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楊小玲王家華

【資料圖】

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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今，圍繞“支農(nóng)支小”的目標(biāo)地位，有效填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融空白，解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問題。

村鎮(zhèn)銀行在加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要作用。但受多重因素影響，村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)拓展、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資本補(bǔ)充等方面，仍面臨著壓力和挑戰(zhàn)，未來，需要經(jīng)過不斷的改革實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行改革難點(diǎn)

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行改革存在如下難點(diǎn)：

一是村鎮(zhèn)銀行定位與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏差，導(dǎo)致資金外流。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷是解決農(nóng)村金融供給不足問題，緩解支農(nóng)與支小的融資困境，從而振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。但村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)需要追逐利潤(rùn)，才能可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，本身具有弱質(zhì)性特征;小微企業(yè)缺少有效的抵押品。加之面臨規(guī)模、績(jī)效等方面的考核壓力，村鎮(zhèn)銀行往往難以堅(jiān)持初衷，容易造成農(nóng)戶、個(gè)體工商戶具有貸款需求的小微客戶沒有得到滿足，大企業(yè)過度融資的現(xiàn)象。同時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，資產(chǎn)回報(bào)率較低，造成違約，不良貸款率增加，進(jìn)一步加劇農(nóng)村資金外流。

二是公司治理機(jī)制不完善，導(dǎo)致內(nèi)部人控制突出。村鎮(zhèn)銀行建立至今，自我約束機(jī)制，利益制衡機(jī)制，內(nèi)部稽核體制沒有真正建立起來。主發(fā)起行作為最大股東，擁有強(qiáng)大的影響力，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人的自主決策權(quán)利無法充分體現(xiàn)。少數(shù)外部股東利用關(guān)聯(lián)方或出資等方式超比例持股，形成關(guān)聯(lián)交易，影響董事會(huì)決策;董事、監(jiān)事履職不到位，內(nèi)部人控制問題突出。

三是投入不足，導(dǎo)致科技支撐薄弱。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍面臨著信息系統(tǒng)建設(shè)滯后、金融科技支撐不足以及渠道拓展能力較弱等問題。絕大部分村鎮(zhèn)銀行囿于資本和業(yè)務(wù)規(guī)模，難以支撐起獨(dú)立研發(fā)各類系統(tǒng)的成本。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)為單機(jī)運(yùn)行模式，系統(tǒng)功能單一，不能直接對(duì)外辦理支付結(jié)算，嚴(yán)重制約業(yè)務(wù)發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、分析和預(yù)警等方面，金融科技支撐不足。

村鎮(zhèn)銀行改革的建議

筆者認(rèn)為，未來村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從如下幾方面進(jìn)行改革：

一是強(qiáng)化支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，回歸政策本源。支農(nóng)支小是村鎮(zhèn)銀行得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)，是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的根本定位。十多年發(fā)展的實(shí)踐表明，村鎮(zhèn)銀行在縣域具有明顯的比較優(yōu)勢(shì)，要想穩(wěn)健發(fā)展必須堅(jiān)守支農(nóng)支小的戰(zhàn)略定位。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，新農(nóng)村建設(shè)市場(chǎng)巨大，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間廣闊。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進(jìn)一步鞏固縣域社區(qū)銀行金融特性，擴(kuò)大縣域金融比較優(yōu)勢(shì)，明確定位，增強(qiáng)定力，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域精耕細(xì)作，扎實(shí)做好農(nóng)村金融服務(wù)。同時(shí)強(qiáng)化對(duì)堅(jiān)守定位的監(jiān)管激勵(lì)約束。對(duì)支農(nóng)支小定位出現(xiàn)偏離的機(jī)構(gòu)，屬地監(jiān)管部門要及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管約談和通報(bào)提示，督促限期整改;出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)、定位嚴(yán)重偏離的機(jī)構(gòu)，要按照相關(guān)法律法規(guī)，采取限制市場(chǎng)準(zhǔn)入、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、責(zé)令調(diào)整高管人員等監(jiān)管措施。

二是適度調(diào)整監(jiān)管政策，推進(jìn)差異化監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行兼具商業(yè)性和政策性雙重特點(diǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)給予更多政策上的支持，包括稅收優(yōu)惠、差別化存款準(zhǔn)備金率等。在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上也應(yīng)特殊對(duì)待，村鎮(zhèn)銀行不應(yīng)與普通商業(yè)銀行同一而論。如資本充足率和存貸比等相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)更加寬松，給村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造更有利的發(fā)展空間，鼓勵(lì)其發(fā)揮小法人機(jī)構(gòu)扁平、靈活等特點(diǎn)，在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)中突顯“當(dāng)?shù)劂y行”的積極作用。

三是推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的改革重組，堅(jiān)持差異化發(fā)展。為維護(hù)金融穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不同經(jīng)營(yíng)狀況的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)施差異化的改革路徑。從大的方向來看，經(jīng)營(yíng)情況較好的，應(yīng)給予政策獎(jiǎng)勵(lì)，推進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展壯大和可持續(xù)發(fā)展;有救助意義的村鎮(zhèn)銀行要遵循市場(chǎng)化的原則，相應(yīng)地增資擴(kuò)股或者收購(gòu)兼并。

四是持續(xù)加強(qiáng)公司治理改革，完善內(nèi)控制度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層的治理模式，完善“三會(huì)一層”的工作程序，形成有效的決策、執(zhí)行、制衡機(jī)制，壓實(shí)責(zé)任，切實(shí)把公司治理要求真正落實(shí)于日常經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制之中。可充分借鑒成型的管理辦法，制定規(guī)章制度和管理辦法樣本，為村鎮(zhèn)銀行結(jié)合自身實(shí)際制定制度提供有效借鑒。健全內(nèi)部審計(jì)職能，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督力度，彌補(bǔ)職能缺失，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

五是加強(qiáng)科技資源整合，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)于體量小的村鎮(zhèn)銀行，可借助主發(fā)起行“優(yōu)勢(shì)”，補(bǔ)充和完善線上服務(wù)渠道，優(yōu)化升級(jí)移動(dòng)終端，延伸村鎮(zhèn)銀行服務(wù)半徑，積極打造數(shù)字化、智慧化運(yùn)營(yíng)模式。同時(shí)要滿足監(jiān)管要求，持續(xù)探索運(yùn)用科技支撐作為落實(shí)監(jiān)管要求的優(yōu)化路徑。

(作者單位：南京審計(jì)大學(xué))