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在加快推進“雙碳”目標的大背景下，多家銀行在碳賬戶方面進行了探索和嘗試。建立個人碳賬戶對銀行有哪些好處?要推動碳金融市場健康高效發(fā)展，銀行還需在哪些方面努力?

當下，圍繞碳達峰、碳中和的目標，中國各行各業(yè)都在進行積極探索，銀行業(yè)也不例外。近日，中信銀行正式推出個人碳普惠平臺——“中信碳賬戶”。該賬戶通過用戶授權自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數(shù)據(jù)，并通過科學計量方法累計個人碳減排量，為每個用戶提供踐行綠色低碳生活的有力證明。

中信推首個銀行個人碳賬戶

據(jù)了解，“中信碳賬戶”依托中信銀行信用卡“動卡空間”App開發(fā)構(gòu)建，憑借中信銀行“金融+生活”生態(tài)圈的廣泛覆蓋，通過用戶授權自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數(shù)據(jù)，包括助力用戶實現(xiàn)綠色金融、綠色出行、綠色回收、綠色閱讀，讓民眾的低碳減排行為，并通過科學計量方法累計個人碳減排量。

當前，“中信碳賬戶”已實現(xiàn)基礎功能應用，包括碳賬戶開通、碳減排量記錄、碳值社交分享、低碳科普、低碳知識小問答、碳排放計算器等功能模塊，并識別和引入電子信用卡申請、電子賬單、線上生活繳費等特色金融場景。

中信銀行副行長呂天貴介紹，作為計量個人碳減排的“綠色賬戶”，中信碳賬戶將實現(xiàn)個人碳減排數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化、價值化，通過構(gòu)建低碳生態(tài)聯(lián)盟，讓碳資產(chǎn)得到歸集。中信銀行以“碳賬戶”為基礎，聯(lián)合各行業(yè)合作伙伴，不斷開拓應用場景，助力用戶實現(xiàn)綠色金融、綠色出行、綠色回收、綠色閱讀，讓民眾的低碳減排行為，貫穿衣食住行，積累低碳點滴成果，將綠色權益植入生活各方面。

據(jù)“中信碳賬戶”核算預測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務方面的低碳行為，累計可減少約200萬噸以上的碳排放，未來用戶碳減排市場潛力巨大。

在業(yè)內(nèi)人士看來，碳賬戶是打造綠色低碳銀行的一大切入點，銀行通過碳賬戶可以潛移默化地培養(yǎng)客戶綠色低碳意識，助力綠色生活開展，同時促進碳普惠發(fā)展，既有助于銀行在全社會宣導綠色低碳理念，也有助于進一步豐富和拓展自身金融服務場景。

未來需要不斷完善相關標準

近年，支付寶、美團等機構(gòu)已上線采集、計算和評估碳排放和碳足跡信息的功能，如綠色出行(步行、騎單車等)、減紙減塑等行為都可以記錄碳排放量。

作為綠色金融的主力軍，銀行也在發(fā)力“碳賬戶”業(yè)務。

今年3月初，建行向北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實施工作組申報了“基于‘碳賬本’的個人金融服務”，探索運用聯(lián)邦學習、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，構(gòu)建碳減排計量模型，測算建行用戶低碳生活水平，為形成“碳賬本”提供支撐。

較早前的1月，日照銀行“個人碳賬戶平臺”正式上線，涵蓋綠色政務、綠色信貸、綠色出行、綠色生活、綠色公益等多場景。

2021年11月3日，浦發(fā)銀行推出適用于企業(yè)和個人的碳賬戶體系。據(jù)介紹，碳積分來源于企業(yè)在浦發(fā)銀行綠色金融業(yè)務所對應的二氧化碳減排量。企業(yè)在浦發(fā)銀行辦理的綠色信貸、綠色債券等業(yè)務，都可形成對應的碳積分。

興業(yè)研究首席綠色金融分析師錢立華認為，這些嘗試說明商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融服務“雙碳”目標的創(chuàng)新步伐在加快，綠色金融在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中呈現(xiàn)主流化的態(tài)勢。一方面，商業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品不斷豐富，從企業(yè)客戶向零售客戶延伸。雖然目前的綠色金融服務以企業(yè)客戶為主，但部分銀行開始推出面向個人的綠色產(chǎn)品消費貸款、綠色低碳信用卡、個人光伏貸和基于個人碳賬戶的綠色金融服務。另一方面，綠色金融與普惠金融相互融合、相互促進，越來越多的銀行開始為中小微企業(yè)的低碳發(fā)展提供綠色普惠金融服務、綠色供應鏈金融服務。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，綠色生活行為中存在“知易行難”的現(xiàn)象，中信銀行信用卡中心發(fā)布的《2022低碳生活綠皮書》顯示，造成這一現(xiàn)象的原因主要是以下三點：低碳尚未成為行動準則，低碳行為正向反饋少，以及經(jīng)濟實力限制。低碳生活的建設，尤其是低碳消費的建設需要家庭購買和選用低碳環(huán)保商品，但是目前低碳產(chǎn)品沒有價格優(yōu)勢，甚至相比于普通商品售價更高，這導致部分經(jīng)濟不寬裕的消費者不愿選擇低碳商品。

當前，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G為代表的數(shù)字技術正在快速發(fā)展，中國的金融及金融科技公司能否為中國實現(xiàn)“雙碳”目標提供更多新思路、新方法、新途徑?

中國銀聯(lián)區(qū)塊鏈負責人周鈺認為，碳排放量的數(shù)據(jù)從計算到流轉(zhuǎn)和交易是全球都在探索的命題，在這個過程中，需要一個可信的基礎設施，但目前很多機構(gòu)都在做，尚未有統(tǒng)一的標準，如果市場參與者各自為政，將很難達成交易，而區(qū)塊鏈、隱私計算等技術有望助力整個社會走向低碳。

“銀行業(yè)應科學布局碳金融業(yè)務，搶占低碳經(jīng)濟競爭新高地。”中國銀行研究院研究員鄭忱陽表示，“雙碳”背景下綠色金融市場競爭日趨激烈，碳金融發(fā)展空間廣闊，當前銀行在碳金融領域仍處于“試水”階段，業(yè)務布局存在空白，這恰好也是搶占先發(fā)優(yōu)勢的關鍵節(jié)點。

鄭忱陽認為，銀行業(yè)需健全碳金融業(yè)務的風險防控體系，關注國內(nèi)外碳排放政策變化、碳市場運行情況及碳價的變動，有選擇性地開展業(yè)務，實現(xiàn)碳金融交易的全流程管理;利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術手段強化智能防控，對碳資產(chǎn)定價、估值進行建模分析，優(yōu)化環(huán)境風險壓力測試、碳資產(chǎn)減值測試等，提高風險管理的前瞻性、科學性。 (胡群)