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調(diào)查發(fā)現(xiàn)，開年至今，已有多家銀行、理財(cái)子公司將行內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品或代銷的理財(cái)子公司產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行下調(diào)，更有部分產(chǎn)品費(fèi)率已降至0%。銀行理財(cái)費(fèi)率下調(diào)原因是什么?除壓降費(fèi)率外，銀行還可以在哪些方面發(fā)力以提升客戶黏性?

“資管新規(guī)”全面實(shí)施后，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為了搶客留客，銀行、理財(cái)子公司紛紛開啟了“費(fèi)率優(yōu)惠”政策。開年至今，已有招商銀行、日照銀行、華夏銀行、光大理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的多家銀行、理財(cái)子公司紛紛發(fā)布費(fèi)率調(diào)整公告，將行內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品或代銷的理財(cái)子公司產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行下調(diào)，更有部分產(chǎn)品費(fèi)率已降至0%。

部分產(chǎn)品費(fèi)率降至0%

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，1月至今，招商銀行已在官網(wǎng)披露了多個(gè)有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率優(yōu)惠的公告，將其代銷的理財(cái)子公司產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行下調(diào)。最新進(jìn)行調(diào)整的是該行代銷的交銀理財(cái)產(chǎn)品，招商銀行近日發(fā)布公告稱，將自3月2日起對(duì)該行代銷的“交銀理財(cái)穩(wěn)享靈動(dòng)慧利14個(gè)月定開7號(hào)理財(cái)產(chǎn)品”銷售手續(xù)費(fèi)及固定管理費(fèi)給予階段性優(yōu)惠，銷售手續(xù)費(fèi)由0.3%/年下調(diào)至0.2%/年，固定管理費(fèi)由0.20%/年下調(diào)至0.15%/年。

無獨(dú)有偶，華夏銀行、日照銀行、光大理財(cái)也發(fā)布了費(fèi)率調(diào)整公告，對(duì)旗下理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行了下調(diào)，部分理財(cái)產(chǎn)品的費(fèi)率更是低至0%。華夏銀行稱，自1月25日起，對(duì)華夏理財(cái)現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品3號(hào)A份、B份額銷售手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，將A份額銷售手續(xù)費(fèi)、B份額銷售手續(xù)費(fèi)由此前的0.3%/年調(diào)整為0%/年。

日照銀行此前也發(fā)布消息稱，“為給投資者提供更好的投資體驗(yàn)，該行計(jì)劃對(duì)‘黃海萬利寶(21180206期)年聚財(cái)一年定期開放式人民幣理財(cái)產(chǎn)品’‘黃海萬利寶(21180306期)年聚財(cái)一年定期開放式人民幣理財(cái)產(chǎn)品’‘黃海萬利寶(21180406期)年聚財(cái)一年定期開放式人民幣理財(cái)產(chǎn)品’3只理財(cái)產(chǎn)品第二投資周期的銷售費(fèi)、管理費(fèi)給予階段性優(yōu)惠，優(yōu)惠后的銷售費(fèi)率、管理費(fèi)率均為0%。

談及多家銀行、理財(cái)子公司下調(diào)產(chǎn)品費(fèi)率的現(xiàn)象，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮分析稱，銀行理財(cái)(含子公司)各項(xiàng)費(fèi)率整體呈現(xiàn)下行態(tài)勢(shì)，主要是在宏觀環(huán)境層面，近年來資金面呈現(xiàn)寬松態(tài)勢(shì)，帶動(dòng)理財(cái)收益下行，對(duì)費(fèi)率造成一定擠壓;其次是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層面，伴隨銀行理財(cái)子公司的陸續(xù)成立、“資管新規(guī)”的影響不斷深化，理財(cái)市場(chǎng)供給側(cè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇;此外，產(chǎn)品發(fā)行層面，伴隨理財(cái)產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型，凈值產(chǎn)品的發(fā)行量、存續(xù)規(guī)模持續(xù)上升，規(guī)模效應(yīng)也會(huì)在一定程度上帶動(dòng)費(fèi)率下行。

某券商銀行業(yè)分析師認(rèn)為，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化情況較為普遍，銀行理財(cái)產(chǎn)品的跨行代銷費(fèi)用依然存在價(jià)格差異，隨著產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)越來越明顯，代銷渠道的產(chǎn)品費(fèi)用下降將成為必然趨勢(shì)。

“隱藏”費(fèi)用另有“玄機(jī)”

通常情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品主要包括六大類費(fèi)用，認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、托管費(fèi)、銷售費(fèi)、贖回費(fèi)、投資管理費(fèi)，不同銀行針對(duì)每種產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)都不同，除了六大類費(fèi)用外，還有銀行、理財(cái)子公司會(huì)向投資者收取投資賬戶開立及維護(hù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、資金匯劃費(fèi)、清算費(fèi)、產(chǎn)品成立后與產(chǎn)品相關(guān)的會(huì)計(jì)師費(fèi)、審計(jì)費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)等費(fèi)用。

以一家城商行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買情況為例，據(jù)了解，雖然該行已免去了申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)，但若想購(gòu)買任意一款產(chǎn)品，投資者仍需要繳納銷售費(fèi)、管理費(fèi)、托管費(fèi)。銷售費(fèi)按存續(xù)余額收取0.05%/年，管理費(fèi)按存續(xù)余額收取0.3%/年，托管費(fèi)按存續(xù)余額收取0.005%/年，上述三類費(fèi)用均為按日計(jì)提，合計(jì)費(fèi)用約為0.355%。

相較銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品來說，理財(cái)子公司收取的費(fèi)率相對(duì)較高，以一家股份制銀行理財(cái)子公司產(chǎn)品說明書為例，在該公司購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者需要繳納銷售服務(wù)費(fèi)0.3%/年，投資管理費(fèi)0.2%/年，產(chǎn)品托管費(fèi)0.03%/年，合計(jì)費(fèi)用約為0.53%/年。

除了以上費(fèi)用外，在產(chǎn)品贖回日或產(chǎn)品終止日時(shí)，若理財(cái)資產(chǎn)扣除銷售服務(wù)費(fèi)、產(chǎn)品托管費(fèi)和投資管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用后，贖回日或產(chǎn)品終止日產(chǎn)品份額凈值折算的年化收益率超過當(dāng)期業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)上限，該理財(cái)子公司還向投資者收取超出部分的30%作為超額業(yè)績(jī)報(bào)酬，另外的收益則歸客戶所有。

有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行理財(cái)在銷售成本和托管成本方面具有一定優(yōu)勢(shì)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有限。因此，超額管理費(fèi)(超額業(yè)績(jī)報(bào)酬)便成銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的一大收入來源。

隨著銀行理財(cái)逐漸規(guī)范，普益標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告指出，未來各家銀行不僅要面對(duì)同行的競(jìng)爭(zhēng)，也許直面公募基金的“挑戰(zhàn)”，目前公募基金也在壓降費(fèi)率，在超額管理費(fèi)上也在進(jìn)行嘗試，未來銀行可在費(fèi)率創(chuàng)新方面進(jìn)行更多的探索，通過產(chǎn)品的差異化設(shè)計(jì)吸引不同的投資者。

投資者切記“蒙眼”買產(chǎn)品

2022年，銀行理財(cái)進(jìn)入全面凈值化時(shí)代，對(duì)投資者來說，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，首先要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，知道理財(cái)產(chǎn)品是非保本的，不能“閉著眼買”。其次，不能只關(guān)注預(yù)期收益率的高低，而忽視了銀行各類費(fèi)率的收取。

“對(duì)投資者來說，大多數(shù)投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只關(guān)注預(yù)期收益率的高低，而忽視了銀行對(duì)相關(guān)產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)率的規(guī)定。”一位銀行業(yè)資深觀察人士表示，投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一方面應(yīng)注意各類資產(chǎn)的流動(dòng)性及配置比例，適當(dāng)提高低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、短期限理財(cái)產(chǎn)品的配置比重;另一方面也應(yīng)在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)看清合同條款具體內(nèi)容，以免造成決策失誤。對(duì)于穩(wěn)健型投資者，可考慮風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、純債基金，以及國(guó)債、定期存單等理財(cái)產(chǎn)品。

“對(duì)投資者來說，不能光憑表面上較高的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)就去購(gòu)買一款理財(cái)產(chǎn)品，還要綜合考慮產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等多方面因素，包括業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)多高、產(chǎn)品資金實(shí)際投資方向是什么、歷史凈值波動(dòng)大不大等。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師殷燕敏建議。 (宋亦桐)