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“退款快的話兩個月，慢的話估計要等，具體時間真給不了。現(xiàn)在能給你具體時間的，你都得猶豫一下，琢磨琢磨他是不是騙你的。”聽到代理退保人員這么說，王欣（化名）一下子沒反應(yīng)過來，她還覺得對方確實在為她著想。

但當(dāng)她接著詢問后續(xù)操作的時候，對方卻一再含糊其辭，反而質(zhì)問王欣是不是不相信他。王欣隱隱有些擔(dān)心，如果按照對方要求將保險合同和手機(jī)卡原件郵寄過去，自己的個人隱私和保險都將面臨一定的風(fēng)險，一旦受損將無法挽回。

(資料圖)

對于王欣這種情況，北京盈科（上海）律師事務(wù)所黃丹律師對《》記者分析，給代理退保人提供保險合同和手機(jī)卡存在個人信息泄露的風(fēng)險和資金安全的風(fēng)險。此外，如果被犯罪分子利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，還有可能成為犯罪分子的幫兇。

王欣也就此打住，更放棄了退保的念頭。

都是套路

現(xiàn)在回想起來，王欣覺得這個代理退保人的可疑早有端倪。

當(dāng)時，她在某社交平臺上看到有人分享自己的退保經(jīng)驗，保費退了80%之多，有的人甚至全額退款，手頭緊張的她有些心動，就在其中一條帖子下面留言詢問具體的操作方式。沒多久她就收到一條私信，說保險失效、斷繳或者不想交的都可以退，具體如何操作需要加對方的微信。王欣也正是按照這個說明和對方建立了聯(lián)系。

今年年初，就有人在該平臺分享說，看到有的博主曬自己保單全額退款的經(jīng)歷，結(jié)果在和他們溝通后，發(fā)現(xiàn)他們不過是一幫做過保險的人來“薅羊毛”，在只提供建議的情況下，對方就想索要退款30%的抽成。

和王欣一樣，他們都很可能遇到了“釣魚貼”。

此前就曾有博主公開吐槽，在刷某社交平臺的時候，看到大量相似“套路”的故事，都是說在交了三年保費后全額退保。該博主表示，“作為保險從業(yè)人員，我立刻意識到這些文章是不法之徒，蓄謀為之?！?/p>

今年以來，北京、重慶、湖北等多地銀保監(jiān)局就“代理退?！焙诋a(chǎn)不法行為發(fā)布風(fēng)險提示。各地銀保監(jiān)局均表示，近些年來，一些不法分子打著為消費者“維權(quán)”的旗號，專門辦理所謂“代理退?！睒I(yè)務(wù)，實則以“維權(quán)”之名騙取消費者資金，提醒廣大消費者擦亮慧眼，識破騙局，警惕非法“代理退?！碧茁?。

雖然監(jiān)管部門的打擊力度加大，用戶在各個社交網(wǎng)絡(luò)或者電商平臺檢索不到“全額退?！钡认嚓P(guān)結(jié)果，但這些不法行為卻在以更加隱匿的形式發(fā)生。

近日，《》記者在王欣使用的社交平臺進(jìn)行了一次實測。在一些退保成功的帖子下，記者留言詢問其退保方式，不出兩日，就有四五名聲稱辦理代理退保業(yè)務(wù)的人找上門來，私信詢問記者是否需要退保。

《》記者注意到，這些人在平臺上的昵稱直接是“維權(quán)”、“專業(yè)”、“某某老師”等，在其社交平臺主頁上，有的帖子只有一條，有的甚至連一條帖子都沒有。而發(fā)布帖子的日期也是近兩個月，上面寫著“保單維權(quán)”、“維權(quán)退?！被颉叭珖吮！钡茸謽?。

誘惑驚人

其實，“代理退?！辈⒎鞘裁葱迈r事物。

2018年就有不法分子從事代理全額退保業(yè)務(wù)，利用監(jiān)管空白，從中獲取高額收益。進(jìn)入2019年，他們更是愈發(fā)猖獗，通過各大社交平臺進(jìn)行線上宣傳，打著“代理全額退保，不成功不收費”的旗號，在電商平臺明碼標(biāo)價，并通過加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等形式，廣泛發(fā)展下線代理，并開展所謂的“保單維權(quán)說明會”“專業(yè)培訓(xùn)會”，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費的獲利模式。

這也早就引起了監(jiān)管部門的關(guān)注?！丁酚浾咴谥袊y保監(jiān)會官網(wǎng)查到，2018年底，廣西銀保監(jiān)局就曾發(fā)布關(guān)于防范“代理退?！彬_局的風(fēng)險提示。截至11月15日，在中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)上，以“代理退保”為關(guān)鍵詞，就檢索到近50篇相關(guān)風(fēng)險提示文章。

雖然監(jiān)管持續(xù)關(guān)注，整頓力度不減，但“代理退?！眮y象依舊屢禁不止。一方面，是因為部分消費者有退保訴求，但又不滿足于正常程序下退回的現(xiàn)金價值，另一方面，高額的代理費用對于代理退保人員而言存在巨大利益誘惑。

黃丹分析，市場上確實存在一些保險銷售人員銷售誤導(dǎo)的情形，消費者買完保險過了很久才發(fā)現(xiàn)手上的合同與當(dāng)初業(yè)務(wù)員承諾的不一致，但是已經(jīng)過了所謂“猶豫期”，此時正常辦理退保只能退還極少的“現(xiàn)金價值”，消費者將要蒙受巨大損失，在這種情況下看到“代理全額退?！钡膹V告不免病急亂投醫(yī)。

“代理退保的從業(yè)者收取已交保費的30%-60%作為代理費用，由于巨大的利益誘惑，一些代理退保從業(yè)者由最初被動接受客戶委托轉(zhuǎn)向主動尋求業(yè)務(wù)，他們找到正常投保的消費者，冒充保險公司人員勸說這些正?？蛻艮k理退保，又誘導(dǎo)客戶投保新的保險產(chǎn)品，從而賺取不菲的傭金?！秉S丹如是說。

在王欣的案例中，對方向其承諾可以保證85%的保費得到退還，能不能退回全款要看后續(xù)和保險公司的溝通情況，但無論退還多少，對方表示他們都需要從中收取退款的50%作為手續(xù)費。根據(jù)王欣的保單情況，如果按照退還85%的保費計算，對方將從中得到至少2萬元的收益。

在暴利的誘惑下，“代理退保”黑產(chǎn)的作案手段也在不斷“推陳出新”。黃丹表示，一些黑產(chǎn)甚至開始自導(dǎo)自演，雇傭新客戶虛假投保，利用監(jiān)管規(guī)則，比如禁止保險公司跨區(qū)域經(jīng)營，達(dá)到一邊騙取傭金，一邊全額退保的目的。

同時，黃丹也指出，“代理退保”的存在，暴露出我國保險行業(yè)的諸多問題。

她坦言，對于保險公司來說，暴露出為了盲目追求保費規(guī)模而忽略銷售合規(guī)，以及對于客戶個人信息管理上的不足。對于保險客戶來說，退保黑產(chǎn)能夠輕易取得消費者的信任，暴露了部分消費者對于保險公司的信任危機(jī)以及消費者對于保險知識的匱乏。對于保險監(jiān)管部門來說，“投訴指標(biāo)”對于保險公司的負(fù)面影響可能是保險公司可以被輕易拿捏的關(guān)鍵，我們是否可以尋求更加合理的管理舉措。

對于有效治理“代理退?！焙诋a(chǎn)，黃丹認(rèn)為，這既要求保險公司規(guī)范銷售行為，不給黑產(chǎn)可乘之機(jī)，又需要保險行業(yè)建立有效的信息共享機(jī)制，聯(lián)合執(zhí)法部門打擊退保黑產(chǎn)。同時，還需要提高保險消費者對于保險的認(rèn)知水平，給消費者主動提供合法維權(quán)通道。