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顧曙光

信用體系是將金融之水引入經(jīng)濟(jì)之田的渠道，完善的農(nóng)村信用體系可以為農(nóng)戶(hù)等弱勢(shì)群體提供低門(mén)檻的金融服務(wù)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有巨大的促進(jìn)作用。近年來(lái)，江蘇啟東農(nóng)商銀行主動(dòng)作為，依托“整村授信”工程，持續(xù)完善啟東地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，推進(jìn)普惠金融落地生根，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，協(xié)助鄉(xiāng)村社會(huì)治理，培育鄉(xiāng)風(fēng)文明，支持鄉(xiāng)村振興行動(dòng)步入良性發(fā)展軌道。

匯聚多方合力，全面建檔立卡，實(shí)現(xiàn)信用體系重構(gòu)

(資料圖)

一是開(kāi)展多輪次全面建檔工作。2019年以來(lái)，已開(kāi)展3輪次的建檔工作，扎實(shí)采集轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)家庭基本構(gòu)成、主要資產(chǎn)、生產(chǎn)生活與行為數(shù)據(jù)等相關(guān)信息，組織村組長(zhǎng)和網(wǎng)格員組成評(píng)議授信小組，“背靠背”開(kāi)展陽(yáng)光化、透明化的信用評(píng)審、民主評(píng)議，充分掌握農(nóng)戶(hù)信用情況。充分運(yùn)用走訪建檔信息數(shù)據(jù)檢索、篩查，從年齡、誠(chéng)信等多維度對(duì)農(nóng)戶(hù)完成評(píng)價(jià)。

二是建立多部門(mén)協(xié)同推進(jìn)機(jī)制。與市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、財(cái)政局、地方金融監(jiān)管局、人民銀行啟東市支行共同行動(dòng)，發(fā)布正式聯(lián)合文件，在全市范圍開(kāi)展“整村授信·金融惠萬(wàn)家”活動(dòng)，打通各單位的信息渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)基礎(chǔ)信息和信用數(shù)據(jù)共享，推進(jìn)建設(shè)綜合檔案，擴(kuò)大“整村授信”覆蓋面，有效推動(dòng)農(nóng)戶(hù)小額普惠信用貸款落地。

三是動(dòng)員多群體參與體系建設(shè)。與全市13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府協(xié)作，將村民信用建檔納入政府工作考核，召開(kāi)集中推進(jìn)會(huì)，將任務(wù)分解至行政村、責(zé)任落實(shí)到人，充分激活行政力量的能動(dòng)性。引入村中有公信力的村民擔(dān)任“聯(lián)絡(luò)員”參與走訪，協(xié)助做好農(nóng)戶(hù)分類(lèi)、路線(xiàn)規(guī)劃、上門(mén)預(yù)約，引導(dǎo)更多村民共同參與信用體系建設(shè)，把政府、銀行的事轉(zhuǎn)化為村里的事，提升親密度和歸屬感。

加強(qiáng)知識(shí)普及，暢通信息渠道，樹(shù)立正確信貸理念

針對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)造成的銀行“想貸”、農(nóng)戶(hù)“懼貸”的局面，啟東農(nóng)商銀行有針對(duì)性地開(kāi)展形式多樣的農(nóng)村信用宣傳與金融知識(shí)普及教育活動(dòng)。

一是構(gòu)建宣傳據(jù)點(diǎn)。改造升級(jí)236家農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)，除了加強(qiáng)機(jī)具配置、提升支付能力外，還在醒目位置增設(shè)普惠金融展板，涵蓋征信知識(shí)、借貸理念、授信告知等內(nèi)容，充分激活服務(wù)點(diǎn)宣傳陣地作用。同時(shí)，聘用網(wǎng)格員兼職普惠金融服務(wù)點(diǎn)服務(wù)員，利用口口相傳的農(nóng)村信息傳播特點(diǎn)，多講案例少說(shuō)道理，利用信貸助農(nóng)故事，使得枯燥的金融知識(shí)更加具象化，逐步實(shí)現(xiàn)心智滲透。

二是密織宣傳網(wǎng)點(diǎn)。連續(xù)三年不間斷開(kāi)展農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)走訪，2名員工一組，帶齊宣傳資料和運(yùn)營(yíng)設(shè)備，逐村逐戶(hù)登門(mén)拜訪，講授信用知識(shí)，告知授信額度。借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和手機(jī)銀行APP、微信小程序等線(xiàn)上渠道，對(duì)于有需求的農(nóng)戶(hù)，現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)自助獲貸，直觀感受“陽(yáng)光E貸”的簡(jiǎn)易、方便、快捷，實(shí)現(xiàn)“借貸不求人”理念灌輸。

三是鋪開(kāi)宣傳覆蓋。精心挑選20名業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、口頭表達(dá)能力強(qiáng)的客戶(hù)經(jīng)理，組成普惠金融宣講團(tuán)，面向全市農(nóng)村人群和社區(qū)居民開(kāi)展“啟富東疆普惠金融”宣講活動(dòng)，重點(diǎn)做好各類(lèi)反詐騙、征信知識(shí)、反假幣、防范非法集資等知識(shí)宣講，指導(dǎo)農(nóng)戶(hù)使用體驗(yàn)“陽(yáng)光E貸”產(chǎn)品。

豐富運(yùn)用場(chǎng)景，助力鄉(xiāng)風(fēng)文明，多維推進(jìn)鄉(xiāng)村振興

啟東農(nóng)商銀行開(kāi)展信用體系運(yùn)用場(chǎng)景試點(diǎn)，與南陽(yáng)鎮(zhèn)人民政府簽訂“鄉(xiāng)風(fēng)文明積分管理”戰(zhàn)略合作協(xié)議，依托農(nóng)商銀行信用檔案在所轄村組開(kāi)展鄉(xiāng)風(fēng)文明積分實(shí)踐，每年評(píng)選鄉(xiāng)風(fēng)文明星級(jí)戶(hù)，將存貸款額度、利率等與鄉(xiāng)風(fēng)文明積分相結(jié)合，充分挖掘農(nóng)戶(hù)信用價(jià)值，推進(jìn)信用“變現(xiàn)”，培育農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)，發(fā)揮金融力量助力基層社會(huì)治理工作。

一是提升投資收益。對(duì)星級(jí)農(nóng)戶(hù)提高存款利率作為獎(jiǎng)勵(lì)，一年期定期最多提高60BP、兩年期定期最多提高50BP。

二是加大授信額度。對(duì)星級(jí)農(nóng)戶(hù)純信用授信額度從整村授信時(shí)的5萬(wàn)元—10萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元—30萬(wàn)元，對(duì)部分貸款需求超過(guò)30萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)大戶(hù)，配套其他“蘇農(nóng)貸”“惠農(nóng)貸”融資幫助。

三是實(shí)行優(yōu)惠利率。在支農(nóng)貸款的發(fā)放上，全面向星級(jí)農(nóng)戶(hù)傾斜，降低農(nóng)戶(hù)融資成本。對(duì)星級(jí)農(nóng)戶(hù)執(zhí)行利率比一般信用戶(hù)下調(diào)10BP至50BP的優(yōu)惠利率，讓星級(jí)農(nóng)戶(hù)真正享受到“看得見(jiàn)”的信貸扶持優(yōu)惠政策。

四是實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。每年進(jìn)行鄉(xiāng)風(fēng)文明評(píng)比，根據(jù)結(jié)果及時(shí)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)和授信額度進(jìn)行調(diào)整，構(gòu)筑弘揚(yáng)新風(fēng)、人人爭(zhēng)做星級(jí)戶(hù)的良好信用生態(tài)環(huán)境。

（作者系江蘇啟東農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)）