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近期，光大銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，宣布對(duì)部分客戶個(gè)人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬、非柜面業(yè)務(wù)的限額進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整線上渠道交易限額會(huì)產(chǎn)生哪些影響?銀行該如何在客戶的便利性和資金的安全性上尋求平衡?

銀行機(jī)構(gòu)在不斷加大對(duì)個(gè)人賬戶線上渠道的管理力度。

近期，光大銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行相繼發(fā)布公告，下調(diào)個(gè)人賬戶線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，包括線上轉(zhuǎn)賬限額及網(wǎng)上支付交易限額等。

部分用戶線上業(yè)務(wù)被限額

據(jù)了解，光大銀行主要對(duì)網(wǎng)上支付交易限額進(jìn)行了調(diào)整。光大銀行在公告中稱，自2022年5月12日起，將對(duì)網(wǎng)上支付交易限額進(jìn)行調(diào)整，用戶通過(guò)各類網(wǎng)上交易渠道消費(fèi)并通過(guò)光大銀行支付平臺(tái)完成的支付交易，默認(rèn)單筆限額及單日限額統(tǒng)一調(diào)整為1萬(wàn)元。

農(nóng)業(yè)銀行主要針對(duì)部分用戶個(gè)人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行了調(diào)整。

浦發(fā)銀行成都分行、長(zhǎng)沙分行、福州分行相繼發(fā)布關(guān)于調(diào)整個(gè)人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額的公告稱，將根據(jù)賬戶使用情況，適當(dāng)調(diào)整個(gè)人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行對(duì)線上業(yè)務(wù)采取的限額措施，需看個(gè)人賬戶實(shí)際使用情況及所在地區(qū)相關(guān)政策，才能判斷具體限額多少以及是否被限額。例如，農(nóng)業(yè)銀行客服稱，不同省份、不同地區(qū)的限額調(diào)整不同，同一省份涉及不同個(gè)人賬戶的具體調(diào)整情況也有所不同。以杭州為例，個(gè)人存量客戶電子渠道若12個(gè)月以上未有過(guò)交易清單，調(diào)整后的對(duì)外轉(zhuǎn)賬限額則可能為單日1萬(wàn)元;以福州為例，個(gè)人存量客戶若2年內(nèi)沒(méi)有電子渠道交易及交易清單，則可能單日限額為5000元。

另外，浦發(fā)銀行客服稱，福州關(guān)于非柜面限額限制有兩種情況，第一，從2021年9月28日起，各網(wǎng)點(diǎn)在新開(kāi)個(gè)人銀行賬戶后應(yīng)立即通過(guò)交易將新開(kāi)個(gè)人銀行賬戶納入非柜面交易單日限額5000元管控;第二，為福州分行全轄網(wǎng)點(diǎn)半年以內(nèi)長(zhǎng)期無(wú)交易記錄客戶;有交易且余額低于100元的V0等級(jí)客戶及余額低于1000元的V1等級(jí)客戶。

“賬戶進(jìn)出金額長(zhǎng)期異常、長(zhǎng)期不使用賬戶交易或有洗錢嫌疑的賬戶，均可能成為被銀行限額的對(duì)象，這是銀行加強(qiáng)自身管理風(fēng)險(xiǎn)的手段。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，近年來(lái)，電信詐騙及個(gè)人賬戶違規(guī)交易等情況多發(fā)，銀行承擔(dān)賬戶安全和反洗錢的責(zé)任，加大對(duì)個(gè)人賬戶線上渠道管理力度很必要。

在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮看來(lái)，近期多家銀行調(diào)整線上渠道交易限額，與此前銀行清理睡眠賬戶的舉動(dòng)具有相似之處。近年來(lái)，通過(guò)銀行卡實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或盜刷、盜取卡內(nèi)資金的現(xiàn)象頻發(fā)，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范以及客戶的資金安全均帶來(lái)挑戰(zhàn)。

加強(qiáng)個(gè)人賬戶管理是大趨勢(shì)

近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件時(shí)有發(fā)生，不法分子通過(guò)掃描二維碼、短信等方式鏈接釣魚(yú)網(wǎng)站進(jìn)行客戶賬戶資金竊取。光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為，銀行對(duì)部分客戶調(diào)降線上渠道交易限額主要是為了防范電信詐騙、釣魚(yú)網(wǎng)站等風(fēng)險(xiǎn)，更好保護(hù)客戶賬戶、資金安全。線上金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，轉(zhuǎn)賬、支付等交易頻繁，若客戶遭遇電信詐騙，轉(zhuǎn)賬、支付額度下調(diào)，也可以最大限度減少損失。

對(duì)于被調(diào)降線上渠道交易限額后如何恢復(fù)或提升限額，農(nóng)業(yè)銀行在公告中指出，如客戶需要提升線上轉(zhuǎn)賬限額，可攜帶有效身份證件和銀行卡，到該行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理。部分地區(qū)因當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，可能需要提供其他輔助證明材料。浦發(fā)銀行成都分行、長(zhǎng)沙分行、福州分行在公告中也均提到，若客戶確有非柜面業(yè)務(wù)額度增加需要，可持本人有效身份證件原件及銀行卡至對(duì)應(yīng)分行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份核實(shí)。

談及調(diào)降線上渠道交易限額產(chǎn)生的影響，蘇筱芮表示，這種調(diào)整舉動(dòng)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可以一定程度上防范大額詐騙，為銀行客戶的資金安全筑起一道防線;而對(duì)于持卡客戶來(lái)說(shuō)，可能會(huì)在日常消費(fèi)、交易等方面產(chǎn)生不便，但也一定程度上有助于預(yù)防及減小潛在的資金風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，近期已有部分客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)反映被降低了線上交易轉(zhuǎn)賬額度，去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理時(shí)，卻被告知需提供工資流水，但由于工作性質(zhì)原因工資流水較難提供，導(dǎo)致無(wú)法辦理提高轉(zhuǎn)賬限額。

“加強(qiáng)用戶賬戶和卡片管理將是大勢(shì)所趨。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤(pán)和林表示，預(yù)計(jì)會(huì)有更多銀行跟進(jìn)個(gè)人賬戶管理。但如何在客戶的便利性和資金的安全性上尋求平衡，將是銀行重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

蘇筱芮認(rèn)為，銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要關(guān)注金融服務(wù)的便利性。

對(duì)于未來(lái)線上渠道交易管理的趨勢(shì)，蘇筱芮表示，未來(lái)線上渠道交易限額在短期內(nèi)預(yù)計(jì)仍將持續(xù)，但中長(zhǎng)期不排除銀行會(huì)通過(guò)提升風(fēng)險(xiǎn)控制及金融科技水平，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與用戶使用便利之間取得動(dòng)態(tài)平衡。

對(duì)于有長(zhǎng)期、高頻大額消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬需求的客戶，蘇筱芮建議，“客戶需要關(guān)注銀行最新規(guī)則，必要時(shí)可依照銀行的規(guī)則進(jìn)行資料補(bǔ)充，也可以將資金分散在不同銀行以應(yīng)對(duì)臨時(shí)資金安排，當(dāng)然最重要的還是要保護(hù)好自身隱私信息，對(duì)于主體不明的外部采集信息行為保持謹(jǐn)慎”。 (李冰)