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全球已進入數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字化浪潮席卷全球。數(shù)字技術已成為新的發(fā)展引擎，數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃興起為數(shù)字金融構筑廣闊舞臺。隨著數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的深入，科技賦能已成為金融業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的行業(yè)共識，科技引領和創(chuàng)新驅(qū)動為金融業(yè)數(shù)字化建設提供了發(fā)展動力?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》指出，要構建開放創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，加強金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享，以應用場景為牽引推動技術持續(xù)迭代與完善，促進新技術產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；瘧?，聯(lián)合高新技術企業(yè)搭建專業(yè)化金融科技產(chǎn)用平臺。

作為國內(nèi)知名的企業(yè)小程序化數(shù)字技術提供商，深圳凡泰極客科技有限責任公司積極助力金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基于小程序開發(fā)，打造專屬“超級App”，打破企業(yè)邊界，為金融機構業(yè)務增長提供更多新機遇；搭建自有生態(tài)，助力自有業(yè)務與外部內(nèi)容更快速連接與迭代；實現(xiàn)拓展融合，打造自有生態(tài)圈。本刊記者專訪了凡泰極客聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO楊濤，與大家分享金融行業(yè)服務轉(zhuǎn)型升級新思路。

凡泰極客聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO 楊濤

轉(zhuǎn)型遇阻-開發(fā)運營成難題

楊濤認為，當前，我國金融機構已普遍認識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性及其對行業(yè)健康高效發(fā)展的重要性。隨著科技金融投入與產(chǎn)出的增加，金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型已初具規(guī)模。但數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項復雜的系統(tǒng)性工程，需要從自身發(fā)展目標和實際情況出發(fā)，選擇適度合用的方向，主要包括業(yè)務數(shù)字化、治理數(shù)字化和數(shù)據(jù)價值化等，各大金融機構在轉(zhuǎn)型探索中呈現(xiàn)出如下特點：

數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢已成，數(shù)據(jù)資產(chǎn)應用成關鍵。楊濤首先對金融機構數(shù)字化進程進行了分析，他表示，轉(zhuǎn)型初期各大金融機構著力探索業(yè)務數(shù)字化建設，重點是積極運用金融科技支撐業(yè)務發(fā)展，拓寬服務半徑，提升服務效能，積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，其核心仍是以業(yè)務為主導的技術應用創(chuàng)新。當今，隨著對數(shù)字化的深入理解和實踐迭代，金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁入高潮期，轉(zhuǎn)型的核心路徑是建設新型企業(yè)級數(shù)字能力，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的掌控以及規(guī)模化、敏捷化、差異化應用，成為轉(zhuǎn)型成功的關鍵。

信息孤島成多年頑疾，開發(fā)成本仍居高不下。“金融機構歷史遺留系統(tǒng)多，形成大量信息孤島。金融機構多年來致力于打通信息孤島，但成效不彰”楊濤表示。數(shù)據(jù)是數(shù)字化經(jīng)營的核心基礎，然而現(xiàn)狀是金融機構內(nèi)部之間、內(nèi)外部之間的數(shù)據(jù)均存在壁壘，缺少“以客戶為中心”的數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一規(guī)劃，系統(tǒng)調(diào)用接口復雜，造成了總、分行業(yè)務間數(shù)據(jù)孤島。尤其是中小金融機構，數(shù)據(jù)缺乏“點-線-面”聯(lián)系，數(shù)據(jù)開發(fā)周期長，難以滿足業(yè)務人員自助式分析需求，而且存在開發(fā)運維、管理成本過高等問題。

傳統(tǒng)架構待提升，安全靈活成關鍵。楊濤表示“形成信息孤島的根源，從技術角度來看，在于企業(yè)技術架構有待提升。”一是安全問題，數(shù)字化的核心是與產(chǎn)業(yè)、客戶、監(jiān)管機構等的互聯(lián)互通，開放的基礎則是信息安全；二是結構僵化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要的是多方的在線協(xié)作，隨著金融機構IT系統(tǒng)的復雜性日益提升，在傳統(tǒng)的技術架構中，IT部門更像是數(shù)據(jù)的“搬運工”，從業(yè)務系統(tǒng)到數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)湖等平臺，雖掌握大量數(shù)據(jù)，但由于缺乏業(yè)務場景的支撐，業(yè)務人員難以深入了解數(shù)據(jù)內(nèi)在價值，導致數(shù)據(jù)難以沉淀為資產(chǎn)。

內(nèi)容同質(zhì)化，運營需補齊。傳統(tǒng)金融機構產(chǎn)品、服務、內(nèi)容較為單一、同質(zhì)化嚴重，難以快速響應市場需求變革、無法滿足客戶個性化需求。市場上各渠道提供的內(nèi)容產(chǎn)品以及金融場景過于雷同，導致客戶流動性較大，原有顧客維護成本上升。楊濤表示“不少金融機構的運營和營銷活動很多是單點的，缺少體系化設計，沒有注重長期的用戶關系的培養(yǎng)和習慣的形成。”而數(shù)字化運營需要在客戶洞察的基礎上，做好客戶全生命周期的運營管理框架設計，并且努力建立與客戶的雙向互動機制。

交互創(chuàng)新-超級App尋破局

金融科技的發(fā)展，給金融App帶來新的機遇。新的交互形態(tài)，讓金融機構探索更加多元化的交互場景，視頻、音頻、直播、AR、VR甚至元宇宙的構想，都在讓傳統(tǒng)“人貨場”的運營邏輯重構，而App是不可或缺的主陣地。

圖 Gartner2023十大戰(zhàn)略技術趨勢之超級App

“超級App將幫助企業(yè)突破傳統(tǒng)物理邊界，重新定義企業(yè)數(shù)字邊界”，楊濤認為超級App將為金融機構破局提供新思路。據(jù)悉，全球權威咨詢機構Gartner于2022年10月19日發(fā)布的企業(yè)機構在2023年需要探索的十大戰(zhàn)略技術趨勢中，超級App榜上有名。超級App的意義在于打破邊界、融合生態(tài)，助力價值共創(chuàng)、創(chuàng)新共享，最終實現(xiàn)從賦能流量到賦能價值的底層邏輯迭代。楊濤表示，超級App具備多方面優(yōu)勢：

增強協(xié)同效應，App架構敏捷化。超級App可實現(xiàn)云、網(wǎng)、邊、端統(tǒng)一協(xié)同，實現(xiàn)新一代運營模式、生態(tài)融合、場景互嵌的多維進步。超級App的松散耦合架構、對其中內(nèi)容具備靈活上下架、灰度發(fā)布的能力，讓定點定時對細分用戶群體精準提供功能迭代成為可能，可快速響應客戶體驗需求，實現(xiàn)創(chuàng)新成本下降、試錯成本降低。

權屬分明安全可控，數(shù)字內(nèi)容資產(chǎn)化。“平臺化的模式下，往往涉及多方參與，并不是所有的權益都由一方壟斷”楊濤表示。如何確定平臺方、使用者、生態(tài)合作伙伴間權益歸屬成為重點問題。超級App則成為分離和統(tǒng)一出版、分發(fā)、流轉(zhuǎn)、使用等權益的關鍵載體，金融機構可通過超級App搭建自有生態(tài)圈。

突破企業(yè)邊界，內(nèi)容營銷差異化。在楊濤看來，金融機構超級App內(nèi)容營銷將成為數(shù)字化營銷重要手段。隨著文章、短視頻、直播、圖文等“內(nèi)容消費”成為占據(jù)用戶使用時長的主力軍，“內(nèi)容”成為金融機構和用戶間的溝通媒介和紐帶，超級App可突破企業(yè)邊界，引入合作方將更加豐富的投教、閱讀、流程化內(nèi)容通過音頻、視頻的方式來呈現(xiàn)，完成整個交易鏈路，構建差異化體系，通過內(nèi)容運營提升用戶使用時長。

提升運營能力，互動體驗多樣化。面向用戶，金融機構可基于AARRR（用戶生命周期模型）運營提升活躍規(guī)模和時長。利用超級App管理后臺基于用戶個性化特點動態(tài)控制小程序可見范圍，實現(xiàn)營銷活動、業(yè)務功能智能推薦、千人千面。楊濤表示“無論銀行、證券、保險、基金、信托，它的新形態(tài)一定跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)高度結合。”金融機構的內(nèi)容生產(chǎn)通過音頻、視頻、直播的內(nèi)容形式，以及AR、VR、數(shù)字人、數(shù)字員工等技術創(chuàng)新，在App內(nèi)容生態(tài)內(nèi)引流展業(yè)，給予用戶沉浸式體驗，最終完成交易。

自建生態(tài)-FinClip助力打造超級App

從技術角度分析，小程序具有模塊化開發(fā)和風險隔離的特征；從使用體驗角度分析，小程序擁有媲美原生的用戶體驗；從開放性角度分析，高度靈活的小程序?qū)W習成本較低，且具備高流量特點，能夠快速吸引開發(fā)者和企業(yè)入駐。楊濤表示，凡泰極客FinClip利用小程序模式，致力于幫助金融機構打造自有超級App，具備開發(fā)成本低、安全可控、體驗優(yōu)質(zhì)、開放融合等特點。

圖 內(nèi)容+平臺組建金融超級App

功能解耦模塊化開發(fā)，體驗優(yōu)化低成本構建。楊濤認為，超級App需將自身引擎化以承載各種輕應用的運行，實現(xiàn)平臺化構建。

FinClip“小程序化”的開發(fā)模式：通過引入FinClip SDK 平臺實現(xiàn)“Native+小程序”的混合開發(fā)模式，將App化整為零，業(yè)務功能可拆分成若干個小程序，實現(xiàn)模塊化開發(fā)。各個業(yè)務模塊之間互相不影響，均可獨立更新與發(fā)布。對于研發(fā)而言，此類開發(fā)模式具備以下特點：

· 靈活架構，焦點分離，可擴展性強；

· 方便小程序模塊間組合、分解；

·方便單個小程序模塊功能調(diào)試、升級、bug修復等；

·多人協(xié)作互不干擾；

·實現(xiàn)熱更新，規(guī)避App發(fā)版周期長的弊端。

安全沙箱助力，風險隔離管控。面對網(wǎng)絡世界的病毒風險，楊濤表示，安全性是金融機構關注重點，凡泰極客FinClip小程序安全沙箱技術，是一種云端可控的設備端（包括IoT）安全沙箱技術。它以可分發(fā)、可流通的小程序代碼格式為軟件形態(tài)，充當下一代企業(yè)應用軟件的技術底座。作為Web前端技術的“超集”，此技術基于沙箱實現(xiàn)的安全機制和當前“零信任架構”下的其他基礎技術，在最貼近用戶、應用的地方可建立良好的配合。

用戶體驗優(yōu)質(zhì)順滑，智慧服務靈活上線。FinClip擁有小程序灰度發(fā)布，A/B測試能力，金融機構可利用FinClip低代碼配置快速上線，開展小程序常態(tài)化運營，結合自身的金融服務能力，打造特色化金融服務，豐富App使用場景，通過充分利用系統(tǒng) UI、線程協(xié)作及緩存技術等，全面提升用戶使用體驗。FinClip憑借插件化、嵌入式、輕量而靈活的產(chǎn)品特點及行業(yè)領先優(yōu)勢，賦能銀行、證券、保險等金融機構，助力其打造無界開放銀行、數(shù)字券商，提升智慧運營、監(jiān)管與合規(guī)科技等方面突破創(chuàng)新。

開放生態(tài)邊界，共創(chuàng)合作價值。“傳統(tǒng) App生態(tài)整合能力較薄弱，難以低成本引入合作伙伴業(yè)務場景入駐自有App，導致運營成本居高不下”楊濤表示。FinClip支持微信小程序語法WXML，可低成本快速引入微信高頻小程序至自有App，并且可協(xié)助商戶入駐流程標準化，通過企業(yè)小程序管理后臺的上下架，實現(xiàn)對商家、內(nèi)容的動態(tài)管理；快速搭建自有App小程序生態(tài)，實現(xiàn)小程序應用的平臺建設、合作接入、托管分發(fā)、流量互引，并與合作伙伴探索小程序平臺商務模式，進一步解決用戶量和收入的難點。

奏響創(chuàng)新律動，賦能開放基因

奏響創(chuàng)新律動，未來，金融機構以超級App為載體，以內(nèi)容為驅(qū)動，以金融+生活場景為支撐，構建金融多維“場景新生態(tài)”；深耕專業(yè)化運營和服務體系，打造以客戶為中心的“運營新生態(tài)”，或?qū)⒊蔀榻鹑跈C構以智能全景服務打造新生態(tài)的重要方式。

賦能開放基因，凡泰極客助力金融機構重鑄商業(yè)價值，打造超級App；賦能金融機構搭建自有數(shù)字基建、構造自有數(shù)字生態(tài)。超級App給金融機構帶來的不僅是內(nèi)容的變革，更是數(shù)字化運營思維與能力從內(nèi)而外、自上而下的構建。凡泰極客將繼續(xù)砥礪前行，攜手各金融機構在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時代實現(xiàn)App顛覆式創(chuàng)新，打造個性化、差異化服務與品牌?。ㄎ?/ 新媒體中心記者 姚亮宇）

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