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“記得幾年前大額存單的利率都在4%以上，怎么現(xiàn)在已經(jīng)跌破3%了？”

在北京中關村工作的白領王茜疑惑地對《》記者說道，她在前往多家銀行咨詢大額存單業(yè)務時發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的大額存單不僅利率下降了不少，且額度也變得十分有限。

(相關資料圖)

最近，一個影響千家萬戶“錢袋子”的變化發(fā)生了——

9月15日，六家國有大行發(fā)布公告集體下調(diào)個人存款利率。經(jīng)本次調(diào)整后，3年期定期存款利率為2.60%，5年期為2.65%。隨后，各家銀行的大額存單利率也正在陸續(xù)進行調(diào)降。

在個人存款利率下調(diào)后，居民的閑錢存在銀行還合適嗎？在理財產(chǎn)品表現(xiàn)欠佳、存款利率整體下行的大背景下，投資者應該如何進行資產(chǎn)配置？

利率3.5%以上產(chǎn)品“難覓蹤跡”

“今天的利率還是3.3%，明天就要降了?！?月19日，當《》記者向光大銀行（601818）詢問3年期大額存單利率時，一位客戶經(jīng)理表示，“現(xiàn)在存款利率一直處于下降的趨勢，上周我行20萬元起存的3年期大額存單年化利率是3.4%，明天就要降到3.25%。”

近日，《》記者前往北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，繼存款利率下調(diào)后，大額存單利率也有了一定幅度的下降。以3年期的大額存單為例，市場上年化利率在3.5%以上的產(chǎn)品已經(jīng)“難覓蹤跡”。

“9月16日，我們行對大額存單利率進行了新一輪的調(diào)整，3年期大額存單利率從月初的3.25%降至3.1%?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行（601288）某客戶經(jīng)理說道。

《》記者在采訪中了解到，近日，工行、農(nóng)行、中行等多家國有大行大額存單利率均進行了調(diào)降，目前利率普遍維持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.1%的水平。

同時，部分股份制銀行也緊跟其后，對大額存單利率進行了下調(diào)。

“我行公開額度的3年期大額存單利率從去年年底的3.5%一路直降，目前維持在2.9%?！闭猩蹄y行（600036）北京地區(qū)某理財經(jīng)理坦言，“當前存款利率下降是趨勢，過段時間大概率還要下調(diào)。”

今年以來，銀行個人存款及大額存單利率持續(xù)下行，甚至出現(xiàn)了5年期存款及大額存單利率不如3年期的利率“倒掛”現(xiàn)象。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《》記者表示，銀行下調(diào)存款利率以及出現(xiàn)利率“倒掛”現(xiàn)象，既有銀行自身的原因，也受外部諸多因素的影響。

“從內(nèi)因看，這是銀行加強資產(chǎn)負債管理、保持息差基本穩(wěn)定的主動行為。從外因看，一方面是今年市場流動性相對充裕，但有效融資需求不足，降低了銀行吸收中長期存款的動力；另一方面則是金融管理部門加強引導，維護存款市場競爭秩序，進而推動實體企業(yè)融資綜合成本下降?！倍ｍ当硎尽?/p>

3年期大額存單額度“告急”

“只聽說過在直播間‘搶購’低價產(chǎn)品，從沒聽說過大額存單也要‘拼手速’才能買到?！弊罱?，北京市民王先生拿著自己的20萬元儲蓄來到某家股份制銀行購買3年期的大額存單，卻被客戶經(jīng)理告知“沒有額度”。

從現(xiàn)實情況來看，大額存單利率的下調(diào)并沒有影響儲戶對于這種特殊存款產(chǎn)品的熱情。

“盡管部分銀行大額存單利率下調(diào)，但對于低風險儲戶來說，其收益仍具‘競爭力’。同時，部分儲戶預期存款利率下行，通過購買大額存單可以提前鎖定目前相對較高的儲蓄收益。” 光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析稱。

《》記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，目前多家銀行的大額存單產(chǎn)品依舊十分緊俏，市面上20萬元起存的3年期大額存單額度“告急”，能否買到全憑客戶的“手速”。

“目前我們網(wǎng)點3年期的大額存單已經(jīng)‘售罄’半個多月了，什么時候釋放額度我們也無法確定?！睆V發(fā)銀行某網(wǎng)點工作人員表示。

工商銀行（601398）App也顯示，該行20萬元起存的3年期大額存單僅面向新客戶銷售，其他客戶均無法購買。

同時，有部分銀行工作人員告訴《》記者，如果成為了該行的“白名單”用戶或者VIP客戶，不僅可以預留額度，還能辦理更高利率的大額存單產(chǎn)品。

“目前我們有一款3年期的大額存單利率能達到3.2%，但是額度非常少，每周一早上10點釋放額度，3秒鐘就搶完了?！闭猩蹄y行上述理財經(jīng)理說道，“但是如果現(xiàn)在升級為我們的‘金葵花’儲蓄卡（50萬元可申請）新用戶，客戶經(jīng)理可以幫忙預留利率3.3%的大額存單?！?/p>

農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理也表示，只有“白名單”用戶才能購買該行的3年期大額存單。然而，“白名單”的名額非常有限，需要每天早上9點到網(wǎng)點咨詢申請。

“限額發(fā)行大額存單其實是銀行的一種營銷手段。”董希淼分析稱，從存款期限來看，無論是3年期的大額存單還是定期存款，其利率優(yōu)勢更加明顯，這可能是3年期大額存單受到追捧甚至限額發(fā)售的重要原因。

“錢袋子”該如何安置？

“總體而言，中國市場無風險利率下行將是長期趨勢。從國外看，部分國家和地區(qū)還出現(xiàn)了存款‘負利率’的現(xiàn)象。”董希淼對《》記者說道。

“未來存款利率走勢還與宏觀經(jīng)濟、政策、市場供求與各銀行經(jīng)營情況有關?！敝苊A預計，接下來各家銀行在根據(jù)自身情況調(diào)整存款利率時，將更傾向于先調(diào)整長期限定存、大額存單、結構性存款等利率。

對于廣大居民而言，存款及大額存單利率的下降，將降低居民的存款利息收入，從而影響其存款意愿。那么，在存款利率持續(xù)下行，理財產(chǎn)品表現(xiàn)欠佳的大環(huán)境下，廣大居民應該如何合理進行資產(chǎn)配置，守護好自己的“錢袋子”？

“如果資產(chǎn)配置中存款、現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品較多，那么收益率可能有所下降。”董希淼建議，應平衡好風險與收益的關系，基于自身風險承受能力、投資理財需求，做好多元化的資產(chǎn)配置。