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整合政府、協(xié)會、金融服務(wù)資源形成金融生態(tài)圈，實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋。

記者李覽青上海報道

服務(wù)實體經(jīng)濟已成為金融機構(gòu)的必答題。

(資料圖片僅供參考)

上海銀保監(jiān)局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，上海銀行（601229）保險業(yè)支持實體經(jīng)濟力度不斷加強。截至今年三季度末，上海銀行業(yè)中長期貸款余額6.54萬億元，較年初增加3367億元，占各項貸款余額比重的63.7%；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額1.28萬億元，同比增長7%，有效提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平；民營企業(yè)貸款余額2.55萬億元，占全部對公貸款的36.9%，較二季度末提升8.2個百分點；上半年綠色信貸余額8215億元，同比增長52.9%。

在銀行等金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中，小微企業(yè)融資信息不對稱、金融資源分配效率不高、對單一核心企業(yè)主體信用與擔(dān)保抵押過度依賴等問題始終存在。

記者了解到，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級與金融科技不斷發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的模式正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。過去的供應(yīng)鏈金融管理往往以某一核心企業(yè)為中心，對其上下游供應(yīng)鏈企業(yè)實現(xiàn)整體風(fēng)險管控的“鏈條化”管理，如今轉(zhuǎn)向開放產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的“平臺化”與“生態(tài)化”管理，從而整合政府、協(xié)會、金融服務(wù)資源形成金融生態(tài)圈，實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋。從單點管控到全鏈條管理

央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》指出，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，通過“金融科技+供應(yīng)鏈場景”建立多方互信機制，將供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理模式從授信企業(yè)“單點”管理向產(chǎn)業(yè)“鏈條”全風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變。

“傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的‘1+N’模式在發(fā)生變化?！闭憬髮W(xué)金融科技研究院邵輝博士向記者表示，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)趨勢下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈以1個核心企業(yè)向N個上下游企業(yè)打通的模式，將轉(zhuǎn)變?yōu)榛诮y(tǒng)一平臺交易的“N”對“N”產(chǎn)業(yè)鏈模式。

過去，優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)是銀行對企業(yè)融資資質(zhì)最重要的參考，依托于核心企業(yè)與上下游企業(yè)的交易信息留存，通過結(jié)算數(shù)據(jù)、應(yīng)收賬款、存貨數(shù)量等信息，對上下游企業(yè)進行風(fēng)控審批貸款?！耙酝?yīng)鏈金融的本質(zhì)是，上下游企業(yè)對核心企業(yè)優(yōu)質(zhì)信用資質(zhì)進行共享，因此供應(yīng)鏈金融仍未擺脫對單一核心企業(yè)的授信依賴?！蹦成虡I(yè)銀行信貸部門負(fù)責(zé)人向記者表示。

也正因如此，過去供應(yīng)鏈金融集中服務(wù)于大型制造業(yè)、物流、大宗商品、零售等行業(yè)，通常由銀行在線下審批放款，但由于供應(yīng)鏈上下游信息系統(tǒng)相對割裂，信息難以互通，造成數(shù)據(jù)孤島，重復(fù)抵押屢禁不止，使得銀行風(fēng)控效率低下。

在此背景下，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展為供應(yīng)鏈金融的線上化與平臺化發(fā)展提供了機遇。

“供應(yīng)鏈金融是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的區(qū)塊鏈技術(shù)核心落地場景?！蹦愁^部銀行博士后工作站研究人士向記者指出，一方面線下審批過程中，傳統(tǒng)的商業(yè)匯票等紙質(zhì)票據(jù)確權(quán)難，供應(yīng)鏈金融上下游企業(yè)之間的數(shù)據(jù)來源復(fù)雜，存在風(fēng)險隱患；另一方面多節(jié)點的企業(yè)數(shù)據(jù)不互通，缺乏中心化的治理機制。

“不可篡改、分布式、去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)，可以用于銀行監(jiān)控企業(yè)數(shù)據(jù)，在各個節(jié)點記錄留存操作，減少單一節(jié)點數(shù)據(jù)造假的風(fēng)險，同時借助多方安全計算可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的開放共享，建立數(shù)據(jù)信任機制。”他表示。

同時，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行對融資企業(yè)的各類資產(chǎn)進行實時監(jiān)測，幫助企業(yè)提升線上化管理能力，從而提高金融服務(wù)效率。

平安銀行財務(wù)企劃部總經(jīng)理朱培卿向記者介紹了該行對貨車車隊的數(shù)字金融服務(wù)，該行在所有貨車上裝上傳感器，對貨車駕駛里程、水溫、路線，甚至駕駛員的疲勞程度等等進行監(jiān)測，將所有信息回傳到銀行風(fēng)控平臺后，基于數(shù)據(jù)進行實時信貸審批。這避免了過去線下的大量審核工作，在線上高效解決了司機的小額信貸服務(wù)難題。政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)融資平臺興起

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融科技升級，在銀行、電商、產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)下，各類平臺模式開始興起。

以銀行為主導(dǎo)的供應(yīng)鏈平臺方面，銀行開發(fā)與供應(yīng)鏈融資配套的系統(tǒng)，引導(dǎo)核心企業(yè)在該平臺上與上下游進行交易，從而形成訂單、運單、收單的信息沉淀，同時引入征信服務(wù)機構(gòu)、支付結(jié)算機構(gòu)、電商平臺等第三方合作伙伴數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)“N+1+N”的生態(tài)拓展。

而電商平臺天然擁有龐大的商戶資源與數(shù)據(jù)優(yōu)勢，供應(yīng)商在平臺產(chǎn)生的交易、物流、現(xiàn)金流提供了龐大的風(fēng)控數(shù)據(jù)來源，不僅解決中小微貿(mào)易企業(yè)的融資痛點，同時不斷驗證、升級風(fēng)控模型，為平臺內(nèi)外小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融解決方案。

此外，行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)自建供應(yīng)鏈金融平臺，直接掌握上下游企業(yè)數(shù)據(jù)資源，通過集團金融子公司開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并將風(fēng)控系統(tǒng)復(fù)制到集團體系外其他產(chǎn)業(yè)，從而形成一大商業(yè)模式。

不過近年來，在上述三類企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈平臺之外，政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)融資平臺正在成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的一大助力。

“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融不能等同于供應(yīng)鏈金融?！蹦硸|部城商行金融科技部門負(fù)責(zé)人對記者坦言，很多人往往把供應(yīng)鏈金融等同于產(chǎn)業(yè)鏈金融，但他認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是以核心企業(yè)為中心，產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)當(dāng)以政府為中心，產(chǎn)業(yè)鏈金融尚在探索階段，仍未形成規(guī)模。

“政府主導(dǎo)的產(chǎn)融平臺打通了各類隔閡，包括企業(yè)與金融機構(gòu)之間的組織架構(gòu)隔閡，以及企業(yè)之間的數(shù)據(jù)隔閡?！彼硎?，政府產(chǎn)融平臺為數(shù)據(jù)與審批材料的真實性進行背書，同時引導(dǎo)金融機構(gòu)主動為平臺上的企業(yè)提供直接融資服務(wù)。

基于產(chǎn)業(yè)鏈知識圖譜技術(shù)，政府將區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈進行梳理，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)金融服務(wù)的精準(zhǔn)投放。數(shù)庫科技創(chuàng)始人兼總裁沈鑫向記者指出：“產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)已從大數(shù)據(jù)走向小數(shù)據(jù)，其場景也越來越細(xì)分化，通過掌握產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)情況，政府得以精準(zhǔn)、切實解決企業(yè)遇到的融資困難?！?/p>

據(jù)記者了解，目前多地政府已與核心企業(yè)、科技公司、銀行等生態(tài)合作伙伴共建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺，將服務(wù)模式從單一貸款環(huán)節(jié)向產(chǎn)業(yè)鏈全流程轉(zhuǎn)變，并對不同場景進行細(xì)分，設(shè)置個性化、精細(xì)化的場景金融產(chǎn)品。

如2021年9月，南通市長三角產(chǎn)融服務(wù)平臺與興業(yè)銀行“興享”供應(yīng)鏈金融平臺、中建云筑網(wǎng)、海爾卡奧斯工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺等進行深度合作與系統(tǒng)對接；今年5月，杭州市臨平區(qū)政府與浙商銀行（601916）、財通證券（601108）合作共建“金服寶.小微”數(shù)字服務(wù)平臺；今年9月，浦發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行、山西銀行、太原農(nóng)商銀行等五家銀行作為“銀團”與山西省工商聯(lián)共同建立山西省工商業(yè)聯(lián)合會數(shù)字金融服務(wù)平臺。

“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融有利于金融機構(gòu)精準(zhǔn)切入?yún)^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、刻畫生態(tài)場景、深刻挖掘產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)價值?！鄙圯x博士表示，創(chuàng)新使用前沿技術(shù)，不僅滿足產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的支付交易需求、融資需求、風(fēng)控需求，還可滿足辦公自動化、客戶關(guān)系管理、人力資源管理、進銷存管理等非金融需求，把金融服務(wù)更好地與非金融服務(wù)結(jié)合起來，不斷提升客戶黏性，擴大客戶覆蓋面，鞏固提升金融業(yè)務(wù)市場競爭力和盈利能力，進一步提升金融資源的分配效率和效能。