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(資料圖)

——訪中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元

已在今年一季度明確組建農(nóng)商聯(lián)合銀行的三地中，新疆農(nóng)信將“自上而下”參(控)股縣市農(nóng)信機構，進一步厘清省級法人與縣域法人的職責邊界。甘肅、山西兩地未明確具體參(控)股方式。

去年，已完成省農(nóng)信聯(lián)社改制的浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行已采用“自下而上”的參股模式。兩種模式有何區(qū)別?《》記者就相關問題采訪了中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元。

記者：同樣是農(nóng)商聯(lián)合銀行，浙江已采用“自下而上”的參股模式，而新疆將“自上而下”參(控)股縣市農(nóng)信機構。這兩種模式分別適合哪類實際情況?

馮興元：農(nóng)商聯(lián)合銀行模式已有多個版本。既然是農(nóng)商聯(lián)合銀行應先從下到上“聯(lián)合資本”即“聯(lián)合股本”，由此成為農(nóng)商聯(lián)合銀行。新疆等地改革的做法大概是：先由省級政府(比如：通過省級政府所屬公司)自上而下參股或者控股，加上各縣級農(nóng)信機構自下而上參股，建立農(nóng)商聯(lián)合銀行;再由農(nóng)商聯(lián)合銀行“自上而下參(控)股”各縣級農(nóng)信機構。對于人口密度較低、地域遼闊的地區(qū)，單個縣域農(nóng)信機構的可持續(xù)發(fā)展能力和為農(nóng)服務能力有限，這種農(nóng)商聯(lián)合銀行模式對于省(自治區(qū))政府和省(自治區(qū))聯(lián)社有較大的吸引力。

省(自治區(qū))聯(lián)社改革的更好做法是省(自治區(qū))政府不參股或者控股，而是引入少數(shù)幾家較大銀行作為戰(zhàn)略投資者，與其他參股的縣級農(nóng)信機構組建成農(nóng)商聯(lián)合銀行。再由農(nóng)商聯(lián)合銀行參股各縣級農(nóng)信機構。這種做法的好處是防止被地方政府部門過度干預，造成隱性金融風險。這種權力集中型銀行體系可能做得很好，也可能做得很差，具體看掌管者的能力而定。一些在原來的省聯(lián)社體系內遇到的問題，在省(自治區(qū))政府主導下的農(nóng)商聯(lián)合銀行自上而下參股模式里可能會加強。

在出現(xiàn)這種省政府主導下的農(nóng)商聯(lián)合銀行自上而下參股模式之前，我們看到的農(nóng)商聯(lián)合銀行模式是浙江的模式。從股權關系來看，聯(lián)合銀行模式作為“自下而上參股模式”，不需要額外的資本募集，改革成本較低，操作性也較高，容易獲得縣級農(nóng)信機構股東和董事的同意，并且基本上不影響基層農(nóng)信機構的運作。當然，完全不影響也不可能，比如農(nóng)商聯(lián)合銀行會要求所有成員銀行對外統(tǒng)一使用徽志，這種影響也許是建設性的、必要的。但是，這種要求可能會影響到少數(shù)業(yè)績突出農(nóng)商銀行的品牌策略。

浙江省這種自下而上參股模式，對于基層農(nóng)信機構風險的化解作用比較小，不過可以通過建立進一步的機制來擴大這方面的作用。比如可以參考德國儲蓄銀行體系的模式，增加內部存款保險，建立與充實農(nóng)信機構之間的風險平衡基金，后者的使用是分級遞增收費的。浙江的銀行模式適合那些基層農(nóng)信機構資產(chǎn)質量較好、服務“三農(nóng)”能力較強的地區(qū)。

2022年4月，浙江省銀保監(jiān)局批復同意浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司開業(yè)。浙江省聯(lián)社改制為聯(lián)合銀行后最大的變化在于其機構性質由原先的“合作金融機構”轉為商業(yè)性金融機構。此外，浙江省聯(lián)社改制后，隨著現(xiàn)代公司治理中“三會一層”組織架構的建立，其內部治理能力有所提升。

農(nóng)商聯(lián)合銀行組建后還可以申請一些存貸款業(yè)務之外的其他金融業(yè)務資質或牌照，拓展業(yè)務范圍。有可能形成一種德國合作銀行集團那樣的金融控股集團，該集團采取一個業(yè)務申請一個牌照的運營方式，建立一家獨立的公司來持有牌照。這樣便于各成員公司之間交叉銷售其金融服務，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和范圍優(yōu)勢。

浙江省聯(lián)合銀行模式本質上是一種自下而上自愿參股形成股份制商業(yè)銀行的邏輯。但從現(xiàn)實來看，在現(xiàn)有體制下，基層農(nóng)信機構無論自愿與否，都被要求加入農(nóng)商聯(lián)合銀行。對于那些資產(chǎn)質量較好、具備獨立經(jīng)營能力的基層農(nóng)信機構，應當允許其按照自身發(fā)展情況自愿選擇加入或者不加入聯(lián)合銀行。

記者：擁有銀行牌照后，農(nóng)商聯(lián)合銀行如何與基層行社錯位發(fā)展，未來可以承擔哪些角色?

馮興元：農(nóng)商聯(lián)合銀行可以更多關注農(nóng)業(yè)基礎設施投資和其他大型農(nóng)業(yè)項目，這些項目通常需要大額資金支持，單家農(nóng)商銀行很難滿足需求，農(nóng)商聯(lián)合銀行可以在政策允許的情況下牽頭銀團貸款。在數(shù)字經(jīng)濟時代，應允許省(自治區(qū))聯(lián)社改制后的銀行機構發(fā)展各種對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的銀團貸款和較大額貸款。

農(nóng)商聯(lián)合銀行還可以求助于央行的資金支持或者政策性銀行的轉貸支持，另行設立農(nóng)業(yè)基礎設施資金，用于基層行發(fā)放農(nóng)業(yè)基礎設施中長期貸款。