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

“據(jù)我們了解，這個(gè)事件不簡單是社會(huì)公眾和村鎮(zhèn)銀行之間的交易，還涉及其他主體，涉及很復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，這幾家村鎮(zhèn)銀行的大股東——河南新財(cái)富集團(tuán)，利用第三方平臺或通過“資金掮客”，吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機(jī)關(guān)正在偵查。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，這一事件最終還有待于公安機(jī)關(guān)偵查結(jié)果，依照相應(yīng)法律法規(guī)和證據(jù)來處置。

“但無論如何處置，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護(hù)；涉嫌違法犯罪的，銀保監(jiān)會(huì)將配合其他部門予以嚴(yán)厲打擊?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱。

此前，銀保監(jiān)會(huì)已兩次回應(yīng)河南村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件。銀保監(jiān)會(huì)稱，4家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款業(yè)務(wù)正常開展，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護(hù)。銀保監(jiān)會(huì)提示金融消費(fèi)者，辦理金融業(yè)務(wù)選擇正規(guī)渠道，不被“高息”“高收益”等虛假宣傳誤導(dǎo)，不輕易將資金委托給第三方代辦，防止上當(dāng)受騙。

重點(diǎn)查處通過信貸、債券、貼現(xiàn)等手段違規(guī)輸送利益

深化公司治理改革，是中小銀行范化解風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，今年以來，開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治，重點(diǎn)查處大股東違規(guī)質(zhì)押、股權(quán)嵌套、股權(quán)代持等股權(quán)問題，通過信貸、債券、貼現(xiàn)等手段違規(guī)輸送利益問題，以及內(nèi)部人控制和大股東操縱掏空機(jī)構(gòu)等問題。

2018年以來農(nóng)村中小銀行處置不良2.6萬億元 城商行五年處置不良1.8萬億元

近年來，農(nóng)村中小銀行與城商行等地方中小銀行改革化險(xiǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)。從成效看：

不良資產(chǎn)處置大步推進(jìn)。

農(nóng)村中小銀行方面，2018年以來，累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。

城商行方面，2017年至2021年五年間，城商行累計(jì)處置不良貸款1.8萬億元，是2011年至2016年累計(jì)處置量的5.2倍。

與此同時(shí)，地方中小銀行加大資本補(bǔ)充，增強(qiáng)資本實(shí)力與抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

農(nóng)村中小銀行方面，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、人民銀行等部門，創(chuàng)新地方政府專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本舉措，向289家農(nóng)村中小銀行注資1334億元。

城商行方面，用好地方政府專項(xiàng)債券補(bǔ)充中小銀行資本的政策工具，已批復(fù)為13個(gè)省份39家城商行補(bǔ)充城商行資本方案1046億元。

股東股權(quán)亂象也得到初步遏制。

農(nóng)村中小銀行方面，2018年至2020年，累計(jì)對4000余名股東限制表決權(quán)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)60余億股。

城商行方面，加大對股東的穿透審查力度，開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治，公開重大違法違規(guī)股東，依法清退問題股東。比如，四川銀行依法清理不合格老股東258戶。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)支持地方政府引入優(yōu)質(zhì)地方企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，重組高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。比如，廣東省、浙江省等地方政府，推動(dòng)南粵銀行、溫州銀行、寧波東海銀行等引入戰(zhàn)略投資者，改善公司治理。

風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度不健全 監(jiān)管部門對銀行股東的監(jiān)督和處罰缺少明確法律授權(quán)

“農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)總體可控，整體收斂。然而，從存量看，部分地區(qū)歷史積累的風(fēng)險(xiǎn)體量較大，需持續(xù)加大處置力度；從增量看，疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革等帶來的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

在看到改革化險(xiǎn)成效的同時(shí)，地方中小銀行發(fā)展仍然面臨挑戰(zhàn)。比如，風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度不健全。

“我國問題銀行處置法規(guī)建設(shè)比較滯后，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場化退出通道不暢，優(yōu)勝劣汰的市場紀(jì)律難以發(fā)揮作用。監(jiān)管部門對銀行股東的監(jiān)督和處罰缺少明確法律授權(quán)，隱形股東、代持股權(quán)難以穿透識別?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱。

還有多個(gè)問題制約農(nóng)村中小銀行發(fā)展。比如，股東股權(quán)管理和公司治理存在缺陷，一些機(jī)構(gòu)仍然存在內(nèi)部人控制、外部人操縱、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等問題；農(nóng)信社省聯(lián)社定位模糊，履職越位與缺位問題并存；有的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職不到位；部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)處置資源不足；縣域金融市場競爭激烈等。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，下一步，將加強(qiáng)與相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合，繼續(xù)做好地方政府專項(xiàng)債券補(bǔ)充中小銀行資本工作；拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置資金來源，合理運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金、金融穩(wěn)定保障基金等，“一行一策”穩(wěn)妥處置重點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，確保風(fēng)險(xiǎn)不外溢；豐富不良貸款處置渠道，落實(shí)好地方中小銀行不良貸款處置支持政策，加快化解不良資產(chǎn)。

一些城商行風(fēng)險(xiǎn)事件暴露出城商行腐敗高管、不法企業(yè)主、腐敗監(jiān)管人員相互勾結(jié)

城商行方面，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人坦言，一些城商行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，暴露出其公司治理形同虛設(shè)，大股東分散入股、巧取豪奪，內(nèi)部人控制、嚴(yán)重腐敗，機(jī)構(gòu)偏離定位、野蠻擴(kuò)張，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)快速累積，直至全面爆發(fā)。

還有一些城商行風(fēng)險(xiǎn)事件，暴露出城商行腐敗高管、不法企業(yè)主、腐敗監(jiān)管人員相互勾結(jié)，金融腐敗與金融風(fēng)險(xiǎn)互為表里、深度交織。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，下一步，要把完善公司治理作為城商行改革化險(xiǎn)的重中之重，強(qiáng)化股東股權(quán)監(jiān)管，促進(jìn)形成有效自我約束，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。監(jiān)管部門將堅(jiān)守“監(jiān)管姓監(jiān)”定位，加強(qiáng)與紀(jì)檢監(jiān)察部門的聯(lián)動(dòng)協(xié)同，一體推進(jìn)金融反腐和處置金融風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技+人海戰(zhàn)術(shù) 鞏固農(nóng)村中小銀行在縣域金融市場的優(yōu)勢地位

當(dāng)前，縣域金融市場競爭激烈。

分析形成這一現(xiàn)象的原因，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，近年來，大型銀行等不斷下沉經(jīng)營重心，每個(gè)縣平均有9家銀行展業(yè)。農(nóng)村中小銀行人緣地緣、點(diǎn)多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢受到?jīng)_擊，信息科技建設(shè)滯后、經(jīng)營成本較高等短板越發(fā)突出，部分機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶流失，盈利能力持續(xù)下降。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，下一步，要推動(dòng)農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)、金融科技改進(jìn)客戶服務(wù)，提高風(fēng)控效率，改造展業(yè)模式，通過金融科技+人海戰(zhàn)術(shù)，鞏固農(nóng)村中小銀行在縣域金融市場的優(yōu)勢地位。

該負(fù)責(zé)人還表示，農(nóng)村中小銀行要堅(jiān)持信貸資金源于當(dāng)?shù)?、用于?dāng)?shù)亍⑿☆~分散原則，不得吸收異地大額存款，不得發(fā)放異地貸款，嚴(yán)控大額授信，下沉對本地市場的服務(wù)重心；積極適應(yīng)縣域地區(qū)發(fā)展和金融供需變化，引導(dǎo)改進(jìn)“新市民”金融服務(wù)，擴(kuò)大有效信貸投放；對受疫情影響較大，但有還款意愿、吸納就業(yè)能力強(qiáng)的小微企業(yè)，保持穩(wěn)定的信貸支持，共同渡過難關(guān)。