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【摘要】4月29日，螞蟻集團(tuán)發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行發(fā)布2021年年報。

數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健提升，數(shù)字信貸業(yè)務(wù)服務(wù)小微超過4500萬，營業(yè)收入139億元，凈利潤20.9億元，小微貸款不良率與上年基本持平，為1.53%。

從其年報看，網(wǎng)商銀行與許多商業(yè)銀行形成了差異化發(fā)展路徑，首次提出并明確了三大定位，將自身定位為“金融體系的補(bǔ)充者”、“服務(wù)小微的助手”、“金融科技的探索者”。

「金融補(bǔ)充者」：首貸戶占比8成

作為銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的中國首批民營銀行之一，同時又是螞蟻集團(tuán)發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，外界一直以來期待其特殊基因能為行業(yè)發(fā)展帶來新的變化。

從其近幾年發(fā)展數(shù)據(jù)分析看，網(wǎng)商銀行服務(wù)客戶數(shù)穩(wěn)步攀升，連續(xù)2年新用戶凈增長超1000萬，最近一年新增用戶超過8成是經(jīng)營性首貸戶。在此次年報中，網(wǎng)商銀行首次提出并強(qiáng)調(diào)其將「補(bǔ)充者」作為角色定位之一，董事長金曉龍表示，網(wǎng)商銀行更加關(guān)注“空白市場”和“薄弱地帶”。

網(wǎng)商銀行自成立初，將其服務(wù)群體聚焦在小微金融市場。從其年報可以看到，目前其小微服務(wù)對象已涵蓋了電商、碼商、供應(yīng)鏈商家、經(jīng)營性農(nóng)戶、卡車司機(jī)等等群體。

專注服務(wù)小微，一是基于長期以來小微經(jīng)營者的融資需求存在顯著共性：由于缺乏抵質(zhì)押物，對信用貸款有較大需求，急需資金用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)，需求金額小，具有“短、小、頻、急”的屬性。

與此同時，小微經(jīng)營者在我國經(jīng)濟(jì)中地位舉足輕重， 2021年，我國市場主體突破1.5億戶，個體工商戶數(shù)量突破1億，僅個體工商戶就帶動了近3億人就業(yè)，服務(wù)小微對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著關(guān)鍵性作用，“小微企業(yè)興，則實體經(jīng)濟(jì)活”，小微金融也是國家長期鼓勵的發(fā)展方向。

其年報顯示，2021年，小微用戶平均貸款時長約三個月， 超過70%的貸款利息支出不高于100元，普惠小微貸款整體利率連續(xù)4年下降。借助數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)運營手段，通過3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工干預(yù)的無接觸貸款“310”模式，網(wǎng)商銀行的差異化發(fā)展路徑，正好匹配了小微經(jīng)營者的融資屬性，占據(jù)了服務(wù)小微金融的“空白市場”， 和同行形成錯位競爭。

截至2021年底，網(wǎng)商銀行累計服務(wù)2000萬縣域小微經(jīng)營者和農(nóng)戶，占到總服務(wù)客戶數(shù)近一半。這其中，縣域客戶數(shù)增幅較城市客戶增幅高出7.4%，當(dāng)年貸款金額增幅高17.4%；西部客戶增幅也比東部高14%，當(dāng)年貸款金額增幅高出32%。縣域及西部地區(qū)業(yè)務(wù)增速顯著高于城市和東部地區(qū)，說明網(wǎng)商銀行過去一年在“薄弱地帶”發(fā)力更為明顯。

「開放銀行」：拓展多類合作伙伴

2020年，網(wǎng)商銀行將打造中國式開放銀行作為其未來5年的核心戰(zhàn)略，2021年報顯示，其再次強(qiáng)調(diào)了開放的定位，并稱“希望未來成為社會各界支持服務(wù)小微的助手”。

從其年報可以看出，基于自己的開放銀行戰(zhàn)略，網(wǎng)商銀行開展了大量對外合作，合作伙伴在過去兩三年每年都有新的拓展，從2021年看，其合作伙伴種類已包含銀行、縣域政府、稅務(wù)局、融資擔(dān)保公司、品牌等等。

將開放作為戰(zhàn)略，加速其觸達(dá)了更多過去覆蓋不到的長尾客群，為其拓展了服務(wù)場景與市場規(guī)模。比如，與全國29個省級稅務(wù)局簽約，通過“銀稅互動”累計服務(wù)200萬小微客戶，其中超9成年銷售額在500萬以下；與18個省市的融資擔(dān)保公司開展合作，發(fā)放擔(dān)保貸款近500億，擔(dān)保小微企業(yè)超50萬戶。

而另一方面，小微群體在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中至關(guān)重要的作用，服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)，也是大量機(jī)構(gòu)的重要工作。相關(guān)人士表示，盡管各界機(jī)構(gòu)有迫切服務(wù)小微的意愿，但如何篩選、如何觸達(dá)、如何服務(wù)，是擺在他們面前的難題。

以縣域地區(qū)為例，不少農(nóng)村地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)三農(nóng)金融服務(wù)方面有豐富經(jīng)驗，并且有線下觸達(dá)優(yōu)勢，但受制于傳統(tǒng)手段，效率低、成本高、風(fēng)控難，只能服務(wù)農(nóng)村市場的少數(shù)大客戶，客戶群體不能有效擴(kuò)大。而如何服務(wù)更多縣域小微和農(nóng)戶，通過金融手段支持縣域經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，是眾多地方政府關(guān)注的重點。

自2018年起，網(wǎng)商銀行開始探索與縣域政府合作，運用數(shù)據(jù)化風(fēng)控取代傳統(tǒng)風(fēng)控方式，為縣域用戶建立專屬的數(shù)字化風(fēng)控模型，建立更精準(zhǔn)的數(shù)字畫像，從而提供更高的數(shù)字信貸額度。從其2021年報可以看出，目前全國超過1000個涉農(nóng)縣區(qū)與網(wǎng)商銀行就數(shù)字普惠金融達(dá)成合作，已占到全國縣域總數(shù)近一半。

行業(yè)人士分析稱，近年來，開放銀行模式成為全球銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，我國很多銀行近年也探索了開放銀行模式，其目的是將金融服務(wù)嵌入各類場景，發(fā)現(xiàn)并滿足用戶各種新型金融需求。而金融科技能力是打造開放銀行的基礎(chǔ)，也成為了難點和門檻。但在這方面，科技銀行有數(shù)據(jù)及風(fēng)控技術(shù)，對于觸達(dá)長尾客戶的豐富場景，具備先天優(yōu)勢。

「科技探索者」：投入增長59%

2021年，衛(wèi)星遙感成了更“時髦”的技術(shù)。讓天上的衛(wèi)星和地上的農(nóng)民連接在一起，通過科技盤活農(nóng)民的資產(chǎn)，成為網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融的獨特解法。這項名為“大山雀”的衛(wèi)星遙感信貸系統(tǒng)，通過解析衛(wèi)星影像，判斷農(nóng)戶耕種面積和品類，預(yù)測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。

在產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行推出數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)“大雁系統(tǒng)”，首次基于大規(guī)模圖計算、多模態(tài)識別、區(qū)塊鏈、隱私計算等技術(shù)，將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的“1+N”模式升級為“1+N ”模式，無需核心企業(yè)擔(dān)保，將供應(yīng)鏈上的每家小微企業(yè)視為一個新的中心，發(fā)掘并服務(wù)這些小微企業(yè)背后連接著的更多小微。

從其2021年報看，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步加大了在科技方面的投入，并將自身定位為“小微金融領(lǐng)域的科技探索者”。數(shù)據(jù)顯示，2021年其信息科技投入同比增長59%。同時，持續(xù)增加對高素質(zhì)科技人才的吸引，2021年科技人員占比超六成。

行業(yè)人士稱，科技創(chuàng)新對金融行業(yè)的推動主要在兩個方面，一是推動了金融產(chǎn)品和模式的變革，有效降低金融服務(wù)門檻，依托科技手段搭建場景，利用信用數(shù)據(jù)積累開展線上新產(chǎn)品，得以覆蓋更多場景，提供精準(zhǔn)服務(wù)；二是促進(jìn)了金融服務(wù)方式的優(yōu)化和改進(jìn)，以互聯(lián)網(wǎng)移動終端為觸點，使得用戶獲得更便捷高效的線上金融服務(wù)。

從其年報看，網(wǎng)商銀行通過技術(shù)驅(qū)動，為小微用戶精準(zhǔn)畫像，其每一個用戶都可通過手機(jī)獲得金融服務(wù)，一部手機(jī)相當(dāng)于是一個銀行網(wǎng)點，提升了金融觸達(dá)的效率。同時，通過技術(shù)革新，在多個金融領(lǐng)域提升了下沉客群的覆蓋。

對于未來，網(wǎng)商銀行董事長金曉龍在年報中表示，2022年，網(wǎng)商銀行將強(qiáng)化ESG理念引領(lǐng)，推動技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)一步向品牌伙伴、金融同業(yè)、各界伙伴開放科技能力及互聯(lián)網(wǎng)運營模式，共同為小微群體提供更全面的綜合金融服務(wù)。

（CIS）

責(zé)編：戰(zhàn)術(shù)恒