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個人養(yǎng)老金制度正在加速落地。11月23日，首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單出爐，包含6家保險公司的7支專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

此前，在銀保監(jiān)會、證監(jiān)會發(fā)布了銀行、理財子公司和公募基金個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法后，11月22日，保險公司的管理規(guī)定也正式發(fā)布。

同時，大型壽險公司對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的布局正在提速。注意到，中國人壽（601628）已在手機(jī)APP中上新了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)。另外還有多家保險公司開展個人養(yǎng)老金知識普及，積極推進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)對接等工作。

(資料圖片僅供參考)

業(yè)內(nèi)人士表示，首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單出爐，個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給更加豐富，滿足穩(wěn)健型投資者的投資需求；預(yù)計頭部險企將成為個人養(yǎng)老金保險市場主力。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險率先入圍

11月23日，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司官網(wǎng)披露了首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。

名單包含個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單包含6家保險公司的7支產(chǎn)品，產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。6家險企分別為中國人壽、人保壽險、太平人壽、太平養(yǎng)老、泰康人壽及國民養(yǎng)老保險，其中泰康人壽有兩支產(chǎn)品在列。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，自2021年6月開始在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市試點，試點保險公司包括中國人壽、人保壽險、太平人壽、太保壽險、泰康人壽以及新華人壽6家頭部險企。今年3月起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，在原有6家試點公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加試點。

該保險采取“保證+浮動”的收益模式，有一個最低的保證利率，可以保障基本收益，同時也可能獲得更高收益。領(lǐng)取期時間長，不少于10年，且客戶領(lǐng)取年齡在60周歲及以上。

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至今年7月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計投保件數(shù)近21萬件，累計保費23.5億元，試點成效較好。

除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險這一種年金保險外，根據(jù)中國銀保監(jiān)會11月22日印發(fā)的《關(guān)于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱“通知”），保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品；同時還提出“保險期間不短于5年”等要求。

年金保險只以被保人的生存為年金給付條件，主要保障被保人在年老或喪失勞動能力時能獲得經(jīng)濟(jì)收益。而兩全保險，指的是既可以提供滿期保險金、也可以提供身故保障的保險產(chǎn)品，因保生又保死，能實現(xiàn)“生死兩全”而得名。

當(dāng)被保人生存至保險期間屆滿，保險公司會向被保人給付一筆滿期保險金。但當(dāng)兩全保險的被保人在保險期間內(nèi)不幸身故，保險公司也會賠付一筆身故保險金給受益人，如親屬家人等。

“目前試點的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品更注重普惠性，預(yù)計新業(yè)務(wù)價值率處于相對較低水平，對展業(yè)渠道及險企銷售意愿形成一定限制。”西部證券（002673）認(rèn)為，“產(chǎn)品擴(kuò)容有望提升業(yè)務(wù)的新業(yè)務(wù)價值率水平，激發(fā)險企銷售意愿，為增強(qiáng)推動力度、拓寬銷售渠道奠定基礎(chǔ)?！?/p>

如何選擇各類個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品是很多人關(guān)心的話題，保險產(chǎn)品也因其穩(wěn)健優(yōu)勢而獲得一部分人的青睞。

“在銀行理財產(chǎn)品邁向全面凈值化、利率中樞長期下行、權(quán)益市場大幅波動等背景下，具有剛兌性質(zhì)的儲蓄險備受歡迎，產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)將成為保險公司參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的核心競爭力，”光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，預(yù)計未來保本、收益穩(wěn)健、多種交費方式可供選擇的商業(yè)養(yǎng)老保險有望在各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品中脫穎而出。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，個人養(yǎng)老金制度是對基本養(yǎng)老保險的補(bǔ)充，相對于養(yǎng)老保障，個人養(yǎng)老金更多應(yīng)該起到“提升”作用，存在部分人群在個人養(yǎng)老金上的投資風(fēng)險偏好比平常偏高。

險企布局提速，頭部險企更具競爭力

雖然建設(shè)個人養(yǎng)老金制度、推進(jìn)建成多層次多支柱養(yǎng)老保險體系，需要保險公司的參與，但并非任何保險公司都有資格開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

對于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的基本要求，銀保監(jiān)會在《通知》中進(jìn)行了明確，“主要選擇資本實力較強(qiáng)、經(jīng)營較為規(guī)范的公司參與?！?/p>

具體來看，《通知》對保險公司參與設(shè)置了“7大門檻”，包括上季末所有者權(quán)益不低于50億元，上季末綜合償付能力不低于150%，核心償付能力不低于75%，上季末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%等。

與9 月末下發(fā)的《征求意見稿》相較，《通知》新增了一項對險企準(zhǔn)入的要求，也就是“最近4個季度風(fēng)險綜合評級不低于B類”。對此，王一峰表示，“這對保險公司風(fēng)險控制要求更為嚴(yán)格，以更好保障投資者養(yǎng)老資金安全性?！?/p>

根據(jù)海通證券梳理，依據(jù)其中對所有者權(quán)益、綜合償付能力充足率、風(fēng)險綜合評級的3個要求進(jìn)行梳理，“行業(yè)中或僅有29家公司符合要求?！?/p>

目前，上市險企均符合《通知》要求的條件。海通證券指出，《通知》利好大型險企率先搶灘個人養(yǎng)老金市場。王一峰也表示，頭部險企資產(chǎn)長期配置能力強(qiáng)、廣泛布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、以及通過“保險+服務(wù)”提升客戶粘性，更具市場競爭優(yōu)勢。

值得一提的是，《通知》也讓更多“小而美”的保險公司得以有機(jī)會參與到個人養(yǎng)老金市場的建設(shè)中來。相較于征求意見稿，《通知》還新增一條重要內(nèi)容，養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險公司，可以豁免“上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%”的規(guī)定。

王一峰表示，放松對養(yǎng)老險公司的所有者權(quán)益要求，有助于促進(jìn)更多專業(yè)養(yǎng)老險公司加強(qiáng)自身能力建設(shè)，回歸養(yǎng)老主業(yè)并參與到個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)當(dāng)中。

隨著個人養(yǎng)老金制度落地后，相關(guān)配套細(xì)則都在不斷迅速跟進(jìn)，各大險企也早已爭先恐后地對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了布局。

注意到，中國人壽已在“中國人壽壽險”APP中上新了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)。不過，目前僅提供個人養(yǎng)老金知識介紹、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險信息披露、問卷調(diào)查等功能。

另外，太平人壽等多家保險公司均在資訊平臺開展個人養(yǎng)老金政策普及，幫助投資者、代理人隊伍了解相關(guān)內(nèi)容。

近期，國民養(yǎng)老保險的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)已與個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，并能夠按相關(guān)要求進(jìn)行信息登記和交互，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司同意通過驗收。

平安人壽也在積極布局相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)對接等工作，同時，借助中國平安（601318）生態(tài)中的醫(yī)療資源和科技優(yōu)勢，積極研究如何為個人養(yǎng)老金制度下的客群提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

國泰君安指出，根據(jù)個人養(yǎng)老金賬戶規(guī)則，居民每年可繳納12000元進(jìn)入賬戶，預(yù)計險企會基于個人養(yǎng)老金賬戶存取資金有限，對客戶進(jìn)行其他年金、兩全產(chǎn)品的加保銷售，稅延催化下將利好新單增長?！翱紤]到近年來大型險企大力推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局，預(yù)計機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老等服務(wù)將成為相較于其他金融產(chǎn)品的差異化競爭優(yōu)勢，更有利于獲客及加保?！?/p>