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近年來，隨著銀行不斷加快零售業(yè)務(wù)，作為零售業(yè)務(wù)的重要抓手的信用卡，也成為銀行的必爭之地。但去年，受到消費復(fù)蘇遲緩、獲客難度加大等影響，各銀行的信用卡業(yè)務(wù)也遭遇了一定經(jīng)營壓力。

梳理銀行年報發(fā)現(xiàn)，2022年，36家公布了信用卡貸款余額的A股上市銀行中，有12家銀行去年末的信用卡貸款余額同比均出現(xiàn)下降。同時，多家銀行信用卡貸款不良率也出現(xiàn)上升。

隨著信用卡業(yè)務(wù)進入存量市場，如何打造差異化競爭優(yōu)勢、獲得更高的客戶滿意度，成為擺在銀行面前的關(guān)鍵問題。

(資料圖片僅供參考)

信用卡業(yè)務(wù)增速放緩

梳理發(fā)現(xiàn)，從發(fā)卡量來看，共5家上市銀行信用卡發(fā)卡量超過一億張，分別為工商銀行（601398）（601398.SH）、建設(shè)銀行（601939）（601939.SH）、中國銀行（601988）（601988.SH）、招商銀行（600036）（600036.SH）、中信銀行（601998）（601998.SH）。其中，工商銀行以累計1.65億張的發(fā)卡量領(lǐng)跑同業(yè)。

數(shù)據(jù)來源：上市公司2022年財報

數(shù)據(jù)來源：上市公司2022年財報

信用卡累計發(fā)卡量在千萬張級別的上市銀行共8家，主要為國有大行和股份制銀行。值得注意的是，上海銀行（601229）（601229.SH）是唯一一家累計發(fā)卡量累計達(dá)到千萬張的城商行。其他城商行和農(nóng)商行的信用卡發(fā)卡規(guī)模相對較小，其中較高的江蘇銀行（600919）（600919.SH）累計發(fā)卡量為653萬張。不過，部分城農(nóng)商行因基數(shù)較小的原因，發(fā)卡量增速較快，遠(yuǎn)超大中型銀行。

另外，銀行信用卡貸款余額與累計發(fā)卡量的排名并不完全一致。截至2022年末，信用卡貸款規(guī)模最大的銀行是建設(shè)銀行，其次為招商銀行。36家公布了信用卡貸款余額的銀行中，工商銀行和交通銀行（601328）等12家銀行去年末的信用卡貸款余額同比均出現(xiàn)下降。

數(shù)據(jù)來源：上市公司2022年財報

數(shù)據(jù)來源：上市公司2022年財報

從信用卡消費金額來看，雖然股份行的發(fā)卡量、信用卡貸款規(guī)模不如國有行“量大”，但國有行與股份行之間的消費交易額并不存在明顯的差距。2022年，大部分國有行和股份行的信用卡消費交易額在2萬億元到3萬億元之間，除未披露相關(guān)數(shù)據(jù)的浙商銀行（601916）外，國有行和股份行中，僅有中國銀行、郵儲銀行（601658）（601658.SH）、華夏銀行（600015）（600015.SH）的信用卡消費交易額低于2萬億元。

值得注意的是，招商銀行2022年全年的信用卡消費交易額更是達(dá)到48362.39億元，也是唯一一家信用卡消費交易額破4萬億的上市銀行，與第二名3.39萬億的平安銀行（000001）（000001.SZ）也拉開了較大差距。貸款余額和交易額兩項指標(biāo)分別為發(fā)卡銀行帶來利息收入和非利息收入，交易額越大，一定程度上非息收入增長的可能性也越高。

與國有行和股份行相比，區(qū)域性銀行披露的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)較少，多數(shù)僅公布了發(fā)卡量和貸款余額，在此無法比較。

另外，從資產(chǎn)質(zhì)量來看，許多銀行的信用卡貸款不良率也出現(xiàn)了上升。據(jù)不完全統(tǒng)計，42家銀行中僅有15家公布了信用卡貸款不良率，其中就有9家不良率出現(xiàn)上升。

數(shù)據(jù)來源：上市公司2022年財報

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，信用卡不良上升受到去年疫情和宏觀經(jīng)濟增速放緩的影響，加上此前在經(jīng)濟迅猛發(fā)展時期，銀行信用卡的高速擴張也為不良率上升埋下了伏筆。2023年隨著整體經(jīng)濟環(huán)境的恢復(fù)，加上銀行對風(fēng)險管理和相關(guān)措施的加大投入，預(yù)計不良率將穩(wěn)中有降。

數(shù)字化賦能信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，線上渠道發(fā)力

從銀行業(yè)整體來看，信用卡總量下滑，信貸規(guī)模增速也有所明顯放緩。截至2022年四季度末，全國共開立銀行卡94.78億張，環(huán)比增長1.02%。其中，信用卡和借貸合一卡7.98 億張，環(huán)比下降1.20%。去年四季度，信用卡和借貸合一卡的授信總額為22.14萬億元，環(huán)比增長0.20%，銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.69萬億元，環(huán)比下降0.82%。

對于信用卡業(yè)務(wù)增速放緩，王蓬博表示，首先是行業(yè)已經(jīng)進入了存量時代，人均持卡量下降是必然的結(jié)果。

其次，去年，監(jiān)管還發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對發(fā)卡管理、息費收取、授信額度等進行規(guī)范。新規(guī)發(fā)布后，銀行業(yè)加大了對睡眠卡、過量持卡、信用卡資金挪用等問題卡片的清理力度。

王蓬博表示，信用卡行業(yè)受到去年宏觀經(jīng)濟和信用卡監(jiān)管影響比較大，這點也反映在了信用卡消費金額上，“最重要的原因是，嚴(yán)監(jiān)管讓信用卡套利空間減少，持卡數(shù)量自然就會下降?！?/p>

招商證券也指出，綜合考慮人口下降及滲透率提升等，中長期來看，信用卡貸款規(guī)模仍有翻倍空間，但復(fù)合增速或5%左右，“高增長時代不再，存量優(yōu)勢銀行競爭優(yōu)勢易于延續(xù)?！?/p>

信用卡“跑馬圈地”野蠻生長的時代已經(jīng)成為過去，當(dāng)下，銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，不得不向高質(zhì)量發(fā)展的精耕細(xì)作轉(zhuǎn)變。從年報中也可以看到，許多銀行都選擇從線上渠道發(fā)力，同時強化技術(shù)在信用卡各環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提升客戶服務(wù)水平，通過數(shù)字賦能信用卡業(yè)務(wù)，擴大客戶服務(wù)“生態(tài)圈”。

建設(shè)銀行就在年報中提到，該行的信用卡聚焦數(shù)字化經(jīng)營，推進信用卡“無卡化”轉(zhuǎn)型發(fā)展，依托“雙子星”平臺構(gòu)建數(shù)字信用卡線上用卡生態(tài)，實現(xiàn)線上線下（300959）多渠道數(shù)字化獲客，打造“產(chǎn)品+場景”的金融服務(wù)模式。

招商銀行也表示，該行持續(xù)推動信用卡服務(wù)升級，提升智能化服務(wù)水平，從“客戶找服務(wù)”升級為“服務(wù)找客戶”，持續(xù)拓展主動服務(wù)場景邊界，全面提升服務(wù)交互效率、體驗與價值。同時，強化金融科技基礎(chǔ)建設(shè)，上線信用卡核心系統(tǒng)3.0，實現(xiàn)信用卡主機全面上云，為客戶帶來“額度場景化” “交付無卡化”等體驗。

信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效已經(jīng)有所體現(xiàn)，成為信用卡業(yè)務(wù)增長的重要推動力，以北京銀行（601169）為例，去年該行信用卡電子渠道進件占比達(dá)到77%。

在王蓬博看來，下一步，銀行可更多通過技術(shù)能力，運用大數(shù)據(jù)等方式做好用戶的標(biāo)簽和畫像管理，在此基礎(chǔ)上加大對重點客群的營銷力度，提升服務(wù)質(zhì)量；還應(yīng)重點關(guān)注銀行內(nèi)更多服務(wù)和金融產(chǎn)品，將信用卡銷售和大客戶理財?shù)葍?yōu)質(zhì)服務(wù)聯(lián)系到一起，充分挖掘客戶的個人偏好，為客戶提供更具針對性的金融服務(wù)方案。