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4月21日，江蘇常熟市政府發(fā)布了《關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》，主要內(nèi)容是全市從5月開(kāi)始，對(duì)在編公務(wù)員、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

該消息一披露，立即引發(fā)全網(wǎng)關(guān)注，全社會(huì)對(duì)數(shù)字人民幣寄予了很多想像，也產(chǎn)生了廣泛猜測(cè)：不少人認(rèn)為這是否意味著數(shù)字人民幣即將在我國(guó)金融生活中“登臺(tái)表演”？

【資料圖】

事實(shí)上，坊間這種猜測(cè)有一定道理，因?yàn)樘K州作為數(shù)字人民幣首批試點(diǎn)城市，已取得了數(shù)字人民幣測(cè)試的相關(guān)探索經(jīng)驗(yàn)，已為在全市全面使用數(shù)字人民幣奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。所以，此次常熟市在全市推行用數(shù)字人民幣發(fā)工資的做法，不過(guò)是央行為進(jìn)一步測(cè)試民眾對(duì)數(shù)字人民幣適應(yīng)能力而已，看看數(shù)字人民幣在社會(huì)上和接受程度到底如何？同時(shí)，常熟市的做法也表明，數(shù)字人民幣經(jīng)過(guò)央行多輪測(cè)試以及場(chǎng)景應(yīng)用檢驗(yàn)，掌握了相關(guān)要領(lǐng)和事項(xiàng)，目前已處于“熱身”狀態(tài)，這預(yù)示著不久之后，數(shù)字人民幣將會(huì)全面正式步入我國(guó)民眾的金融生活之中。

從央行發(fā)行數(shù)字人民幣以及數(shù)字人民幣多輪測(cè)試的總體情況看，數(shù)字人民幣確實(shí)具有諸多優(yōu)點(diǎn)，能夠適合未來(lái)占比越來(lái)越高的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，也更符合未來(lái)民眾高質(zhì)量生活的需要。

具體說(shuō)，我國(guó)央行要發(fā)行數(shù)字人民幣原因有四：其一，適應(yīng)日益發(fā)展和占比不斷提高的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的需要。據(jù)披露，2021年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到45.5萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2023年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)54.6萬(wàn)億元，這不僅對(duì)數(shù)字人民幣的需求程度不斷提高，更為數(shù)字人民幣的廣泛運(yùn)用拓展了廣泛空間。其二，提高貨幣服務(wù)效率以及交易安全的需要。數(shù)字人民幣具有交易支付更容易、更方便等特點(diǎn)；它不需要借助柜臺(tái)、自助柜員機(jī)、手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行，可在交易雙方的數(shù)字錢(qián)包之間直接完成轉(zhuǎn)賬，還會(huì)減少現(xiàn)金人民幣的儲(chǔ)存、運(yùn)輸和損壞的風(fēng)險(xiǎn)。其三，能促進(jìn)跨境交易功能實(shí)現(xiàn)，將來(lái)在境外從事商貿(mào)往來(lái)或投資以及民眾在境外消費(fèi)和支付數(shù)字人民幣比國(guó)內(nèi)零售支付更具有重要意義。其四，更加有利于央行以及監(jiān)管部門(mén)對(duì)打擊各類(lèi)金融經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)。數(shù)字人民幣與現(xiàn)金人民幣相比能更多地滿足匿名支付但同時(shí)更便于追蹤。用數(shù)字貨幣發(fā)放工資不僅僅有預(yù)防貪腐、洗錢(qián)，同時(shí)也能有效地監(jiān)管和防范一些非法交易，更有利于事后進(jìn)行資產(chǎn)追蹤和處置，對(duì)于保護(hù)民眾資金安全以及打擊各類(lèi)犯罪起到有效作用。

雖然數(shù)字人民幣未來(lái)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及民眾生活中將發(fā)揮十分重要的作用，但要全面鋪開(kāi)，讓社會(huì)公眾廣泛接受，還需解決幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：

首先，要解決公眾關(guān)切和擔(dān)憂的問(wèn)題，消除數(shù)字人民幣推行的思想障礙，營(yíng)造有利的輿論氛圍。

央行對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行多輪測(cè)試以及場(chǎng)景應(yīng)用的“熱身運(yùn)行”都在為全面發(fā)行做準(zhǔn)備，在前期準(zhǔn)備工作完成之后，下一步應(yīng)該把工作轉(zhuǎn)到向社會(huì)公眾進(jìn)行宣傳引導(dǎo)上，即重點(diǎn)放到公眾關(guān)切和擔(dān)憂的相關(guān)問(wèn)題上：比如有了紙幣人民幣，為何還要發(fā)行數(shù)字人民幣；數(shù)字人民幣相對(duì)紙幣人民幣有哪些功能和優(yōu)點(diǎn)；數(shù)字人民幣發(fā)行和使用是否比紙幣人民幣更安全；數(shù)字人民幣使用需要掌握哪些要領(lǐng)等等。央行可采取各種形式，通過(guò)多種途徑向全社會(huì)進(jìn)行宣傳，提高全體公民對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)識(shí)，消除民眾對(duì)數(shù)字人民幣的思想抵觸情緒，為數(shù)字人民幣順利推行營(yíng)造有利輿論氛圍。

其次，要解決公眾對(duì)數(shù)字人民幣知識(shí)儲(chǔ)備問(wèn)題，消除數(shù)字人民幣推行認(rèn)知障礙，營(yíng)造有利的社會(huì)氛圍。

當(dāng)前，央行應(yīng)將數(shù)字人民幣發(fā)行相關(guān)知識(shí)向全社會(huì)進(jìn)行科普，讓民眾真正了解數(shù)字人民幣到底是個(gè)什么樣的貨幣。比如數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行并實(shí)行雙層管理的數(shù)字貨幣，是國(guó)家法定數(shù)字貨幣；堅(jiān)持央行中心化的管理模式；其目的是讓用錢(qián)有“痕跡”，具有可追索性，給央行實(shí)施貨幣管理安上“千里眼”和“順風(fēng)耳”，讓一切交易支付都處在央行監(jiān)管之下，所有借助貨幣所進(jìn)行的違法犯罪行為都不可能逃脫被懲罰的命運(yùn)；其發(fā)行方式是由央行將發(fā)行的數(shù)字貨幣兌換給該國(guó)商業(yè)銀行或其他機(jī)構(gòu)之后，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾，公眾可以憑借“一人一行一卡”等模式“領(lǐng)取”，實(shí)名登記，廣大公眾都能廣泛接受；央行發(fā)行的數(shù)字人民幣(DCEP)采取“一幣二庫(kù)三中心”：“一幣”即法定數(shù)字貨幣；“二庫(kù)”即數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)，商業(yè)銀行庫(kù)；“三中心”即認(rèn)證中心、登記中心、大數(shù)據(jù)分析中心；具有穩(wěn)定幣值和防范通脹以及較強(qiáng)國(guó)際開(kāi)放性等性能。尤其，要告訴民眾法定數(shù)字人民幣與其他數(shù)字貨幣、電子貨幣的區(qū)別，通過(guò)對(duì)公眾進(jìn)行上述數(shù)字人民幣知識(shí)灌輸，解決廣大民眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知問(wèn)題，消除民眾對(duì)數(shù)字人民幣的一些模糊認(rèn)識(shí)或擔(dān)憂心理，為未來(lái)全面推行數(shù)字人民幣創(chuàng)造有利條件。

再次，要解決數(shù)字人民幣的監(jiān)管問(wèn)題，消除數(shù)字人民幣推行的制度障礙，營(yíng)造有利的法治氛圍。

為使數(shù)字人民幣順利推行，并提高產(chǎn)業(yè)結(jié)合程度，構(gòu)建良性產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展生態(tài)，還需在法律制度上用力。一方面，及時(shí)完善相關(guān)法律規(guī)范，為數(shù)字人民幣撐起法律之“傘”。我國(guó)雖然已明確數(shù)字人民幣就是數(shù)字化的法定人民幣，但尚未打造出完整的法律體系和規(guī)章制度對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通等所有環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范。為此，應(yīng)未雨綢繆，制度先行，盡快修訂《人民銀行法》，為數(shù)字人民幣打造良好的法制環(huán)境。同時(shí)及時(shí)修改《人民幣管理?xiàng)l例》等法規(guī)以及相關(guān)規(guī)章制度，確保數(shù)字人民幣順利推出。另一方面，建立收益平衡機(jī)制，及時(shí)平衡運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，讓數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)能獲得持續(xù)收益，并及時(shí)構(gòu)筑建立好數(shù)字人民幣發(fā)放回收、問(wèn)責(zé)機(jī)制，使數(shù)字人民幣一旦進(jìn)入市場(chǎng)之后能做到收放自如、監(jiān)管有序、安全有保障，確保數(shù)字人民幣在有效法律環(huán)境之下健康運(yùn)行。

最后，要解決數(shù)字人民幣系統(tǒng)發(fā)行問(wèn)題，消除數(shù)字人民幣推行的渠道障礙，構(gòu)建有利的發(fā)行氛圍。

目前看來(lái)，在數(shù)字人民幣體系中，央行審慎選擇具備資本、技術(shù)實(shí)力的商業(yè)銀行作為2層運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。截至目前，央行經(jīng)過(guò)綜合評(píng)估確定了10家數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有六大行，以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行。同時(shí)，為確保數(shù)字人民幣的廣泛可得，央行允許非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行及支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮積極作用，在厘清責(zé)任權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共同提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運(yùn)行。但要看到，數(shù)字人民幣真正全面推廣和使用之后，10家銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)14億中國(guó)民眾以及數(shù)以億萬(wàn)計(jì)的各類(lèi)實(shí)體企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)以及社團(tuán)組織來(lái)說(shuō)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。顯然，央行還需要大力擴(kuò)圍，最終過(guò)度到幾乎所有銀行機(jī)構(gòu)(或相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu))都能參與數(shù)字人民幣發(fā)行之中，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和民眾生活需求的“深度融合”，使數(shù)字人民幣能夠真正鍥入我國(guó)實(shí)際經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行之中，全面發(fā)揮金融貨幣工具的調(diào)控作用。而我國(guó)各類(lèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的軟硬件都不一樣，也有很大區(qū)別，在發(fā)行數(shù)字人民幣上可能還存在這樣或那樣的問(wèn)題，這更是下一步需要認(rèn)真解決的問(wèn)題。

作者/莫開(kāi)偉(中國(guó)地方金融研究院研究員)

編輯/岳彩周