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近日，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布批復(fù)公告，同意浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司開業(yè)。這意味著全國深化農(nóng)信社改革“第一單”花落浙江。省聯(lián)社改革“浙江模式”有何特點，都帶來哪些突破?未來，是否會被其他省市借鑒?

由浙江省農(nóng)信聯(lián)社基礎(chǔ)上組建而成的浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行4月18日掛牌成立，標(biāo)志著全國深化農(nóng)信社改革“首單”正式落地浙江。

“浙江模式”先行落地

近日，浙江銀保監(jiān)局公布了關(guān)于同意浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)的批復(fù)，披露了該行成立的相關(guān)情況。

根據(jù)批復(fù)，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的業(yè)務(wù)范圍包括：辦理或者代理行社的本外幣資金清算和結(jié)算業(yè)務(wù);參加資金市場，為行社融通資金;組織行社之間的本外幣資金調(diào)劑;代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券;從事同業(yè)拆借;買賣、代理買賣政府債券、金融債券;買賣、代理買賣外匯;從事統(tǒng)一銀行卡(貸記卡)品牌業(yè)務(wù);經(jīng)銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

與此同時，該行多名高管的任職資格也獲監(jiān)管核準(zhǔn)。具體來看，核準(zhǔn)王小龍的董事長任職資格;核準(zhǔn)金麗麗的行長任職資格;核準(zhǔn)陳博愷、林梅鳳、應(yīng)朝暉的副行長任職資格;核準(zhǔn)邵新力的財務(wù)會計部總經(jīng)理任職資格;核準(zhǔn)章堅的風(fēng)險合規(guī)部總經(jīng)理任職資格;核準(zhǔn)溫榭樂的審計部總經(jīng)理任職資格。

批復(fù)還顯示，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)之日，原浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社自行終止，債權(quán)債務(wù)由該行承接。該行依法接受中國銀行保險監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理，按規(guī)定向所在地銀行保險監(jiān)督管理機構(gòu)報送財務(wù)會計報表、監(jiān)管數(shù)據(jù)及監(jiān)管部門規(guī)定的其他資料。

浙江農(nóng)信網(wǎng)站顯示，從1952年10月浙江第一家農(nóng)信社成立開始，浙江農(nóng)信到現(xiàn)在已有69年的歷史。2003年，浙江正式組建省農(nóng)信聯(lián)社。目前，省農(nóng)信聯(lián)社下轄82家縣(市、區(qū))行社，其中包括81家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村信用聯(lián)社，擁有員工5萬多人。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，浙江農(nóng)信存貸款總額超5.5萬億元，其中，存款達(dá)31260億元、貸款達(dá)24258億元;不良貸款方面，截至2021年年末，浙江農(nóng)信不良貸款率為0.81%，撥備覆蓋率為523.37%。

事實上，浙江在省聯(lián)社改革上早有布局，浙江是首個披露省聯(lián)社改革方案的省份，也是首個落地省聯(lián)社改革方案的省份。今年1月24日，浙江省地方金融監(jiān)督局在官網(wǎng)發(fā)布《錢塘江金融港灣發(fā)展實施計劃(2021-2025)》，其中就提及省農(nóng)信社改革的相關(guān)事項，包括推動將省農(nóng)信聯(lián)社改制為浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行，成為一家具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)等。

“浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行，改制不改姓、改名不改心。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行董事長王小龍表示，改革后該行將堅守“姓農(nóng)、姓小、姓土”的核心定位，大力發(fā)展全方位普惠金融，努力建設(shè)全國一流社區(qū)銀行，著力破解全系統(tǒng)發(fā)展不平衡不充分問題，打造普惠財富共同富裕的樣板，提升財富管理服務(wù)的可獲得性、創(chuàng)利性與穩(wěn)定性。

“一省一策”穩(wěn)步推進

農(nóng)信社作為我國金融體系的重要組成部分，在鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村普惠金融等方面發(fā)揮了積極作用。省聯(lián)社管理模式，則顯著提升了基層農(nóng)信機構(gòu)的治理水平和可持續(xù)經(jīng)營能力。然而，隨著我國金融業(yè)態(tài)不斷完善，省聯(lián)社模式與農(nóng)信機構(gòu)發(fā)展間的矛盾也逐漸顯露。一方面，省聯(lián)社的行政管理屬性與商業(yè)銀行監(jiān)管要求存在沖突;另一方面，省聯(lián)社由于自身缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)牌照申請資質(zhì)，產(chǎn)品創(chuàng)新受限，系統(tǒng)內(nèi)大量資金沉淀，不利于農(nóng)村金融服務(wù)深化拓展。

2020年，全國農(nóng)村信用社深化改革由此催生。由于各地農(nóng)信社發(fā)展程度差異較大，因此本輪改革沒有“標(biāo)準(zhǔn)答案”，銀保監(jiān)會提出了“一省一策”的改革要求。目前，不少省份都已將深化農(nóng)信體系改革提上了日程。比如，陜西省、安徽省在上年度發(fā)布的“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃中，紛紛提出爭取將省聯(lián)社改革列入全國試點。

與此同時，市場對于農(nóng)信社的改革方向與模式也高度關(guān)注。據(jù)了解，組建省農(nóng)商聯(lián)合銀行是不少地區(qū)改革方向的主要選擇。除此之外，目前市場上討論較多的模式還有成立統(tǒng)一法人的農(nóng)商行、改制為金融服務(wù)公司以及改制為金融控股公司。

其中，北京、上海、重慶、天津4個直轄市采用了統(tǒng)一法人的農(nóng)商行模式。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，采用統(tǒng)一法人的農(nóng)商行模式有助于集中配置資源，提升經(jīng)營管理合力和執(zhí)行力，打造品牌形象，形成規(guī)模優(yōu)勢。在部分經(jīng)營區(qū)域較小、機構(gòu)數(shù)量不多的省區(qū)，這種模式仍然具有復(fù)制意義。

就改制為金融服務(wù)公司來看，有分析稱，這雖然有助于提升農(nóng)信機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)，推動農(nóng)信機構(gòu)自主經(jīng)營，但由此可能弱化行業(yè)管理職能，省級政府較難接受，也不利于小法人機構(gòu)“小而不倒”。

至于金融控股公司，董希淼則表示，將省聯(lián)社改制為金融控股公司，并由其參股農(nóng)信機構(gòu)，是改革最徹底的一種模式，既解決了產(chǎn)權(quán)和控制權(quán)關(guān)系的悖論，理順公司治理機制，也不動搖縣域法人地位。但此模式需要有合格的發(fā)起股東及資本金，實際操作難度較大。

業(yè)界認(rèn)為，此次落地的“浙江模式”，保持省級、縣級兩級法人地位不變，保持縣域法人機構(gòu)穩(wěn)定，是成本較低、阻力較小的一種改革模式。

一位銀行業(yè)資深從業(yè)者稱，相比之下，將省聯(lián)社改制成為省農(nóng)商聯(lián)合銀行，保持兩級法人地位不變，保持縣域法人機構(gòu)穩(wěn)定，是改革阻力較小的一種方式。這是考慮到省農(nóng)商聯(lián)合銀行的控制權(quán)依然在省政府手中，并且仍舊是省內(nèi)的農(nóng)信機構(gòu)出資。如今，隨著浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的獲批，未來其他地區(qū)也可能會有新進展。

“從未來看，考慮到各省經(jīng)濟社會發(fā)展水平不一，農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，省聯(lián)社的改革仍需各省根據(jù)實際情況因地制宜選定具體改革路徑。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示。(段思宇)