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2022年的第三方支付機(jī)構(gòu)，在嚴(yán)監(jiān)管大考與大環(huán)境沖擊下，每一步都走得步履維艱。

從記者近幾日采訪(fǎng)的多家支付機(jī)構(gòu)反饋來(lái)看，大環(huán)境沖擊下展業(yè)難度陡增，無(wú)論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)都較往年更趨保守：監(jiān)管趨嚴(yán)下，線(xiàn)上支付機(jī)構(gòu)寧愿收縮業(yè)務(wù)，也不再試探監(jiān)管底線(xiàn)；線(xiàn)下機(jī)構(gòu)也在多輪監(jiān)管檢查下，逐步加強(qiáng)了合規(guī)建設(shè)。

一支付行業(yè)高管直言，“隨著斷直連下通道和費(fèi)率進(jìn)一步趨同，導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)大廠(chǎng)紛紛收購(gòu)支付機(jī)構(gòu)，也使得相關(guān)交易內(nèi)化。后續(xù)，微信、支付寶等巨頭壟斷將持續(xù)，銀行、銀聯(lián)等也在加強(qiáng)對(duì)大商戶(hù)的爭(zhēng)奪，可以預(yù)見(jiàn)的是，中小支付機(jī)構(gòu)的生存空間將進(jìn)一步被壓縮”。

【資料圖】

縮量：收單和跨境支付受影響較大

2022年，大部分支付機(jī)構(gòu)不太好過(guò)。

“保守！能守住不下滑就很好了。”一華南地區(qū)支付公司高管向記者坦言，受疫情風(fēng)控影響，該公司線(xiàn)下業(yè)務(wù)推廣、獲客、展業(yè)難度均較往年大幅上升，“僅以收單業(yè)務(wù)來(lái)看，本來(lái)主要靠線(xiàn)下會(huì)議類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)，例如展會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)等，但疫情封控導(dǎo)致各類(lèi)會(huì)議均無(wú)法舉辦，即使已經(jīng)預(yù)訂、付了定金的，也因疫情延期，經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致有費(fèi)用支出但實(shí)際營(yíng)銷(xiāo)未能展開(kāi)的尷尬局面?！?/p>

這僅是一個(gè)縮影。事實(shí)上，不少地區(qū)不同類(lèi)型支付公司2022年的業(yè)務(wù)發(fā)展均趨于保守。從線(xiàn)下機(jī)構(gòu)來(lái)看，年內(nèi)餐飲、旅游、文娛類(lèi)商戶(hù)流失明顯，導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)需要時(shí)間重新獲取新商戶(hù)，而這也進(jìn)一步推高了市場(chǎng)成本。

哪怕是線(xiàn)上機(jī)構(gòu)，也直言展業(yè)艱難。一華北地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)支付公司從業(yè)高管介紹：“疫情影響下，業(yè)務(wù)前端的同事很難與潛在客戶(hù)和存量客戶(hù)直接接觸，不利于業(yè)務(wù)的拓展和存量客戶(hù)的挖潛；另外由于通道和價(jià)格趨同，再加上頭部企業(yè)的擠壓、大商戶(hù)直連銀行等競(jìng)爭(zhēng)，像我司一樣的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展受限，生存困難……”

展業(yè)難度進(jìn)一步帶來(lái)了業(yè)績(jī)壓力。有支付機(jī)構(gòu)向記者透露，受到疫情封控及行業(yè)環(huán)境的影響，收單和跨境支付受到較大影響，預(yù)計(jì)2022年業(yè)績(jī)會(huì)較2021年出現(xiàn)大幅下滑；也有支付機(jī)構(gòu)指出，2022年公司業(yè)務(wù)量雖較2021年略有增長(zhǎng)，但未能夠完成年初制訂計(jì)劃，和上年相比，代收業(yè)務(wù)和快捷支付業(yè)務(wù)的規(guī)模在進(jìn)一步縮小。

支付如同經(jīng)濟(jì)的高速公路，其行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)情況密切相關(guān)。零壹研究院院長(zhǎng)于百程評(píng)價(jià)，2022年，在疫情反復(fù)的沖擊下，宏觀經(jīng)濟(jì)活躍度下降，支付行業(yè)也由此受到挑戰(zhàn)，在此背景下，支付行業(yè)的交易、展業(yè)、客戶(hù)等都受到影響。另外，支付行業(yè)依然保持近兩年從嚴(yán)的監(jiān)管態(tài)勢(shì)，懲處違規(guī)、減費(fèi)讓利，在牌照續(xù)展過(guò)程中，部分空殼或經(jīng)營(yíng)異常等支付公司退出，行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)瘦身。

博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博則進(jìn)一步說(shuō)道，“從央行數(shù)據(jù)來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)整體發(fā)展還是較為平穩(wěn)的，只不過(guò)有一些機(jī)構(gòu)交易規(guī)模在下降，這是因?yàn)槭艿酱蟓h(huán)境的影響，另外也反映出行業(yè)發(fā)展到達(dá)一定規(guī)模后，長(zhǎng)尾效應(yīng)變?nèi)醯默F(xiàn)實(shí)，畢竟移動(dòng)支付對(duì)場(chǎng)景的覆蓋已經(jīng)足夠豐富，人群也保持在十億這個(gè)水平線(xiàn)上”。

競(jìng)爭(zhēng)：“兩頭擠壓”等進(jìn)一步持續(xù)

盡管2022年支付行業(yè)不斷“整合”與“離場(chǎng)”，但也未減緩競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈。

壓力主要來(lái)源于多個(gè)層面。業(yè)內(nèi)談的最多的是“兩頭擠壓”將進(jìn)一步持續(xù)，首先，斷直連導(dǎo)致通道和費(fèi)率進(jìn)一步趨同，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。其次，互聯(lián)網(wǎng)大廠(chǎng)收購(gòu)支付機(jī)構(gòu)，使相關(guān)交易內(nèi)化。微信、支付寶的壟斷持續(xù)，銀行、銀聯(lián)等加強(qiáng)了對(duì)大商戶(hù)的爭(zhēng)奪，中小支付機(jī)構(gòu)的生存空間進(jìn)一步被壓縮。

從表面上看，從事支付業(yè)務(wù)需要支付牌照，有一定的門(mén)檻壁壘，但前述華南地區(qū)支付公司高管也告訴記者，在實(shí)際展業(yè)中，除了持牌支付公司競(jìng)爭(zhēng)壓力外，還會(huì)有四方聚合公司、軟件公司等服務(wù)商沖擊。

他進(jìn)一步提到，“支付的競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上是誰(shuí)更能嵌入場(chǎng)景，誰(shuí)離商戶(hù)更近。四方公司和軟件公司監(jiān)管壓力較小，機(jī)制更靈活，更容易貼近客戶(hù)，這其實(shí)也對(duì)支付公司形成了一定的壓力。另一方面，部分支付機(jī)構(gòu)續(xù)牌出現(xiàn)了中止?fàn)顟B(tài)，但其依舊在正常展業(yè)。對(duì)面這些壓力，我們只能在一些細(xì)分場(chǎng)景上加大產(chǎn)品研發(fā)和投入，用數(shù)字化改進(jìn)客戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)合作黏性”。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，隨著支付行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)和業(yè)務(wù)變化，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，主要是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型較慢的部分中小支付機(jī)構(gòu)受到的負(fù)面影響較大。

王蓬博直言，“在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，有的機(jī)構(gòu)在掉隊(duì)，頭部競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的前提下，如果還想繼續(xù)用原有的模式發(fā)展，未來(lái)會(huì)在市場(chǎng)整合時(shí)被淘汰”。

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著監(jiān)管框架的日益明晰、支付行業(yè)整體的轉(zhuǎn)型升級(jí)、客戶(hù)需求的不斷變化，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，支付機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新自有的產(chǎn)品，提高自身服務(wù)能力，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)新需求，為客戶(hù)提供一站式綜合服務(wù)。

創(chuàng)新：有公司著力拓展跨境人民幣業(yè)務(wù)

回顧近幾年，合規(guī)挑戰(zhàn)也給到支付機(jī)構(gòu)不少壓力。持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管下罰單頻出，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個(gè)人信息保護(hù)等環(huán)節(jié)中，支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控和合規(guī)任重而道遠(yuǎn)。

不過(guò)，2022年支付行業(yè)合規(guī)建設(shè)得到進(jìn)一步加強(qiáng)，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也實(shí)質(zhì)性得到降低。但從記者采訪(fǎng)的反饋來(lái)看，大部分支付機(jī)構(gòu)的日子艱難，生存和合規(guī)，成為一個(gè)值得考慮的問(wèn)題。

大環(huán)境的催化下，倒逼第三方支付機(jī)構(gòu)，開(kāi)始在合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下尋求創(chuàng)新。

例如，有的機(jī)構(gòu)趁著放開(kāi)后的紅利期，幫助商戶(hù)提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，利用各類(lèi)短視頻平臺(tái)、社交平臺(tái)等為商戶(hù)賦能引流，建立私域流量，降低綜合經(jīng)營(yíng)成本，提升商戶(hù)對(duì)公司服務(wù)的黏性，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)綁定；有機(jī)構(gòu)篤定疫情結(jié)束后，國(guó)內(nèi)消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)格局將會(huì)發(fā)生一定變化，機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)數(shù)字化戰(zhàn)略、大中臺(tái)規(guī)劃落實(shí)和組織能力方面持續(xù)強(qiáng)化，同時(shí)也更關(guān)注吸引國(guó)際化、年輕化的人才加入。

還有機(jī)構(gòu)成立了國(guó)際業(yè)務(wù)部，積極拓展跨境人民幣業(yè)務(wù)、外卡收單業(yè)務(wù)，并進(jìn)一步拓展產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)、綜合支付業(yè)務(wù)、金融科技業(yè)務(wù)等，提高創(chuàng)新業(yè)務(wù)在公司整體業(yè)務(wù)中所占比重；甚至有機(jī)構(gòu)率先布局元宇宙，賦能零售消費(fèi)品牌、版權(quán)IP運(yùn)營(yíng)方、本地生活服務(wù)、文旅景區(qū)的元宇宙應(yīng)用落地……

“2023年考慮到B2B領(lǐng)域市場(chǎng)空間更大，銀行與支付機(jī)構(gòu)的合作模式逐漸完善，跨境支付服務(wù)商在B2B領(lǐng)域的投入將逐漸加大，跨境支付機(jī)構(gòu)可能迎來(lái)新一輪洗牌?！蓖跖畈╊A(yù)測(cè)道。

于百程則認(rèn)為，疫情加速了中小企業(yè)數(shù)字化進(jìn)程，在傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)盈利能力下降背景下，支付業(yè)務(wù)的未來(lái)，一方面將是與場(chǎng)景不斷結(jié)合，與生態(tài)形成協(xié)同，另一方面則是從支付拓展到細(xì)分服務(wù)，比如商戶(hù)數(shù)字化綜合服務(wù)等。

另外支付機(jī)構(gòu)仍要注重合規(guī)建設(shè)，2022年央行提出加快《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》的立法，在2023年有望落地并對(duì)行業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生重要影響；《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》征求意見(jiàn)稿對(duì)于支付牌照提出采取分級(jí)管理措施，多次被罰會(huì)降低分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果，甚至被暫停業(yè)務(wù)直至吊銷(xiāo)《支付業(yè)務(wù)許可證》，因此合規(guī)經(jīng)營(yíng)仍是支付機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)之一。