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8月3日，中郵理財首期養(yǎng)老理財產(chǎn)品在郵儲銀行（601658）渠道正式起售，這也是第二批入圍養(yǎng)老理財試點機構(gòu)發(fā)行的首只產(chǎn)品。

養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點于2021年9月啟動，4家試點機構(gòu)的首批產(chǎn)品于2021年12月發(fā)行。今年3月1日，養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點范圍由“四地四機構(gòu)”擴展為“十地十機構(gòu)”。

【資料圖】

近日，特定養(yǎng)老儲蓄試點也獲得了監(jiān)管批準，工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

當下，養(yǎng)老金融產(chǎn)品類型不斷增加，進一步滿足了消費者多樣化的需求，也意味著商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展正在提速。

養(yǎng)老理財?shù)牟季种鸩缴罨?/strong>

產(chǎn)品說明書顯示，中郵理財旗下第一期養(yǎng)老理財產(chǎn)品名為“郵銀財富添頤.鴻錦封閉式系列2022年第1期養(yǎng)老理財產(chǎn)品”(以下簡稱“添頤.鴻錦2022年第一期養(yǎng)老理財”)，于8月3日至8月18日在北京、上海、廣州、深圳、武漢、重慶、成都、長春、沈陽、青島10個試點地區(qū)發(fā)售。

該期產(chǎn)品發(fā)行額度為30億元，據(jù)相關(guān)媒體報道，這款產(chǎn)品銷售情況良好，開售一小時銷售金額就達到了20億元。

郵儲銀行官網(wǎng)

添頤.鴻錦2022年第一期養(yǎng)老理財屬于固定收益類PR2中低風險產(chǎn)品，由郵儲銀行進行代銷。該養(yǎng)老理財產(chǎn)品為凈值型產(chǎn)品，收益隨所投資產(chǎn)的收益浮動，期限為5年，業(yè)績比較基準與以往養(yǎng)老理財產(chǎn)品類似，為年化5.8%-8%。該產(chǎn)品投資于固定收益類資產(chǎn)不低于產(chǎn)品資產(chǎn)總值的80%，投資權(quán)益類及金融衍生品類資產(chǎn)不超過20%。

從收取費率來看，該產(chǎn)品不向投資者收取認購費率與提前贖回費率，年化托管費為0.015%，年化銷售手續(xù)費和年化固定管理費均為0.01%，不收取浮動管理費。

同時，該產(chǎn)品采取封閉式運作模式，產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)不開放申購/贖回。不過，客戶因罹患重大疾病、購房等原因并提供證明材料的，可申請?zhí)崆摆H回該產(chǎn)品份額。

除中郵理財外，據(jù)了解，目前多家第二批試點機構(gòu)已準備就緒，多個產(chǎn)品將在近期發(fā)行。

中國理財網(wǎng)顯示，截至記者發(fā)稿時，全市場已經(jīng)有33只養(yǎng)老理財產(chǎn)品登記備案。其中，32只養(yǎng)老理財產(chǎn)品的期限均在3年以上；24只均為固定收益類，9只投資性質(zhì)為混合類；有28只披露了業(yè)績比較基準，均在4.8%至10%之間。這也突顯了養(yǎng)老理財產(chǎn)品的穩(wěn)健性和養(yǎng)老屬性。

銀保監(jiān)會此前披露，截至2022年5月末，養(yǎng)老理財產(chǎn)品認購金額超600億元。養(yǎng)老理財具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ贿^，光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰也指出，養(yǎng)老理財發(fā)展過程也會有“成長的煩惱”，比如如何利用期限優(yōu)勢提供更穩(wěn)健而具吸引力的收益，對長端資產(chǎn)配置能力提出更高要求；如何有效控制回撤，做好養(yǎng)老客群投教；如何持續(xù)提升客戶購買意愿、做大AUM等。

養(yǎng)老領(lǐng)域需要更豐富多元的金融產(chǎn)品

養(yǎng)老理財產(chǎn)品的本質(zhì)還是理財，不保本保息，不能滿足部分追求穩(wěn)健的投資者的需求。根據(jù)《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告(2021)》披露的數(shù)據(jù)顯示，超過半數(shù)的調(diào)查對象愿意選擇銀行存款作為財富積累的手段。

今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布通知也提到，“支持和鼓勵銀行保險機構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃、資金管理、風險保障等服務(wù)，逐步形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化需求的發(fā)展格局”。

在此背景下，特定養(yǎng)老儲蓄試點應(yīng)運而生。近日，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，明確自2022年11月20日起，工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

“養(yǎng)老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險和養(yǎng)老基金等產(chǎn)品形成補充?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，試點特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限較長，在5年至20年，利率較為適中，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養(yǎng)老需求比較契合。

不過，王一峰也指出，長期限的養(yǎng)老儲蓄降低了存貸期限錯配，但由于很難提供對應(yīng)高收益資產(chǎn)，預(yù)計長期養(yǎng)老儲蓄的收益率也很難顯著提高；參考長期國債，利率水平明顯低于一般存款，以及憑證式國債、協(xié)議存款、五年定期存款等產(chǎn)品，養(yǎng)老儲蓄定價不會明顯偏離；養(yǎng)老理財、養(yǎng)老目標基金、養(yǎng)老保險可以有更靈活的配置范圍，用來增厚收益；而且對老年人來說，做長期養(yǎng)老儲蓄意義不大?！翱傮w來說，養(yǎng)老儲蓄的特點決定了其自身發(fā)展空間不大，預(yù)估象征性意義大于實際效果?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，目前，我國65歲以上人口近五年(2017年-2021年)復合增速5.9%，且占總?cè)丝诒壤掷m(xù)提升，老齡化程度不斷加深。

董希淼認為，結(jié)合國外成熟經(jīng)驗、國內(nèi)市場需求和發(fā)展現(xiàn)狀，我國應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)和資本市場的不同市場優(yōu)勢，加強行業(yè)協(xié)同與資源整合，探索新型養(yǎng)老產(chǎn)品和新興養(yǎng)老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品?！巴ㄟ^養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)開發(fā)專屬理財、基金、信托等具備養(yǎng)老功能的產(chǎn)品，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)?！?/p>