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近期，農(nóng)銀人壽因產(chǎn)品問(wèn)題被點(diǎn)名3次，并且公司還多次收到銀保監(jiān)會(huì)的罰單。同時(shí)業(yè)績(jī)上公司凈利波動(dòng)明顯，產(chǎn)品銷售依賴銀郵代理。

(相關(guān)資料圖)

近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部通報(bào)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題中涉及24家險(xiǎn)企，其中農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：農(nóng)銀人壽）因產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問(wèn)題被點(diǎn)名3次。這是繼2019年后農(nóng)銀人壽再次因產(chǎn)品問(wèn)題被通報(bào)。

查詢數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)銀人壽產(chǎn)品主要銷售渠道為銀郵代理。2021年監(jiān)管部門(mén)通報(bào)農(nóng)銀人壽四項(xiàng)侵害消費(fèi)者權(quán)益情況，并且還多次收到銀保監(jiān)會(huì)的罰單。在業(yè)績(jī)方面，農(nóng)銀人壽今年前三季度凈利下降且三季度單季凈利虧損，償付能力指標(biāo)低于行業(yè)均值。

針對(duì)上述情況，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)向農(nóng)銀人壽發(fā)送采訪函請(qǐng)求釋疑，但截至發(fā)稿前，農(nóng)銀人壽并未給出合理解釋。

因產(chǎn)品問(wèn)題被點(diǎn)名3次，銷售依賴銀郵代理

公開(kāi)資料顯示，農(nóng)銀人壽成立于2005年，由北京中關(guān)村科學(xué)城建建設(shè)股份有限公司等6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。經(jīng)歷股權(quán)變更，2012年11月中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行入股，共計(jì)持股51%成為控股股東。目前農(nóng)銀人壽注冊(cè)資本29.5億元，其經(jīng)營(yíng)范圍包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等各類人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

為進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為，2019年銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度。在2019年的第二次人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)中，農(nóng)銀人壽某年金保險(xiǎn)因現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)被點(diǎn)名。

時(shí)隔三年，農(nóng)銀人壽再次因產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問(wèn)題被點(diǎn)名3次。具體來(lái)看，農(nóng)銀人壽某兩全保險(xiǎn)條款中生存保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料包括生存證明，但未對(duì)生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費(fèi)者利益；多款產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)；存在預(yù)定附加費(fèi)用率超過(guò)監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過(guò)定價(jià)利率。

（圖源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)）

查詢數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，因背靠中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要銷售渠道為銀郵代理。2020年和2021年，農(nóng)銀人壽保費(fèi)前五的保險(xiǎn)產(chǎn)品合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入165.28億元和192.01億元，占總保費(fèi)的62.43%和65.31%；含有農(nóng)銀穩(wěn)得福C款兩全保險(xiǎn)、農(nóng)銀穩(wěn)得福D款兩全保險(xiǎn)和農(nóng)銀金如意兩全保險(xiǎn)。

（圖源：農(nóng)銀人壽2020年和2021年年報(bào)）

不過(guò)2021年農(nóng)銀人壽還因侵害消費(fèi)者權(quán)益遭到監(jiān)管層關(guān)注，其中便包括銀保渠道方面的問(wèn)題。銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)顯示，2021年6月9日，農(nóng)銀人壽消保全面檢查中發(fā)現(xiàn)四項(xiàng)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為。

通報(bào)顯示，監(jiān)管部門(mén)在抽查銀保渠道代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理情況發(fā)現(xiàn)，應(yīng)按現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像方式實(shí)施業(yè)務(wù)中，近30%保單沒(méi)有可回溯視聽(tīng)資料，或錄制時(shí)間晚于保單時(shí)間；已按前述方式實(shí)施業(yè)務(wù)中，近80%保單視聽(tīng)資料不符合要求，超過(guò)60%保單不規(guī)范。同時(shí)還涉及借款人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益、理賠和保全信息記錄與事實(shí)不符、消費(fèi)者重要信息失真。

多次收監(jiān)管罰單，二季度和三季度單季凈利虧損

除了上述通報(bào)外，農(nóng)銀人壽還多次出現(xiàn)違法違規(guī)行為收監(jiān)管部門(mén)罰單。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年全年，農(nóng)銀人壽收25張罰單，罰款總額205萬(wàn)元。截至今年11月30日（行政處罰時(shí)間），農(nóng)銀人壽年內(nèi)收8張罰單，罰款總額120.4萬(wàn)元；涉及河南分公司、泰安中心支公司、湖北分公司和鐘祥支公司。

在其受到的處罰中，同樣也與因產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)違規(guī)被罰，比如湖北分公司存在未如實(shí)記錄借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，涉及四份保單；泰安中支則向調(diào)查組提供了虛假的產(chǎn)說(shuō)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)相關(guān)資料。

值得一提的是，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)查詢農(nóng)銀人壽官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，為了保障消費(fèi)者權(quán)益，農(nóng)銀人壽近年來(lái)圍繞“3?15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日舉辦一系列消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳活動(dòng)，開(kāi)設(shè)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示平臺(tái)，及時(shí)發(fā)布相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，但農(nóng)銀人壽仍接連被通報(bào)且違規(guī)被罰。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，雖然公司在消費(fèi)者權(quán)益方面下了功夫，但效果或許不太明顯，其內(nèi)部管理亟待加強(qiáng)。

與此同時(shí)，農(nóng)銀人壽有待提升的還有業(yè)績(jī)。Wind數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)銀人壽保費(fèi)收入下降26.09%，2019年-2021年保費(fèi)增長(zhǎng)但增速放緩，其保費(fèi)業(yè)務(wù)收入分別為232.29億元、264.75億元和294億元，增速分別為31.70%、13.97%和11.05%。

凈利方面則更為波動(dòng)，2019年為3.32億元，同比增長(zhǎng)138.35%，2020年和2021年凈利潤(rùn)分別為2.68億元和3.15億元，增速分別為-19.45%和17.75%。

今年前三季度，農(nóng)銀人壽凈利潤(rùn)為2.56億元，再次下降66.35%，而二季度和三季度單季分別虧損2.69億元和0.47億元。

（圖源：wind）

另外，在償付能力上，農(nóng)銀人壽今年前三個(gè)季度的償付能力持續(xù)下降且低于行業(yè)均值。償付能力報(bào)告顯示，一季度、二季度和三季度公司的核心償付能力充足率分別為102.33%、99.52%和94.74%；綜合償付能力充足率分別為182.30%、175.46%和170.74%。按償付能力監(jiān)管委員會(huì)工作會(huì)議審議，人身險(xiǎn)行業(yè)償付能力指標(biāo)平均數(shù)值也下降，但平均核心和綜合償付能力充足率在123%和204%以上。

（圖源：農(nóng)銀人壽二、三季度償付能力報(bào)告）

業(yè)內(nèi)人士表示，償付能力充足率并非越高越好，而是與公司的資本使用效率相關(guān)，償付能力充足率在監(jiān)管部門(mén)的核查線之上并能滿足要求。雖然低于行業(yè)均值或許農(nóng)銀人壽資本使用率相對(duì)較高，但公司償付能力持續(xù)下降的趨勢(shì)也應(yīng)該引起重視。

對(duì)此，農(nóng)銀人壽在償付能力報(bào)告中表示，2022年公司對(duì)標(biāo)評(píng)估二期規(guī)則期間，共修訂、新增38項(xiàng)主要管理制度，進(jìn)一步健全償付能力管理制度體系，對(duì)業(yè)務(wù)管理進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，自上而下強(qiáng)化制度執(zhí)行力，增強(qiáng)“償二代”二期風(fēng)險(xiǎn)管理理念，培育良好的償付能力風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

（記者羅雪峰 財(cái)經(jīng)研究員劉利香）