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個(gè)人養(yǎng)老金投資并非穩(wěn)賺不賠

但長(zhǎng)期投資收益有保障

根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），繳納個(gè)人養(yǎng)老金后運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)會(huì)拿著本金投資以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，退休后領(lǐng)取的多與少，與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額的多與少密切相關(guān)，而大家的賬戶余額分成兩部分：一部分是參保人繳納的本金，另外一部分是產(chǎn)生的投資收益。

(相關(guān)資料圖)

比如，小明每一年繳納1.2萬(wàn)元個(gè)人養(yǎng)老金，一共繳納了10年，本金共12萬(wàn)元，十年下來(lái)的累計(jì)投資收益假設(shè)為2萬(wàn)元，退休時(shí)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取的金額就是14萬(wàn)元。

但是，既然是投資，就會(huì)有波動(dòng)。如果小明運(yùn)氣不好，賬戶的投資收益為虧損0.5萬(wàn)元，那么能夠領(lǐng)取的總金額就只有11.5萬(wàn)元了。

累計(jì)存了12萬(wàn)元，十年后只能領(lǐng)11.5萬(wàn)元，這種事情可能發(fā)生嗎？理論上是有可能的，因?yàn)樾∶鞯膫€(gè)人養(yǎng)老金可能投資了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的公募基金，而基金恰巧碰到市場(chǎng)行情低迷，導(dǎo)致虧損。

誰(shuí)都不想虧損，那么小明能買(mǎi)穩(wěn)妥點(diǎn)的產(chǎn)品嗎？比如保本的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品？這是完全可以的。

個(gè)人養(yǎng)老金充分體現(xiàn)了參保人的個(gè)人意志，除了前面說(shuō)過(guò)的是否繳納、每年繳納多少完全由個(gè)人決定外，繳納的錢(qián)如何使用也由參保人說(shuō)了算。

根據(jù)《辦法》第二條規(guī)定，“繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品”。

所以說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金投資品種選得好不好，決定未來(lái)領(lǐng)得多不多。從這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金，確實(shí)是很“個(gè)人”的。

對(duì)于大家關(guān)心的虧損問(wèn)題，記者采訪了某國(guó)有大行專業(yè)人士，她表示：“盡管理論上來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是有可能出現(xiàn)虧損情況的，但由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的特點(diǎn)是封閉積累、長(zhǎng)期投資，除了退休等特殊情況是不允許提前提取的，因此考核長(zhǎng)期收益率更為合理。像上面說(shuō)的小明的賬戶余額短期收益率出現(xiàn)波動(dòng)是正?，F(xiàn)象，但如果把周期拉長(zhǎng)，通過(guò)長(zhǎng)達(dá)二三十年的投資，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的長(zhǎng)期收益是有保障的?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)社?；鸾?0年的年化收益率超過(guò)了8%，我國(guó)的企業(yè)年金從2007年到現(xiàn)在年化收益率也超過(guò)了7%。

“所以風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量，大家不用太在意短期的波動(dòng)?！睂I(yè)人士說(shuō)。

收入越高，抵稅效果越明顯

對(duì)固定工資者最合算

根據(jù)財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布的公告，投資個(gè)人養(yǎng)老金在繳費(fèi)環(huán)節(jié)、投資環(huán)節(jié)、領(lǐng)取環(huán)節(jié)分別安排了不同的稅惠政策，分別是：

在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，按照12000元/年的限額據(jù)實(shí)稅前扣除；

在投資環(huán)節(jié)，投資收益暫不征收個(gè)稅；

在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，繳費(fèi)及收益均不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)稅。

其中第一條，個(gè)人養(yǎng)老金能抵個(gè)稅，顯然是吸引大家交納個(gè)人養(yǎng)老金的一個(gè)很重要原因。

那么，到底怎么抵稅，能抵多少，不同收入者交納個(gè)人養(yǎng)老金抵稅差距在哪里，怎么交對(duì)自己更合算？

按照我國(guó)個(gè)人所得稅制規(guī)定，月薪工資不超過(guò)5000元部分免繳個(gè)人所得稅，5000元~8000元部分的個(gè)人所得稅稅率為3%。

以大壯為例。假設(shè)大壯當(dāng)年的應(yīng)納稅所得額為8萬(wàn)元（即月薪近6700元），對(duì)應(yīng)的個(gè)稅稅率為3%和10%；大壯需要繳納的個(gè)稅金額=3.6萬(wàn)元×3%+4.4萬(wàn)元×10%=1080元+4400元=5480元。

大壯參加了個(gè)人養(yǎng)老金，當(dāng)年交了1.2萬(wàn)元，那么他需要繳納的個(gè)稅金額=3.6萬(wàn)元×3%+3.2萬(wàn)元×10%=1080元+3200元=4280元，當(dāng)年繳納的1.2萬(wàn)元養(yǎng)老金在提取時(shí)還需支付360元個(gè)稅，那么最終這12000元養(yǎng)老金幫他省下的稅為：5480-4280-360=840。

也就是說(shuō)，大壯當(dāng)年可以少納840元稅額。

具體稅率表格，請(qǐng)看以下這張圖。

如果大壯收入較高，當(dāng)年的應(yīng)納稅所得額為20萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)的個(gè)稅稅率為3%、10%和20%。情況對(duì)比如下：

他如果不參加個(gè)人養(yǎng)老金，那么需要繳納：

個(gè)稅金額=3.6萬(wàn)元×3%+10.8萬(wàn)元×10%+5.6萬(wàn)元×20%=1080元+10800元+11200元=23080元。

大壯如果參加個(gè)人養(yǎng)老金，那么他需要繳納：

當(dāng)年交了1.2萬(wàn)元，還需要繳納個(gè)稅金額=3.6萬(wàn)元×3%+10.8萬(wàn)元×10%+4.4萬(wàn)元×20%=1080元+10800元+8800元=20680元，當(dāng)年繳納的1.2萬(wàn)元養(yǎng)老金在提取時(shí)還需支付360元個(gè)稅，相當(dāng)于省下2040元。

那么如果按照頂格（年薪在百萬(wàn)）來(lái)算，即45%的稅率，大壯可以省下多少個(gè)稅？答案是5160元。

據(jù)了解，目前政策規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金每人每年最多只能繳費(fèi)12000元，在未來(lái)，有關(guān)部門(mén)會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平等因素調(diào)整額度上限。

“哪部分人群特別適合個(gè)人養(yǎng)老金呢，我覺(jué)得是固定工資高、無(wú)其他高額支出、且沒(méi)有其他收入的人群?！便y行專業(yè)人士說(shuō)。