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顧曙光

信用體系是將金融之水引入經濟之田的渠道，完善的農村信用體系可以為農戶等弱勢群體提供低門檻的金融服務，對農村經濟發(fā)展具有巨大的促進作用。近年來，江蘇啟東農商銀行主動作為，依托“整村授信”工程，持續(xù)完善啟東地區(qū)農村信用體系建設，推進普惠金融落地生根，促進鄉(xiāng)村產業(yè)振興，協(xié)助鄉(xiāng)村社會治理，培育鄉(xiāng)風文明，支持鄉(xiāng)村振興行動步入良性發(fā)展軌道。

匯聚多方合力，全面建檔立卡，實現(xiàn)信用體系重構

(資料圖)

一是開展多輪次全面建檔工作。2019年以來，已開展3輪次的建檔工作，扎實采集轄內農戶家庭基本構成、主要資產、生產生活與行為數(shù)據(jù)等相關信息，組織村組長和網格員組成評議授信小組，“背靠背”開展陽光化、透明化的信用評審、民主評議，充分掌握農戶信用情況。充分運用走訪建檔信息數(shù)據(jù)檢索、篩查，從年齡、誠信等多維度對農戶完成評價。

二是建立多部門協(xié)同推進機制。與市農業(yè)農村局、財政局、地方金融監(jiān)管局、人民銀行啟東市支行共同行動，發(fā)布正式聯(lián)合文件，在全市范圍開展“整村授信·金融惠萬家”活動，打通各單位的信息渠道，實現(xiàn)農戶基礎信息和信用數(shù)據(jù)共享，推進建設綜合檔案，擴大“整村授信”覆蓋面，有效推動農戶小額普惠信用貸款落地。

三是動員多群體參與體系建設。與全市13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府協(xié)作，將村民信用建檔納入政府工作考核，召開集中推進會，將任務分解至行政村、責任落實到人，充分激活行政力量的能動性。引入村中有公信力的村民擔任“聯(lián)絡員”參與走訪，協(xié)助做好農戶分類、路線規(guī)劃、上門預約，引導更多村民共同參與信用體系建設，把政府、銀行的事轉化為村里的事，提升親密度和歸屬感。

加強知識普及，暢通信息渠道，樹立正確信貸理念

針對信息不對稱造成的銀行“想貸”、農戶“懼貸”的局面，啟東農商銀行有針對性地開展形式多樣的農村信用宣傳與金融知識普及教育活動。

一是構建宣傳據(jù)點。改造升級236家農村普惠金融服務點，除了加強機具配置、提升支付能力外，還在醒目位置增設普惠金融展板，涵蓋征信知識、借貸理念、授信告知等內容，充分激活服務點宣傳陣地作用。同時，聘用網格員兼職普惠金融服務點服務員，利用口口相傳的農村信息傳播特點，多講案例少說道理，利用信貸助農故事，使得枯燥的金融知識更加具象化，逐步實現(xiàn)心智滲透。

二是密織宣傳網點。連續(xù)三年不間斷開展農戶和個體工商戶走訪，2名員工一組，帶齊宣傳資料和運營設備，逐村逐戶登門拜訪，講授信用知識，告知授信額度。借助移動運營平臺和手機銀行APP、微信小程序等線上渠道，對于有需求的農戶，現(xiàn)場指導自助獲貸，直觀感受“陽光E貸”的簡易、方便、快捷，實現(xiàn)“借貸不求人”理念灌輸。

三是鋪開宣傳覆蓋。精心挑選20名業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、口頭表達能力強的客戶經理，組成普惠金融宣講團，面向全市農村人群和社區(qū)居民開展“啟富東疆普惠金融”宣講活動，重點做好各類反詐騙、征信知識、反假幣、防范非法集資等知識宣講，指導農戶使用體驗“陽光E貸”產品。

豐富運用場景，助力鄉(xiāng)風文明，多維推進鄉(xiāng)村振興

啟東農商銀行開展信用體系運用場景試點，與南陽鎮(zhèn)人民政府簽訂“鄉(xiāng)風文明積分管理”戰(zhàn)略合作協(xié)議，依托農商銀行信用檔案在所轄村組開展鄉(xiāng)風文明積分實踐，每年評選鄉(xiāng)風文明星級戶，將存貸款額度、利率等與鄉(xiāng)風文明積分相結合，充分挖掘農戶信用價值，推進信用“變現(xiàn)”，培育農民和農業(yè)生產企業(yè)誠信意識，發(fā)揮金融力量助力基層社會治理工作。

一是提升投資收益。對星級農戶提高存款利率作為獎勵，一年期定期最多提高60BP、兩年期定期最多提高50BP。

二是加大授信額度。對星級農戶純信用授信額度從整村授信時的5萬元—10萬元提高到10萬元—30萬元，對部分貸款需求超過30萬元的農業(yè)大戶，配套其他“蘇農貸”“惠農貸”融資幫助。

三是實行優(yōu)惠利率。在支農貸款的發(fā)放上，全面向星級農戶傾斜，降低農戶融資成本。對星級農戶執(zhí)行利率比一般信用戶下調10BP至50BP的優(yōu)惠利率，讓星級農戶真正享受到“看得見”的信貸扶持優(yōu)惠政策。

四是實行動態(tài)管理。每年進行鄉(xiāng)風文明評比，根據(jù)結果及時對農戶的信用等級和授信額度進行調整，構筑弘揚新風、人人爭做星級戶的良好信用生態(tài)環(huán)境。

（作者系江蘇啟東農商銀行董事長）