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隨著數(shù)字經(jīng)濟不斷發(fā)展，科技型企業(yè)的數(shù)量日益增多，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的重要性逐漸凸顯。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的業(yè)務(wù)規(guī)模呈快速增長態(tài)勢，但其潛力尚未充分挖掘。業(yè)務(wù)辦理過程中，銀行都面臨哪些挑戰(zhàn)?要解決這些問題，銀行需要在哪些方面發(fā)力?

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資是銀行解決科技型中小企業(yè)融資問題的重要路徑，亦是監(jiān)管鼓勵的方向。

近日，在上海市知識產(chǎn)權(quán)局召開的“2021年上海知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作十大典型案例”發(fā)布會上，上海農(nóng)商銀行“地理標(biāo)志”質(zhì)押賦能鄉(xiāng)村振興融資業(yè)務(wù)經(jīng)市知識產(chǎn)權(quán)局、中國人民銀行上海分行、上海銀保監(jiān)局、上海市地方金融監(jiān)管局多方評定，經(jīng)過層層篩選最終入選“十大典型案例”。據(jù)了解，這也是上海地區(qū)落地的首筆“地理標(biāo)志”賦能商標(biāo)質(zhì)押融資貸款。

“地理標(biāo)志”質(zhì)押賦能鄉(xiāng)村振興

2021年10月中旬，上海浦東新區(qū)惠南鎮(zhèn)的上海新鳳蜜露果蔬專業(yè)合作社憑借“地理標(biāo)志”——“南匯水蜜桃”的無形價值，獲得了上海農(nóng)商銀行發(fā)放的百萬級商標(biāo)質(zhì)押融資貸款。

據(jù)了解，“南匯水蜜桃”于2005年獲批成為國家地理標(biāo)志產(chǎn)品，2020年“南匯水蜜桃”地理標(biāo)志產(chǎn)品產(chǎn)值達到3.7億元以上，品牌價值達12.49億元。然而，“地理標(biāo)志”不同于一般商標(biāo)，其權(quán)屬基本為研究所、協(xié)會等特殊法人，通常貸款需求不多，真正需要融資的中小微合作社或者該農(nóng)業(yè)協(xié)會內(nèi)成員自有農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)價值又較為有限。如何解決這一難題?

為此，上海農(nóng)商銀行采用以“地理標(biāo)志”賦能合作社自有商標(biāo)價值的方式，將“南匯水蜜桃”品牌價值賦能至自有商標(biāo)有權(quán)使用人處，以某合作社自有注冊商標(biāo)完成質(zhì)押登記后，為企業(yè)發(fā)放了貸款。這樣既發(fā)揮了“地理標(biāo)志”的品牌價值，也避免了其權(quán)屬人不能質(zhì)押、無需質(zhì)押的問題。

談及該業(yè)務(wù)，上海農(nóng)商行相關(guān)人士表示，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的本質(zhì)是企業(yè)融資，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押只是作為該筆融資業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。但由于知識產(chǎn)權(quán)本身有著無形、價值較難認(rèn)定、交易市場局限等特點，可變現(xiàn)能力相對較弱，因此傳統(tǒng)信貸采取這類擔(dān)保方式并不多。

“對于面廣量大的中小企業(yè)來說，不動產(chǎn)抵押物的缺失是其融資可獲得性不高的重要因素之一。”金融系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士武忠言表示，據(jù)不完全統(tǒng)計，中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中70%左右是存貨、應(yīng)收賬款、設(shè)備和知識產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)，但80%左右的擔(dān)保貸款抵押物仍依賴于不動產(chǎn)，使得動產(chǎn)資源成為了“休眠資產(chǎn)”。讓動產(chǎn)資源“動”起來并轉(zhuǎn)化為擔(dān)保抵(質(zhì))押品是解決中小微企業(yè)“金融壓抑”問題的有效途徑之一。

四川大學(xué)商學(xué)院教授毛道維認(rèn)為：“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款適用于那些不符合銀行貸款條件的科技型企業(yè)，譬如企業(yè)沒有符合銀行要求的抵押資產(chǎn)、現(xiàn)金流和信用評級等條件，但是科技型企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)本身是有價值的。”

作為“上海市知識產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)聯(lián)盟”首批成員單位，在市知識產(chǎn)權(quán)局的指導(dǎo)下，上海農(nóng)商銀行近年來不斷深入挖掘知識產(chǎn)權(quán)價值，在業(yè)務(wù)體量上厚積薄發(fā)。2021年共計發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資貸款20筆，其中16筆專利質(zhì)押貸款，4筆商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款，累計質(zhì)押金額逾6億元,著眼中小企業(yè)融資難問題，著力發(fā)揮金融資本帶動知識產(chǎn)權(quán)價值實現(xiàn)的作用，切實推動“知產(chǎn)變資產(chǎn)”。

四大難題待解

“隨著我國對知識產(chǎn)權(quán)法律體系、運營體系的日益構(gòu)建完善，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的可行性大幅提升，逐步成為我國實體產(chǎn)業(yè)變遷所形成的、符合市場需要的必然產(chǎn)物。”上海農(nóng)商行相關(guān)人士表示。

據(jù)了解，目前銀行開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)主要有三種模式：第一是真正意義純知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，無需第三方分擔(dān)風(fēng)險;第二是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+第三方分擔(dān)風(fēng)險，風(fēng)險分擔(dān)方式可以由中央財政、地方政府、擔(dān)保公司、保險公司、評估機構(gòu)等主體或多個主體組合承擔(dān);第三是基于知識產(chǎn)權(quán)增信的信用類融資模式。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的業(yè)務(wù)規(guī)模呈快速增長態(tài)勢，但其潛力尚未充分挖掘，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，企業(yè)和銀行都面臨諸多挑戰(zhàn)，主要有四方面：知識產(chǎn)權(quán)估值難、費用貴;知識產(chǎn)權(quán)貸后處置難，其對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的緩釋作用難以發(fā)揮;風(fēng)控難，加上技術(shù)快速更新替代等因素，導(dǎo)致部分知識產(chǎn)權(quán)市場價值不高，貶值速度較快，知識產(chǎn)權(quán)保護機制缺失，增加了質(zhì)押融資風(fēng)險;業(yè)務(wù)辦理周期長，價值評估、擔(dān)保、授信等關(guān)鍵環(huán)節(jié)分別由評估機構(gòu)、擔(dān)保公司和銀行負(fù)責(zé)，拉長了整個業(yè)務(wù)周期，增加企業(yè)融資時間成本。

毛道維建議，銀行對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的貸前管理，重點在于審核企業(yè)貸款的使用方向、金額和期限結(jié)構(gòu)的合理性;熟知企業(yè)技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢、技術(shù)組合的特征，以及用于質(zhì)押的技術(shù)在該技術(shù)組合中的關(guān)系和地位，以判斷質(zhì)押知識產(chǎn)權(quán)的真實價值;同時及時關(guān)注知識產(chǎn)權(quán)市場的交易信息等。

在零壹研究院院長于百程看來，除了銀行本身需要設(shè)立專門的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資部門、制度和風(fēng)險評估體系外，其他方面也需要配套支持。比如完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估和登記服務(wù)，完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押資產(chǎn)的處置流轉(zhuǎn)體系，從財政政策等方面給予引導(dǎo)支持，推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保證保險等險種。

對此，農(nóng)業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新中心相關(guān)人士建議，知識產(chǎn)權(quán)估值是核定授信額度的重要依據(jù)。目前商業(yè)銀行依賴第三方評估機構(gòu)的估值結(jié)果，增加了融資成本和風(fēng)險，銀行應(yīng)加強行業(yè)研究，加快知識產(chǎn)權(quán)價值評估體系的建設(shè)，逐步形成自身評估能力;另外，在制度和市場不夠完善的情況下，各級地方政府部門可著力建設(shè)風(fēng)險補償基金作為增信機制，建立科技激勵企業(yè)清單，幫助商業(yè)銀行降低融資風(fēng)險，該業(yè)務(wù)模式在北京、深圳、浙江等地區(qū)已初具規(guī)模且便于推廣，可快速發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。 (郝亞娟)