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近日，國有大型商業(yè)銀行相繼對中長期限定期存款利率進行了調(diào)整，調(diào)整幅度普遍在10個基點。部分股份制銀行、地方法人銀行也作了相應調(diào)整。

調(diào)整后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行2年期整存整取存款最高利率由2.60%降至2.50%;3年期整存整取存款最高利率由3.25%降至3.15%。

盡管各家銀行根據(jù)不同起存金額靈活設(shè)置了不同檔位的利率，但同期限的定期存款最高利率基本保持一致。

接受《金融時報》記者采訪的專家表示，此次定期存款利率的下調(diào)，體現(xiàn)出在人民銀行的指導下，存款市場保持著良好的競爭秩序，銀行負債成本正在穩(wěn)步下降。銀行負債成本的降低，能夠進一步推動降低中小微企業(yè)綜合融資成本，提高服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

市場化利率形成和傳導機制逐步健全

“存款利率如果太高，貸款的利率就很難降下來，企業(yè)融資成本也就很難降下來，所以我們現(xiàn)在下了大力氣，維護存款市場的秩序，穩(wěn)定銀行負債成本，推動企業(yè)特別是小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。”1月18日，中國人民銀行副行長劉國強在國新辦舉行的2021年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上表示。

目前，我國銀行存款利率的形成，遵循以人民銀行公布的基準利率為基礎(chǔ)，在市場利率定價自律機制(以下簡稱“利率自律機制”)約定的利率自律上限范圍內(nèi)，由金融機構(gòu)根據(jù)市場供需自主確定實際執(zhí)行標準的原則。

利率自律機制是在人民銀行指導下，多家金融機構(gòu)共同組成的行業(yè)自律組織，通過行業(yè)協(xié)商的方式，對金融機構(gòu)利率定價行為開展行業(yè)自律管理，維護市場競爭秩序，為推進利率市場化改革營造良好環(huán)境。

過去幾年，人民銀行持續(xù)優(yōu)化存款利率監(jiān)管，健全市場化利率形成和傳導機制，發(fā)揮貸款市場報價利率(LPR)改革效能，切實維護存款市場的競爭秩序，穩(wěn)定銀行負債成本，促進企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降，推動金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利。

業(yè)內(nèi)專家表示，經(jīng)過幾年的探索，此次銀行參考市場利率變化情況，按市場化原則主動下調(diào)中長期限定期存款利率，是利率市場化改革推進過程中的良好實踐，商業(yè)銀行自主定價能力和風險管理水平不斷增強，對利率市場化環(huán)境的適應程度日益提升。

推動企業(yè)融資成本穩(wěn)中有降

“存款是銀行負債主要來源，存款利率下調(diào)有助于降低銀行資金成本，通過釋放LPR改革潛力，推動銀行進一步降低實體經(jīng)濟融資成本，更好地助企紓困。”中國民生銀行首席研究員溫彬在接受《金融時報》記者采訪時表示。

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉(zhuǎn)弱三重壓力，需要穩(wěn)字當頭、穩(wěn)中求進。近期，國際形勢充滿不確定性，新冠肺炎疫情反復和俄烏沖突等來自外部的沖擊因素變多;內(nèi)部也存在疫情散發(fā)、經(jīng)濟下行壓力加大等影響因素，內(nèi)外因素疊加導致國內(nèi)金融市場出現(xiàn)了一些波動。

面對這些挑戰(zhàn)，我國提前布局、靠前發(fā)力，以穩(wěn)健的貨幣政策加大對實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。銀行業(yè)積極響應政策號召，持續(xù)加大讓利實體經(jīng)濟力度，助力穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤。人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度，人民幣貸款增加8.34萬億元，同比多增6636億元，是季度統(tǒng)計高點;同時，貸款利率穩(wěn)中有降，新發(fā)放企業(yè)貸款利率為4.4%，較2021年下降21個基點。

業(yè)內(nèi)專家表示，在需要銀行業(yè)進一步扛起服務實體經(jīng)濟、維護市場秩序的責任之時，下調(diào)存款利率對商業(yè)銀行和實體經(jīng)濟是雙贏的選擇。“隨著存款利率下行，銀行負債成本將有所降低，有助于銀行保持息差、利差基本穩(wěn)定，也有利于銀行提高加大信貸投放、向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的意愿和能力。”招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。

樹立正確長期投資理念

業(yè)內(nèi)專家表示，面對金融市場和利率的變化，投資者需要樹立合理、理性的投資理念。當前，市場利率總體下行，存款利率雖有所下調(diào)，但仍然保持在合理區(qū)間。

因此，需要廣大投資者理性看待近期理財產(chǎn)品凈值波動、存款利率的合理下調(diào)等現(xiàn)象，根據(jù)自身風險偏好來進行金融產(chǎn)品的選擇。

“對投資者而言，必須要做的就是平衡好風險與收益的關(guān)系。如果希望獲得較高收益，那就意味著會承擔更高的風險;如果不希望承擔較高風險，那么就需要學會接受收益較低的情況。”董希淼表示。

業(yè)內(nèi)專家認為，盡管存款利率有所調(diào)整，但銀行在穩(wěn)定收益和把控風險上相對具有優(yōu)勢，仍然是投資者特別是偏好獲取長期穩(wěn)定、風險較低收益投資者的首選。因此，投資者要堅定信心，樹立長期持有的投資理念。(記者 左希)