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最高獎勵5000元！近日，江西省贛州市公安部門發(fā)布了一則關(guān)于有獎?wù)骷按硗吮！焙诋a(chǎn)犯罪線索的通告，一場堅決遏制“代理退?！焙诋a(chǎn)的活動正在當?shù)卣归_。

“專業(yè)保險維權(quán)，100%全額退保”“保險公司內(nèi)部人士，可代理退保、修復征信”……近年來全國多地的一些不法分子打著“代理退保”“代理維權(quán)”的名義謀取不義之財，慫恿或誘導消費者委托其辦理保險退保等事宜，逐漸形成一條披著“維權(quán)”外衣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，不僅干擾了保險業(yè)的正常經(jīng)營，還嚴重侵害了消費者的合法權(quán)益。

(資料圖片)

當前，人身險行業(yè)正處于變革關(guān)鍵節(jié)期，2023年“開門紅”大幕亦剛剛開啟，監(jiān)管部門再度念起“緊箍咒”。近日，北京銀保監(jiān)局向轄區(qū)內(nèi)相關(guān)保險機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于進一步防范人身保險傭金套利風險的通知》（以下簡稱《通知》），規(guī)范銷售人員（銷售團隊）傭金及獎勵機制，意在減少代理退保的可操作空間。內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局日前也發(fā)布信息，提示消費者謹慎辦理退保、通過正規(guī)渠道維權(quán)。

借銷售、退保賺取雙重收益

《金融時報》記者從業(yè)內(nèi)了解到，人身險市場圍繞傭金產(chǎn)生的銷售亂象十分突出。部分銷售人員利用規(guī)則漏洞，在完成業(yè)績考核獲得傭金和獎勵后，通過退保進行套利；個別銷售人員離職后進入其他保險機構(gòu)，為達成業(yè)績“退舊保新”，從而賺取兩份傭金。

所謂傭金套利，是指人身保險銷售人員(銷售團隊)利用保單退保現(xiàn)金價值、傭金以及各項業(yè)務(wù)、團隊現(xiàn)金性獎勵費用之和超過當期保費所形成的價差，從中賺取不當收益的行為。

有案例顯示，2020年5月至2021年2月，某人身險公司省級分公司營銷團隊主管張某、夏某為不具有真實購買意愿的投保人繳納保費，向保險公司謊稱投保人具有長期投保意愿，一年后不繳納保費或辦理退保，利用保險公司重疾險、年金險產(chǎn)品傭金及獎勵超過首年所交保費收入產(chǎn)生的套利空間，獲取不當利益。

業(yè)內(nèi)人士表示，在保險公司營銷員數(shù)量爆發(fā)式增長的過程中，傭金制度的弊端逐漸顯現(xiàn)。營銷體制粗放發(fā)展、傭金分配比例失衡、營銷機制激勵短期化，是行業(yè)“長險短做”、虛假業(yè)務(wù)、“退保套利”等問題產(chǎn)生的重要原因。這說明保險公司在營銷制度設(shè)置上為投保套利留有空間，保險銷售人員才能“鉆空子”。

此次發(fā)布的《通知》明確了科學制定傭金及各項獎勵政策的要求，規(guī)定各銷售人員（銷售團隊）獲取的當期傭金及現(xiàn)金性獎勵收益、該保單退?，F(xiàn)金價值之和不得超過當期保費，從源頭上消除套利空間。監(jiān)管部門還同步對中介機構(gòu)傭金體系進行規(guī)范，要求各人身保險公司向保險專業(yè)中介機構(gòu)支付的當期傭金及各種費用總和不得超過當期保費，確保標準統(tǒng)一。

為保證中介機構(gòu)和銷售人員整體收入，培育更加穩(wěn)定的合作關(guān)系，《通知》要求保險機構(gòu)應(yīng)適時建立傭金及各項獎勵延時發(fā)放機制，適當延長支付年限、優(yōu)化支付比例，引導保險機構(gòu)真正形成有利于長期可持續(xù)發(fā)展的傭金激勵體系。

全額退保損害消費者利益

從保單退保角度來看，對于一款長期繳費的保險，退保通常有兩種情況。首先，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司會全額返還保費。其次是在猶豫期后退保，只退保單的現(xiàn)金價值。每一份長期險保單，都會有對應(yīng)的現(xiàn)金價值表。在多數(shù)情況下，現(xiàn)金價值都是低于保費的，尤其是前幾年，現(xiàn)金價值更低，價格落差促使不少消費者開始尋求“全額退?！钡霓k法。

記者就了解到這樣一個案例，某保險公司客戶陳女士在抖音上看到“全額退保”廣告，想到最近自己經(jīng)濟緊張，她迅速與抖音退保中介聯(lián)系。對方向陳女士收取退保手續(xù)費6000多元，并要求陳女士提供了自己的保單原件、身份證、銀行卡號、家庭住址等重要信息，聲稱退保100%可以辦理，如果不成功將退還所有手續(xù)費。

在按照中介的“退保秘籍”反復操作，投訴保險公司并等待了幾個星期以后，陳女士并沒有如愿以償?shù)孬@得保費退還，相反還被監(jiān)管機構(gòu)判定為惡意投訴，法院工作人員通知陳女士，她因偽造保險材料和惡意投訴保險公司成為保險“老賴”。陳女士這才深感受騙上當，想取回交給中介的6000多元，但對方早就把陳女士給拉黑了。陳女士想拿回全額的退保費，反而造成了更大的損失，得不償失。

多地銀保監(jiān)局在向保險消費者發(fā)布的通知中指出，“代理退保”行為至少包含失去保險保障、資金損失和個人信息泄露三重風險。如果消費者喪失了應(yīng)有的長期保險保障，因年齡、健康狀況的變化，未來再次投保時可能面臨保費上漲、重新計算等待期甚至被拒保的風險。高額的“手續(xù)費”或“咨詢費”，甚至截留退保資金，誘導消費者“退舊保新”、進行保單貸款或購買非法金融理財產(chǎn)品以賺取傭金的行為會使帶來資金損失的風險。

常態(tài)化監(jiān)管繃緊“風險弦”

近年來，針對投保套利欺詐事件，監(jiān)管部門始終保持嚴厲打擊態(tài)度。

2021年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，將誤導或慫恿保險客戶非正常退保納入“掃黑除惡”的常態(tài)化管理范疇。相關(guān)通知要求，對有組織的保險詐騙活動要嚴厲打擊，對職業(yè)化第三方、公司內(nèi)部人員非法獲取保險客戶信息、誤導或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業(yè)正常經(jīng)營秩序、損害消費者合法權(quán)益等行為要嚴厲打擊。

今年5月，廈門保險行業(yè)協(xié)會也發(fā)布了《人身保險公司防范投保套利自律公約（征求意見稿）》，對首年傭金可能出現(xiàn)的套利行為進行了規(guī)范，也對自保件和人員招募提出要求。此外，北京、江蘇、廣西、內(nèi)蒙古等多地銀保監(jiān)局均發(fā)布了相關(guān)風險提示，提醒消費者警惕非法“代理退保”，避免遭受損失難以挽回的風險。

內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局近日表示，任何機構(gòu)、組織或者個人不得違規(guī)主動開展向保險活動當事人推介保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動，不得誤導投保人退保、擾亂市場秩序；嚴禁通過互聯(lián)網(wǎng)平臺等提供涉“代理退?！毕嚓P(guān)內(nèi)容的服務(wù)和商品、發(fā)布相關(guān)虛假違法廣告。針對上述侵害消費者合法權(quán)益、嚴重擾亂保險市場秩序的行為，有關(guān)部門將開展聯(lián)合整治專項行動，堅決依法嚴厲打擊違法犯罪行為，嚴肅查處違規(guī)開展“代理退?！被顒拥慕M織機構(gòu)或個人，并追究相關(guān)人員的法律責任。

據(jù)《金融時報》記者觀察，目前多地銀保監(jiān)局、地方公安、司法和市場監(jiān)督管理等部門已經(jīng)圍繞打擊“退保黑產(chǎn)”形成聯(lián)合研判、實時共享、綜合治理的工作機制。例如，上海銀保監(jiān)局于今年5月表示，打擊“退保黑產(chǎn)”行動取得階段性成效。該局已經(jīng)配合公安部門破獲了數(shù)起“退保黑產(chǎn)”犯罪案件，依法拘捕96人，其中40人以職務(wù)侵占罪或侵犯公民個人信息罪被判決，其余涉案人員處于被批捕或取保候?qū)彔顟B(tài)。