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紫金銀行成績(jī)墊底，短板在什么地方？

文/機(jī)構(gòu)投資家 楊鳳婷

上市銀行業(yè)績(jī)快報(bào)正在陸續(xù)披露中。截至2月19日，42家A股上市銀行中，已經(jīng)有20家銀行發(fā)布了2022年業(yè)績(jī)快報(bào)。

(資料圖)

從業(yè)績(jī)快報(bào)的情況來看，20家銀行在盈利、資產(chǎn)質(zhì)量、撥備覆蓋率等關(guān)鍵指標(biāo)上，去年都有不錯(cuò)的表現(xiàn)。

凈利潤(rùn)方面，20家銀行全面取得了正增長(zhǎng)，其中18家凈利潤(rùn)增長(zhǎng)幅度達(dá)到了兩位數(shù)。張家港行、江蘇銀行、蘇農(nóng)銀行的歸母凈利潤(rùn)增幅更是均接近30%，分別為29.45%、30.04%，29.40%。

但是《機(jī)構(gòu)投資家》也注意到，有些農(nóng)商行的表現(xiàn)差強(qiáng)人意，例如紫金銀行去年?duì)I收45億元，同比增幅僅有0.11%；凈利潤(rùn)16億元，同比增幅5.68%。在一眾欣欣向榮的業(yè)績(jī)中，個(gè)位數(shù)的增長(zhǎng)的確拉低了上市銀行業(yè)績(jī)。

同區(qū)農(nóng)商行中，凈利潤(rùn)增速倒數(shù)

紫金銀行是由南京市轄區(qū)內(nèi)原4家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（南京市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、南京市江寧區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、南京市浦口區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、南京市六合區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）按照市場(chǎng)化原則組建而成的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，2011年3月28日正式掛牌開業(yè)。2019年1月上市，是中國第一家A股上市的城市農(nóng)商行，但自上市公司股價(jià)跌跌不休，近期股價(jià)長(zhǎng)期跌破凈資產(chǎn)。截至2月17日，紫金銀行收盤2.63元，市值98億左右。

盡管主營在南京地區(qū)，但是與江蘇地區(qū)同類農(nóng)商行相比，經(jīng)營能力還是差距過大。

以常熟銀行為例，2022年度，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入88.08億元，同比增長(zhǎng)15.06%；歸屬于本行普通股股東的凈利潤(rùn)27.44億元，同比增長(zhǎng)25.41%。

規(guī)模比較小的蘇農(nóng)銀行，成績(jī)也是非常優(yōu)秀。2022年度，公司實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入40.26億元，同比增長(zhǎng)5.01%；歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)15.01億元，同比增長(zhǎng)29.40%。

當(dāng)?shù)亓硪患肄r(nóng)商行——江陰銀行業(yè)績(jī)也比較出眾。2022年度，江陰銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入37.77億元，較上年同期增長(zhǎng)4.10億元，增幅12.20%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)16.16億元，較上年同期增長(zhǎng)3.42億元，增幅26.88%。

上市是一道分水嶺

紫金農(nóng)商行為什么跑不過對(duì)手？

首先，我們來看一下公司的整體質(zhì)地。以上市為分水嶺，紫金農(nóng)商行有著明顯的業(yè)績(jī)波動(dòng)曲線。

上市前，紫金農(nóng)商行營業(yè)收入總體上升的趨勢(shì)。2011年-2018年每年的營收增長(zhǎng)速度分別18.15%、5.3%、10.63%、15.41%、18.38%、16.96%、5.23%以及16.79%。到2018年紫金銀行的營業(yè)收入增長(zhǎng)至42.3億元。

《機(jī)構(gòu)投資家》注意到，在上市前紫金農(nóng)商行營收增長(zhǎng)速度大部分維持在兩位數(shù)，上市前的利潤(rùn)增長(zhǎng)也多數(shù)維持在兩位數(shù)。到2018年紫金銀行的凈利潤(rùn)為12.54億元，同比增長(zhǎng)率仍有10.19%。

在上市成功后的第一年即2019年，紫金銀行仍然能保持10%的高營收增速，營業(yè)收入上漲46.75億元，現(xiàn)在看來是其最高光時(shí)刻。但是2020年以來，營收增速開始直線下降，甚至當(dāng)年?duì)I收增速負(fù)增長(zhǎng)。同營收增速下降一樣，凈利潤(rùn)增速在上市后也出現(xiàn)了快速下降，由雙位數(shù)大幅度下降至單位數(shù)的增長(zhǎng)率。

業(yè)績(jī)?cè)鏊傧禄?，不得不提的是整個(gè)經(jīng)濟(jì)受疫情影響，但更應(yīng)該從公司經(jīng)營本身來看，其本身業(yè)務(wù)成長(zhǎng)不足是主要問題。

凈利差持續(xù)在下降，從2019年到2021年，從2%下降到1.65%。凈利息收益率也從2019年的2.12%下降到1.83%。所以盡管紫金銀行在攬儲(chǔ)方面很努力，存款金額也在持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，但利息收入的增幅相對(duì)有限。

中間業(yè)務(wù)掉隊(duì)。近兩年，紫金銀行積極推動(dòng)大零售的轉(zhuǎn)型工作，大力發(fā)展財(cái)富管理行業(yè)，但成效并不明顯。2019年-2021年，其手續(xù)費(fèi)以及傭金凈收入占總營收的比例分別為4.79%、2.81%以及2.74%，同比減少42.7%。

人事高管出現(xiàn)頻繁變動(dòng)

在公司經(jīng)營中，穩(wěn)定的團(tuán)隊(duì)至關(guān)重要。但《機(jī)構(gòu)投資家》發(fā)現(xiàn)，紫金銀行在上市后高管團(tuán)隊(duì)經(jīng)歷多次變更。更有人笑言，紫金銀行這三年中的人事變動(dòng)快要趕上別家銀行幾十年的頻率了。

對(duì)于紫金銀行最為重創(chuàng)的一次變動(dòng)是戰(zhàn)績(jī)優(yōu)秀的董事長(zhǎng)張小軍，因?yàn)槟昙o(jì)原因退出董事長(zhǎng)一職。

張小軍于2014年8月開始擔(dān)任該公司董事長(zhǎng)，直到2020年8月26日，因到齡不再擔(dān)任公司董事長(zhǎng)職務(wù)。期間，正是紫金銀行業(yè)績(jī)高速發(fā)展時(shí)間。

直到2020年11月，時(shí)任紫金銀行行長(zhǎng)湯宇接任董事長(zhǎng)。與此同時(shí)還有一同聘任的史文雄將擔(dān)任紫金銀行的行長(zhǎng)，聘許國玉為副行長(zhǎng)。

但湯宇的董事長(zhǎng)一職在任時(shí)間并不長(zhǎng)。2021年11月15日，紫金銀行發(fā)通告稱湯宇因工作調(diào)整原因不在擔(dān)任該銀行的董事長(zhǎng)。

2022年1月29日，紫金銀行發(fā)布關(guān)于趙遠(yuǎn)寬董事長(zhǎng)任職資格獲核準(zhǔn)的公告，趙遠(yuǎn)寬成為了紫金紫金銀行第四屆董事長(zhǎng)。趙遠(yuǎn)寬，曾任江蘇省計(jì)劃與經(jīng)濟(jì)委員會(huì)綜合處科長(zhǎng)，華泰證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理總部高級(jí)業(yè)務(wù)主管、南京止馬營營業(yè)部副總經(jīng)理（主持工作）、辦公室副主任、董事會(huì)辦公室主任、監(jiān)事會(huì)辦公室主任，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事會(huì)辦公室主任、辦公室主任、黨委辦公室主任。

根據(jù)《機(jī)構(gòu)投資家》的統(tǒng)計(jì)，紫金銀行董事長(zhǎng)自成立以來一共換了4屆。或許正是頻繁的高層變動(dòng)，讓其好的政策難以穩(wěn)定。

董事長(zhǎng)趙遠(yuǎn)寬就任一年多了，可惜的是業(yè)績(jī)?nèi)匀粵]有多大變動(dòng)。未來，紫金銀行能否有大的改變？這是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。