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凈利規(guī)模僅為2018年的10%，凈息差連續(xù)兩年低于1.8%的參考線，不良率持續(xù)在3%附近。上市 9 年以來，跌成 “仙股” 市值不足30億港元。

日前，作為哈銀消金的第一大股東，哈爾濱銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：哈爾濱銀行）發(fā)布了2022年業(yè)績(jī)公告。數(shù)據(jù)顯示，2022年，哈爾濱銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入128.71億元，增幅4.5%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司凈利潤(rùn)5.548億元，增幅102.4%。

【資料圖】

營(yíng)收凈利雙增的同時(shí)，哈爾濱銀行的凈息差率僅為1.55%，連續(xù)兩年低于1.8%的凈息差參考線。此外，平均總資產(chǎn)回報(bào)率為0.1%，平均權(quán)益回報(bào)率為0.04%，兩項(xiàng)指標(biāo)均未達(dá)監(jiān)管要求，盈利能力后勁不足。

不僅如此，哈爾濱銀行的不良率不降反升，達(dá)到2.89%，連續(xù)三年維持在3%附近的水平，不僅遠(yuǎn)高于2022年全國(guó)銀行業(yè)不良平均水平，也高于城商行不良平均水平。

資本市場(chǎng)上，上市9年以來，哈爾濱銀行股價(jià)持續(xù)創(chuàng)新低，截至4月26日收盤，股價(jià)僅為0.27港元/股，市值不足30億港元。諸多壓力挑戰(zhàn)下，哈爾濱銀行能否扭轉(zhuǎn)股價(jià)頹勢(shì)，改善盈利，走向高質(zhì)量發(fā)展？

針對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量股價(jià)走勢(shì)等問題，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)向哈爾濱銀行發(fā)去采訪溝通函，截至發(fā)稿前，哈爾濱銀行未就相關(guān)問題給予合理解釋。

營(yíng)收塌方式縮水 凈利規(guī)模僅為2018年的10%

作為東北地區(qū)首家上市銀行，哈爾濱銀行一直受到市場(chǎng)關(guān)注。近日，哈爾濱銀行發(fā)布2022年度業(yè)績(jī)公告。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，哈爾濱銀行資產(chǎn)總額7127.33億元，較上年末增長(zhǎng)676.87億元，增幅10.5%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入128.71億元，同比增長(zhǎng)4.47%；凈利潤(rùn)7.13億元，同比增長(zhǎng)78.71%；歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)5.55億元，同比增長(zhǎng)102.41%。

盡管實(shí)現(xiàn)了營(yíng)收凈利的雙升，但哈爾濱銀行的營(yíng)業(yè)收入尚未回到2018年的水平，歸母凈利潤(rùn)也僅達(dá)到2018年的十分之一。實(shí)際上，通過數(shù)據(jù)梳理發(fā)現(xiàn)，近幾年哈爾濱銀行的營(yíng)收出現(xiàn)逐年下滑的局面。據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，2019年-2021年，哈爾濱銀行營(yíng)業(yè)收入分別為151.24億元、146.06億元、123.20億元，增速分別為5.58%、-3.25%、-15.65%；而同期歸母凈利潤(rùn)分別為35.58億元、7.46億元、2.74億元，同比分別下降35.87%、79.04%、63.24%。短短三年，哈爾濱銀行的凈利潤(rùn)規(guī)模從35.58億元降到不足3億元，足見哈爾濱銀行盈利問題的嚴(yán)重性。

實(shí)際上，如果以半年度為限，數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年哈爾濱銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入69.93億元，同比增長(zhǎng)14%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)為4.95億元，同比下降41.89%。而2022年下半年，營(yíng)收規(guī)模增加了58.78億元，但凈利潤(rùn)卻只有0.6億元。造成如此巨大的差異，具體什么原因僅從年報(bào)數(shù)據(jù)中難以發(fā)現(xiàn)。

凈息差連續(xù)兩年低于1.8%參考線 盈利能力后勁不足

4月10日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》。該實(shí)施辦法提出，合格審慎評(píng)估指標(biāo)中凈息差的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)為：“不低于1.8%（含）”為100分；“0.8%（含）至1.8%”為60分（含）至100分；“0.8%以下”為0分。

據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，哈爾濱銀行2022年凈息差率為1.55%，較2021年下滑了0.23%。而銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年底，全國(guó)商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，哈爾濱銀行凈息差水平明顯低于全國(guó)行業(yè)平均水平，也與凈息差參考線差距較遠(yuǎn)。

（數(shù)據(jù)來源：哈爾濱銀行2022年度業(yè)績(jī)公告）

對(duì)于凈息差水平,業(yè)內(nèi)人士表示，凈息差參考線是為了保證銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性有必要的覆蓋能力，防止因?yàn)檫^度競(jìng)爭(zhēng)造成銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力的喪失。因此從凈息差水平來看，哈爾濱后續(xù)的經(jīng)營(yíng)壓力不小。

除凈息差水平下滑至1.8%的參考線外，哈爾濱銀行另外的兩項(xiàng)指標(biāo)也較弱。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，哈爾濱銀行平均總資產(chǎn)回報(bào)率為0.10%，較2021年的0.06%有所上升。2020年和2021年分別為0.13%、0.06%；平均權(quán)益回報(bào)率為0.04%，較2021年下降0.51%。此外，2019年-2021年平均權(quán)益總回報(bào)率分別為7.41%、1.51%、0.55%，兩項(xiàng)指標(biāo)均出現(xiàn)連續(xù)多年未達(dá)監(jiān)管要求。

（數(shù)據(jù)來源：哈爾濱銀行2022年度業(yè)績(jī)公告）

不僅如此，哈爾濱銀行的貸款規(guī)模出現(xiàn)縮減。截至2022年末，客戶貸款及墊款總額人民幣2844.15億元，較2021年末下降了99.44億元，降幅3.4%。

不良率連續(xù)三年在3%附近 不良偏離度高達(dá)333%

盈利能力后勁不足的同時(shí)，哈爾濱銀行資產(chǎn)質(zhì)量亟待改善。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，哈爾濱銀行不良貸款余額為人民幣82.19億元，不良貸款率2.89%，較上年末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為1.71%，商業(yè)銀行不良貸款率1.63%，哈爾濱銀行不良遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。實(shí)際上，哈爾濱銀行不良率水平已經(jīng)連續(xù)三年在3%附近。

（數(shù)據(jù)來源：哈爾濱銀行2022年度業(yè)績(jī)公告）

（數(shù)據(jù)來源：哈爾濱銀行2022年度業(yè)績(jī)公告）

從不良貸的分布情況來看，2022年，哈爾濱銀行的公司不良貸款主要集中在批發(fā)和零售業(yè)和制造業(yè)，不良貸款額分別為人民幣12.54億元和人民幣9.06億元，不良貸款占比較大。

另外，據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，2022年，哈爾濱銀行各類期限的逾期貸款及墊款為536.63億元，較2021年增加111.62億元，增幅達(dá)26.26%；占貸款以及墊款總額的18.9%，較2021年末增加了4.5%。

（數(shù)據(jù)來源：哈爾濱銀行2022年度業(yè)績(jī)公告）

對(duì)于逾期貸款及墊款規(guī)模增長(zhǎng)較多的原因，哈爾濱銀行在年報(bào)中稱，2022年受新冠疫情反覆、外部環(huán)境變化及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受困，資金周轉(zhuǎn)速度放緩，造成借款人資金鏈緊張，尤其受疫情反覆影響嚴(yán)重的地區(qū)，除保障人民群眾日常生活必須外的商業(yè)門店多次暫停營(yíng)業(yè)，進(jìn)一步導(dǎo)致客戶主要經(jīng)營(yíng)收入下降，還款能力下降，資產(chǎn)質(zhì)量有所下遷。

值得注意的是，哈爾濱銀行的不良風(fēng)險(xiǎn)仍待拆彈。根據(jù)《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》規(guī)定，金融資產(chǎn)逾期后應(yīng)至少歸為關(guān)注類，逾期超過90天、270天應(yīng)至少歸為次級(jí)類、可疑類，逾期超過360天應(yīng)歸為損失類。

哈爾濱銀行年報(bào)中公布的不良貸款余額為82.19億元，對(duì)照逾期貸款及墊款數(shù)據(jù)，逾期90天以上到一年的貸款為87.7億元，而逾期一年以上到三年的貸款規(guī)模達(dá)到186.1億元，兩項(xiàng)共計(jì)273.8億元，如果嚴(yán)格按照上述辦法，應(yīng)該全部納入不良資產(chǎn)的認(rèn)定。因此，將不良貸款與上述逾期期限數(shù)據(jù)對(duì)比，2022年末，哈爾濱銀行不良貸款偏離度高達(dá)333.13%。

內(nèi)控管理問題頻現(xiàn) 上市9年淪為仙股

2022年是哈爾濱銀行的坎坷之年，內(nèi)控管理方面問題頻現(xiàn)，去年7月，哈爾濱銀行委任姚春和為行長(zhǎng)，直至今年3月，黑龍江銀保監(jiān)局發(fā)布批復(fù)顯示，核準(zhǔn)姚春和行長(zhǎng)的任職資格。而此前，哈爾濱銀行原行長(zhǎng)呂天君已落馬。4月份，中紀(jì)委官網(wǎng)發(fā)布通報(bào)，呂天君、孫飛霞雙雙被查。合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面，哈爾濱銀行及旗下公司也因違規(guī)事宜多次被處罰。據(jù)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年共收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰單19張，金額近380萬元。

此外，哈爾濱銀行及旗下消金公司的消費(fèi)投訴量卻呈高企態(tài)勢(shì)。近期，銀保監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局公布的2022年全省銀行保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況通報(bào)顯示，哈爾濱銀行逆勢(shì)增長(zhǎng)，以310件（不包含信用卡投訴420件）投訴量排名第二，同比增長(zhǎng)4.73%。哈爾濱銀行旗下的哈銀消金投訴量共計(jì)269件，在所屬的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中位列榜首，占據(jù)該類機(jī)構(gòu)投訴量（481件）的比重過半。而在投訴平臺(tái)上，消費(fèi)者更是反映其存在高利貸、暴力催收、砍頭息、被貸款等問題。

二級(jí)資本市場(chǎng)上，上市9年以來，哈爾濱銀行的股價(jià)一直“跌跌不休”，已淪為“仙股”。截至2023年4月26日收盤，哈爾濱銀行股價(jià)僅為0.27港元/每股，市值不足30億元。

（記者 羅雪峰 財(cái)經(jīng)研究員 周子章）