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2022年的第三方支付機構，在嚴監(jiān)管大考與大環(huán)境沖擊下，每一步都走得步履維艱。

從記者近幾日采訪的多家支付機構反饋來看，大環(huán)境沖擊下展業(yè)難度陡增，無論是線上還是線下支付業(yè)務都較往年更趨保守：監(jiān)管趨嚴下，線上支付機構寧愿收縮業(yè)務，也不再試探監(jiān)管底線；線下機構也在多輪監(jiān)管檢查下，逐步加強了合規(guī)建設。

一支付行業(yè)高管直言，“隨著斷直連下通道和費率進一步趨同，導致了競爭進一步加劇?；ヂ摼W大廠紛紛收購支付機構，也使得相關交易內化。后續(xù)，微信、支付寶等巨頭壟斷將持續(xù)，銀行、銀聯等也在加強對大商戶的爭奪，可以預見的是，中小支付機構的生存空間將進一步被壓縮”。

【資料圖】

縮量：收單和跨境支付受影響較大

2022年，大部分支付機構不太好過。

“保守！能守住不下滑就很好了。”一華南地區(qū)支付公司高管向記者坦言，受疫情風控影響，該公司線下業(yè)務推廣、獲客、展業(yè)難度均較往年大幅上升，“僅以收單業(yè)務來看，本來主要靠線下會議類營銷，例如展會、產品推介會等，但疫情封控導致各類會議均無法舉辦，即使已經預訂、付了定金的，也因疫情延期，經常會導致有費用支出但實際營銷未能展開的尷尬局面?！?/p>

這僅是一個縮影。事實上，不少地區(qū)不同類型支付公司2022年的業(yè)務發(fā)展均趨于保守。從線下機構來看，年內餐飲、旅游、文娛類商戶流失明顯，導致支付機構需要時間重新獲取新商戶，而這也進一步推高了市場成本。

哪怕是線上機構，也直言展業(yè)艱難。一華北地區(qū)互聯網支付公司從業(yè)高管介紹：“疫情影響下，業(yè)務前端的同事很難與潛在客戶和存量客戶直接接觸，不利于業(yè)務的拓展和存量客戶的挖潛；另外由于通道和價格趨同，再加上頭部企業(yè)的擠壓、大商戶直連銀行等競爭，像我司一樣的獨立第三方支付機構業(yè)務拓展受限，生存困難……”

展業(yè)難度進一步帶來了業(yè)績壓力。有支付機構向記者透露，受到疫情封控及行業(yè)環(huán)境的影響，收單和跨境支付受到較大影響，預計2022年業(yè)績會較2021年出現大幅下滑；也有支付機構指出，2022年公司業(yè)務量雖較2021年略有增長，但未能夠完成年初制訂計劃，和上年相比，代收業(yè)務和快捷支付業(yè)務的規(guī)模在進一步縮小。

支付如同經濟的高速公路，其行業(yè)發(fā)展與經濟情況密切相關。零壹研究院院長于百程評價，2022年，在疫情反復的沖擊下，宏觀經濟活躍度下降，支付行業(yè)也由此受到挑戰(zhàn)，在此背景下，支付行業(yè)的交易、展業(yè)、客戶等都受到影響。另外，支付行業(yè)依然保持近兩年從嚴的監(jiān)管態(tài)勢，懲處違規(guī)、減費讓利，在牌照續(xù)展過程中，部分空殼或經營異常等支付公司退出，行業(yè)機構數量持續(xù)瘦身。

博通咨詢首席分析師王蓬博則進一步說道，“從央行數據來看，支付機構整體發(fā)展還是較為平穩(wěn)的，只不過有一些機構交易規(guī)模在下降，這是因為受到大環(huán)境的影響，另外也反映出行業(yè)發(fā)展到達一定規(guī)模后，長尾效應變弱的現實，畢竟移動支付對場景的覆蓋已經足夠豐富，人群也保持在十億這個水平線上”。

競爭：“兩頭擠壓”等進一步持續(xù)

盡管2022年支付行業(yè)不斷“整合”與“離場”，但也未減緩競爭的日趨激烈。

壓力主要來源于多個層面。業(yè)內談的最多的是“兩頭擠壓”將進一步持續(xù)，首先，斷直連導致通道和費率進一步趨同，導致競爭進一步加劇。其次，互聯網大廠收購支付機構，使相關交易內化。微信、支付寶的壟斷持續(xù)，銀行、銀聯等加強了對大商戶的爭奪，中小支付機構的生存空間進一步被壓縮。

從表面上看，從事支付業(yè)務需要支付牌照，有一定的門檻壁壘，但前述華南地區(qū)支付公司高管也告訴記者，在實際展業(yè)中，除了持牌支付公司競爭壓力外，還會有四方聚合公司、軟件公司等服務商沖擊。

他進一步提到，“支付的競爭本質上是誰更能嵌入場景，誰離商戶更近。四方公司和軟件公司監(jiān)管壓力較小，機制更靈活，更容易貼近客戶，這其實也對支付公司形成了一定的壓力。另一方面，部分支付機構續(xù)牌出現了中止狀態(tài)，但其依舊在正常展業(yè)。對面這些壓力，我們只能在一些細分場景上加大產品研發(fā)和投入，用數字化改進客戶體驗，增強合作黏性”。

在業(yè)內看來，隨著支付行業(yè)監(jiān)管趨嚴和業(yè)務變化，業(yè)內競爭愈加激烈，主要是業(yè)務轉型較慢的部分中小支付機構受到的負面影響較大。

王蓬博直言，“在數字化轉型過程中，有的機構在掉隊，頭部競爭越發(fā)激烈的前提下，如果還想繼續(xù)用原有的模式發(fā)展，未來會在市場整合時被淘汰”。

可以預見的是，隨著監(jiān)管框架的日益明晰、支付行業(yè)整體的轉型升級、客戶需求的不斷變化，未來競爭日益激烈，支付機構需要不斷創(chuàng)新自有的產品，提高自身服務能力，更好地滿足客戶新需求，為客戶提供一站式綜合服務。

創(chuàng)新：有公司著力拓展跨境人民幣業(yè)務

回顧近幾年，合規(guī)挑戰(zhàn)也給到支付機構不少壓力。持續(xù)嚴監(jiān)管下罰單頻出，消費者權益保護、個人信息保護等環(huán)節(jié)中，支付機構的風控和合規(guī)任重而道遠。

不過，2022年支付行業(yè)合規(guī)建設得到進一步加強，機構業(yè)務風險也實質性得到降低。但從記者采訪的反饋來看，大部分支付機構的日子艱難，生存和合規(guī)，成為一個值得考慮的問題。

大環(huán)境的催化下，倒逼第三方支付機構，開始在合規(guī)和風險可控的前提下尋求創(chuàng)新。

例如，有的機構趁著放開后的紅利期，幫助商戶提升數字化經營能力，利用各類短視頻平臺、社交平臺等為商戶賦能引流，建立私域流量，降低綜合經營成本，提升商戶對公司服務的黏性，實現強綁定；有機構篤定疫情結束后，國內消費和產業(yè)格局將會發(fā)生一定變化，機構在業(yè)務數字化戰(zhàn)略、大中臺規(guī)劃落實和組織能力方面持續(xù)強化，同時也更關注吸引國際化、年輕化的人才加入。

還有機構成立了國際業(yè)務部，積極拓展跨境人民幣業(yè)務、外卡收單業(yè)務，并進一步拓展產業(yè)金融業(yè)務、綜合支付業(yè)務、金融科技業(yè)務等，提高創(chuàng)新業(yè)務在公司整體業(yè)務中所占比重；甚至有機構率先布局元宇宙，賦能零售消費品牌、版權IP運營方、本地生活服務、文旅景區(qū)的元宇宙應用落地……

“2023年考慮到B2B領域市場空間更大，銀行與支付機構的合作模式逐漸完善，跨境支付服務商在B2B領域的投入將逐漸加大，跨境支付機構可能迎來新一輪洗牌?！蓖跖畈╊A測道。

于百程則認為，疫情加速了中小企業(yè)數字化進程，在傳統(tǒng)支付業(yè)務盈利能力下降背景下，支付業(yè)務的未來，一方面將是與場景不斷結合，與生態(tài)形成協同，另一方面則是從支付拓展到細分服務，比如商戶數字化綜合服務等。

另外支付機構仍要注重合規(guī)建設，2022年央行提出加快《非銀行支付機構條例》的立法，在2023年有望落地并對行業(yè)監(jiān)管產生重要影響；《非銀行支付機構條例》征求意見稿對于支付牌照提出采取分級管理措施，多次被罰會降低分類評級結果，甚至被暫停業(yè)務直至吊銷《支付業(yè)務許可證》，因此合規(guī)經營仍是支付機構的重點之一。