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以商品“分期付款”“網(wǎng)貸支付”為代表形式的消費(fèi)金融已經(jīng)在衣食住行各個(gè)領(lǐng)域融入大眾生活，越來(lái)越多的消費(fèi)金融公司推出消費(fèi)金融產(chǎn)品參與進(jìn)來(lái)，在爭(zhēng)奪消費(fèi)金融市場(chǎng)這一塊，除了產(chǎn)品是拿下市場(chǎng)的一大重要元素，高效準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)處理流程也是增加消費(fèi)金融公司競(jìng)爭(zhēng)力、吸引顧客的重要因素。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)等金融科技，消費(fèi)金融公司能夠極大提高業(yè)務(wù)辦理效率，拿下更多市場(chǎng)份額。

關(guān)鍵字：金融科技 Fintech 消費(fèi)金融 助貸系統(tǒng) 助貸效率 提高助貸效率

在經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)下，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的馬車(chē)由“投資”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;內(nèi)需”。“分期付款”“貸款消費(fèi)”等新興的商業(yè)模式和“預(yù)支消費(fèi)”“超前消費(fèi)”理念被大眾所認(rèn)可，在線(xiàn)支付和網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展使得消費(fèi)者可支配的財(cái)產(chǎn)也由固定收入發(fā)展為固定收入+預(yù)期收入，直接帶動(dòng)了大眾消費(fèi)行為頻次增加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)驅(qū)動(dòng)力愈顯強(qiáng)勢(shì)，尤其超前消費(fèi)這一塊市場(chǎng)增量迅速擴(kuò)大，消費(fèi)金融數(shù)據(jù)呈指數(shù)型增長(zhǎng)：

根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，短期消費(fèi)貸款已由2004年的1253億元增長(zhǎng)至2018年9月的8.23萬(wàn)億元，增長(zhǎng)近66倍，而同期中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款僅增長(zhǎng)15倍。

報(bào)告顯示，僅消費(fèi)金融部分，規(guī)模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬(wàn)億元，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%。

以上數(shù)據(jù)可以看出，十多年來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)市場(chǎng)陡增，尤其是2010年智能移動(dòng)端普及以后，消費(fèi)金融貸款規(guī)模占境內(nèi)貸款業(yè)務(wù)比重攀升，說(shuō)明消費(fèi)金融市場(chǎng)需求逐漸旺盛，因此各種消費(fèi)金融公司為了獲得更多市場(chǎng)份額，想方設(shè)法降低顧客參與消費(fèi)金融的門(mén)檻：在線(xiàn)支付、分期付款、貸款支付等等新的支付方式和付款模式應(yīng)運(yùn)而生;同時(shí)還不斷擴(kuò)大消費(fèi)金融的產(chǎn)品線(xiàn)：包括教育、醫(yī)療、旅游、家裝、住房、娛樂(lè)等在內(nèi)的衣食住行各個(gè)細(xì)分使用場(chǎng)景。

消費(fèi)金融參與門(mén)檻的降低為消費(fèi)者帶來(lái)了巨大的便捷性，提高了他們的交易意愿，而這一切越發(fā)便利的消費(fèi)金融交易背后，是強(qiáng)大、完善的信貸系統(tǒng)支撐。

說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)信貸系統(tǒng)，就不能不提到一個(gè)金融名詞“Fintech(financial technology)”，即“金融科技”。金融科技顧名思義，以科技為核心，服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的供應(yīng)商。金融科技使用的大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)是當(dāng)前應(yīng)用在消費(fèi)金融信貸系統(tǒng)中的核心賦能技術(shù)。消費(fèi)金融公司的助貸系統(tǒng)在這些金融科技的加持下，利用機(jī)器學(xué)習(xí)，免去大部分復(fù)雜繁瑣又低效的人工環(huán)節(jié)，極大地提高了消費(fèi)金融信貸環(huán)節(jié)的溝通效率和資源配置效率。

目前，國(guó)內(nèi)有不少金融科技公司都已經(jīng)具備了這樣的技術(shù)實(shí)力，大智金科就是其中一家。大智金科是一家B To B的金融科技服務(wù)商，致力于利用金融科技向金融機(jī)構(gòu)-商業(yè)機(jī)構(gòu)提供端對(duì)端的價(jià)值流通解決方案，尤其是在幫助擁有消費(fèi)金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)搭建助貸系統(tǒng)這一塊，擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)和過(guò)硬的技術(shù)實(shí)力。能夠提供包括貸前營(yíng)銷(xiāo)獲客、信審-貸中賬戶(hù)管理、客戶(hù)實(shí)時(shí)跟蹤、資金監(jiān)控-貸后催收在內(nèi)的客戶(hù)全生命周期管理產(chǎn)品和服務(wù)。

外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共管理學(xué)院教授吳承忠認(rèn)為：“消費(fèi)金融公司其本質(zhì)是信貸，核心是征信和風(fēng)控。”所以對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，貸前信審和風(fēng)控環(huán)節(jié)直接關(guān)系到資金安全，因此必須嚴(yán)格把控，而且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，“又快又好”才能吸引客戶(hù)、留存客戶(hù)，因此在貸前風(fēng)控環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)征信+高效征信才能獲得更大競(jìng)爭(zhēng)力。

大智金科風(fēng)控系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù)，能達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)高效授信。大智金科風(fēng)控系統(tǒng)整合了多家權(quán)威征信機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)，建立了豐富的數(shù)據(jù)庫(kù)資源，此外配合運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、顧客行為數(shù)據(jù)和外部評(píng)分，濾除黑名單信息，調(diào)取顧客征信大數(shù)據(jù)并智能轉(zhuǎn)化為精確的用戶(hù)畫(huà)像，整個(gè)過(guò)程借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)輔以少量的人工作業(yè)即可實(shí)現(xiàn)，環(huán)節(jié)細(xì)密，精確度高，信審流程高效迅捷，支持在線(xiàn)操作，為消費(fèi)金融公司信審流程提供了“快車(chē)道”。

除了提高信審效率，大智金科的數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)利用人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)也大大提高獲客效率和信息精準(zhǔn)觸達(dá)效率。

這歸功于大智金科的數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)開(kāi)放了多種獲客平臺(tái)接口，能夠?qū)崿F(xiàn)一鍵接入、快速導(dǎo)流海量用戶(hù)，并且通過(guò)智能匹配系統(tǒng)為海量用戶(hù)打上標(biāo)簽，最終實(shí)現(xiàn)資金端和資產(chǎn)端的精準(zhǔn)、高效匹配，有效降低資源錯(cuò)配率，同時(shí)也降低了消費(fèi)金融公司的獲客成本。還可以根據(jù)曝光需求，一鍵接入龐大的媒體投放體系，涵蓋SEM、信息流、應(yīng)用商店、貸超平臺(tái)等等，快速對(duì)接各種場(chǎng)景，節(jié)約時(shí)間成本，打破渠道壁壘。

像大智金科這樣的金融科技公司，以技術(shù)研發(fā)為導(dǎo)向，在金融業(yè)務(wù)的需求之下與金融應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合，產(chǎn)生科技+金融的合力，可以幫助消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在助貸系統(tǒng)內(nèi)，多維度提高消費(fèi)金融的交易效率。有了金融科技支撐的消費(fèi)金融公司助貸體系，能夠大大促進(jìn)消費(fèi)金融消費(fèi)高效的價(jià)值流通。

效率優(yōu)勢(shì)明顯，才能獲得顧客青睞，贏得更多市場(chǎng)份額。